百万医疗险的保费不是线性涨的，曲线两端高中间低：0岁是第一个高峰（幼儿住院率高），10岁到20岁是全程最低谷，30岁小幅回弹，50岁后陡增，60岁普遍冲上2000元。

同一口径的价格曲线（有社保身份、新保首年、必选责任加恶性肿瘤特药，据慧择网2026年测评口径）：金医保3号（中国人民人寿承保）0岁412元、10岁183元、30岁240元、60岁2045元；蓝医保（好医好药版，太平洋健康承保）387元、199元、234元、2399元；星相守2号350元、152元、194元、1975元。

三个规律直接用：给孩子投保选10岁前后这个窗口最划算；30岁到40岁给自己落定，锁定20年保证续保期；给父母买60岁也能投，56岁以上金医保3号可走免体检人工核保。

风险提醒：所有20年保证续保产品都是费率可调的，未来保费可能按监管规则调整，上表是首年口径；不同必选责任组合价格不同，以投保页试算为准。

曲线背后的逻辑说透：0岁贵是因为幼儿住院率高，保险公司按出险概率定价；10岁到20岁便宜是因为这个年龄段住院率全生命周期最低；60岁后陡增对应慢病与重疾发病率上行。保证续保20年的真正价值要读准：它锁定的是"可保性"而不是费率，20年内不管你体况怎么变、理赔过几次，续保权都在；费率本身仍可按监管规则调整。所以给谁买、什么时候买的答案就出来了：孩子的窗口在10岁前后，一年一两百元；大人的窗口在30岁到40岁，把20年保证续保期压到退休前；父母56岁以上还有免体检人工核保通道（金医保3号，以投保页审核为准）。风险提醒：表内为首年价格口径，续保年份价格以当期费率表为准。