中国人历来认为长寿是福，“寿比南山”也是人们常用的祝福语。然而，随着国人的预期寿命越来越高，长寿风险也逐渐引起了人们的重视。

什么是长寿风险呢？

简单来说就是：人活着，钱没了。

而提起保险，大家都知道它是转移风险的工具之一。很多人会把年金险也归为理财类产品，用于保本升值，但其实年金险也是转移风险的一种工具，它可以转移 “活得久”的风险，也就是长寿风险，比如转移未来孩子没有足够钱读书的风险，转移未来自己养老金不够花的风险。

年金险，就是现在存下一笔钱，保证在未来确定的时间，给到确定的人更多确定金额的钱（会增值为比本金更多的钱）。简单来说，就是“定时、定量、定向”，精确控制金钱的释放节奏。

年金险第一个特点是“强制储蓄”，很多人工资不低，但各种应酬、购物，一个月下来剩不了多少钱，而年金险是定期存钱，到期领钱，“定存到领”四个字就可以把年金险给讲清楚了。

而第二个特点是“保证领取”，它是由保险公司给出的承诺（熟悉保险的伞粉应该知道国内成立一家保司条件有多苛刻），而且保险公司受银保监会严格监管，不会出现爆雷风险，未来每年领取多少钱是固定写在保险合同里，而且不受未来资本市场的波动影响。投入多少，未来领取多少都一目了然。

第三个特点是年金属于“低风险、中等收入”的产品，在固定收益的金融产品里，年金的收益是属于第一梯队的，而且年金基本都是短则20年左右，长则是终身的产品，这是一个可以穿越经济周期的固定收益产品，请问香不香？

而提到年金险，就不得不再科普一下最容易被混淆的“万能险”。

万能险是一款“万能型”寿险。它的万能主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。

一、交费灵活。可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。

二、            保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求。

三、保单价值领取方便。投保人可随时领取保单价值金额。

四、账户透明。投保人可清晰看到账户价值扣除了多少费用，产生了多少收益。

年金险和万能险的区别主要在于收益方式的不同，年金险的收益主要跟保额有一定关系，而万能险则是属于投资理财的一种。

万能险的收益来自于投保人的万能险投资账户，投保人缴纳的保费分为三个部分，一是保险公司用于管理账户的成本费用；二是用于投保人生命保障的保障费用；三是专门用于投资的投资费用，进入投保人的投资账户中。

投资账户中包括本金和利息，利息的结算方式不同，万能险的利息收益也不一样，具体要看保险公司的产品合同规则。

特别注意的是，万能险是有保底收益的，但是对于高于保底收益的部分是不确定的，可能存在折扣。在前期收益的时候会有一些费用被抵销，前几年投保人所得到的保单个人账户价值会相对较低，需要一段时间以后产品才能真正的产生收益。如果在这段时间选择退保的话损失较大，需要长时间才能回本。

那么问题来了，年金险的真实收益怎么算？

这里要讲个衡量一款年金险好坏的最重要的指标——IRR，即内部收益率（Internal Rate of Return），不管投资的产品之间有多大的差异，其实都可以通过IRR来衡量其收益水平，因为仅从缴费金额、缴费期、投资期等维度，无法直观的从表面判断收益率的高低。这时，IRR可作为客户选择购买的一个比较指标，我们也把它称之为年金险的照妖镜，产品好不好，用IRR照一下就知道。IRR越高，产品越好。

当然，年金险产品有一个特点，持有时间越长，年金返还的越多，因此年化收益会越高。

而最近即将上线的小雨伞钻多多年金险，就很特别了！作为一款年金+万能险的产品，它同时满足：领取方便自由、年金固定增值、投保门槛低、转入保费持续奖励，并且它的预定利率是4.025%，顶额利率！

优势一、万能稳健增值，领取方便自由

小雨伞钻多多年金险的保底收益是3%，而市面上很多年金险的保底收益是2.5%，更有甚者，保底利益只有1.75%。

保底利益在将来会具有非常重要的意义，代表者终身受益的锁定。因为在利率日渐下行的未来，0利率与负利率不再是耸人听闻的事情。现在的保底收益，很可能就是将来能拿到的最高收益。

而小雨伞钻多多年金险不仅有万能险的特点，领取非常灵活，可以随时领取。其年金+万能组合，让小雨伞钻多多年金险的实际结算上升为5.3%！

保证收益+中高端收益的组合，成为未来理财的首选。

优势二、投入三年五载，年金固定增值

因为是固定年金，小雨伞钻多多年金险不因外部经济环境的变化影响投入收益，稳定增值，保单利益确定，锁定终身固定收益，时间越长，其长期价值优势越能凸显！

接下来用具体场景案例给大家说说小雨伞钻多多年金险的收益如何：

以30岁的钻先生，分5年交，年交20万，年金保障期间20年，总投入1000010元（其中10元为万能开户费）为例：

●35岁-50岁，每年年金自动进入万能账户。

●50岁，满期金1050000元进入万能账户，对资产进行二次增值。

●60岁-79岁，通过提前领取的方式，每年从万能账户提取10万元，作为自己国内外旅游的费用，累计领取200万元。

●80岁时按照保底收益，可以一次性领取181万，保单总收益380万左右——这是保证能领取到的；

按中档收益，可以一次性领取412万，保单总收益612万左右；

按高档收益，可以一次性领取803万，保单总收益1000万左右；

钻先生保证可以拿到380万，更高有拿到612万，乃至1000万的可能，最低档收益是保费的3.8倍左右，收益非常给力。

相较于纯年金，小雨伞钻多多年金险（年金+万能）的杠杆更高，其优势在于给予客户保证领取的收益同时，还给予客户去博更高收益的可能。

优势三、保费豁免关怀，下一代财富无忧

钻多多投被保人非同一人时有豁免责任，投保人因意外致身故或身体高度残疾，可豁免保单未交保费，合同继续有效，十分人性化！

优势四、投保门槛低

投保起投金额低，只需要5000元/年就可以投保了，在线投保灵活便捷，而附加的万能账户首年投保只需要10元保费，第五个保单周年日起，每年可领取年金自动转入万能账户。

但是附加的万能账户只能接受主险年金账户转入的钱，不可以自主追加。

优势五、转入保费持续奖励，次年即返

快返型年金保障期限为15年/20年，所交年金保费第5年开始每年自动转入万能账户，继续增值。满期后给付1.05倍已交保费作为生存保险金，自动进入万能账户。

如果是前5年部分领取或者退保会分别收取相应的费用。从第6年开始，退保或者部分领取，不会收取任何手续费。

看得出小雨伞钻多多年金险流动性也很好，既可快速返还，又可继续增值获取更高收益，二次资产配置。

（一次性支付保险费和追加保险费不享有保单持续奖励）

了解了小雨伞钻多多年金险的以上优势之后，我们就不难知道，为什么年金+万能险的保底收益能够高于纯万能险了。

年金+万能组合，有4.025%的预定利率，又有3%的保底收益，投入多少，未来领取多少就能一目了然，1+1＞2，“躺着就能赚钱”的梦想指日可待！

总的来说，小雨伞钻多多年金险的年金+万能的组合是为了给客户做五年以上的现金流保障规划来使用，而且在复利的作用下，时间越久，收益越可观。因此不论是做教育、创业还是养老的规划，都是越早越好。

市场上现存预定利率为4.025%的几款优秀年金险产品（IRR高于4%），目前余额宝的七日年化收益率不到2.5%，很多银行理财产品收益率也才3.5%左右。

在低利率/复利利率时代和全球经济震荡的时代，这是稀缺资源，真正考虑用年金险转移未来现金流不确定的风险，可以说现在是最好的时机。