我们越来越长寿了，而有人说，长寿是最恶毒的诅咒。

联合国人口司《世界人口展望2019》显示，2019年世界人口平均寿命达到72.6岁，比1990年提升了8.4岁，预计到2050年，全球平均预期寿命有望达到77.1岁。

随着医疗水平和技术的提高，生活质量的改善，中国大陆地区居民的平均寿命会逐渐延长。

数据来源：wind；《“健康中国2030”规划纲要》（中共中央、国务院，2016年)

而长寿时代的到来，意味着你将不得不为退休储备更多财富。

对于做好养老财富储备的人来说，长寿的确是件好事，他们可以借着优质的教育、医疗、养老保险度过一个健康、独立、有尊严的晚年。

但是，对于没有做养老规划的人来说，长寿可能真的是“诅咒”。

可能有些人觉得，老了以后有养老保险，无需太担心。

确实，正常缴纳五险等到退休后可以领取养老金，但是够不够呢？

（数据来源：财政部; 数据区间：2000-2015; 根据养老金替代率指标）

所谓养老金替代率，指的是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的重要指标。

以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

也就是说，单凭养老金想要维持正常的生活水平在未来恐怕难以实现。人口老龄化和长寿化是贯穿我国21世纪的基本国情，在人口老龄化、长寿化的共同作用下，要解决养老的问题，除了靠国家社保，更需要商业保险来做补充。

养老年金就是一个很不错的选择。

年金具有强制储蓄、安全稳定和固定收益的产品特点，投入多少、未来领取多少一目了然；在如今低利率/复利利率时代和全球经济震荡的形势下，固定或保底收益是不会受到影响的，所以，低风险中等收益的年金险是稀缺资源。

小雨伞钻多多年金险就是这样一款可以穿越经济周期的固定收益产品，满期返还保费105%，年金+万能险，稳健增值；起投金额仅5000元，灵活投保。

亮点还是非常多的。小雨伞钻多多年金险第5年就开始返还年金，且领取的年金是逐年增长的，满期直接给付105%已交保费。

附带可以终身保障的万能账户，保底利率是3%，现行利率是5.3%，可以说是非常高了，要知道现在余额宝的收益率已经跌破2%了。而且，在第五个保单周年日，年金的收益就会全部划入万能账户中，领取更自由方便！

投保起投金额低，只需要5000元就可以投保了，而附加的万能账户初次投保只需要10元开户钱，并且会自动转入万能账户里面。

投保人若是因意外致身故或身体高度残疾，可豁免应交未交的保费。身故豁免的附加险也是非常人性化，保障下一代财富无忧。同时，小雨伞钻多多年金险可以做到“一张保单保三代人”，给自己孩子投保，收益更高！我们举个例子：

钻先生给自己孩子小钻投保小雨伞钻多多年金险，通过万能账户领取收益，作为小钻教育金、婚嫁金、创业金等；退休后小钻通过变更指定身故受益人，做到三代财富传承。

可能有的朋友想知道年金险的资产增值真的能够传承三代吗？在这里举个例子，30岁男士购买小雨伞钻多多年金险，分5年期交，年金保障20年，万能险保障终身，年交20万，60岁开始每年提前领取146300。

到65岁最少可获得2870602元生存总收益，最高可获得4836406元生存总收益；到80岁最少可获得3455999元，最高可获得9154055元。

100万最高可以滚到910多万，这就是年金险强制储蓄带来的财富增值。

总的来说，小雨伞钻多多年金险在当今时代趋势下是一个非常稳健的投资选择，集养老储蓄、子女教育和财富传承于一体，实现“低风险，中等收益”。年金保险，其实做的是一笔时间投资，只要耐得住寂寞，不需要花其他努力，时间就会给你财富。