“12.17日，小雨伞接到保险公司通知，确认相伴一生养老年金险于2019年12月30日23：49停止录入。”

哎呀，气氛好像有点严肃

咱们先聊点别的先

又到年底了，有木有感觉除了长胖和脱发，好像今年啥也没干呢，然后到了支付宝发年终账单的时候，又猛然发现，自己居然花了那么多钱，愣了一秒，就开始了灵魂拷问，“自己为什么有这么多钱可以花呢？”，“钱都去哪儿了？”

之前作家周鱼曾在微博上晒出了两张截图，他经常出差，到处跑都是用打车软件打车，一年多两个号打车用了5万多！

连他自己也非常惊讶：“尼玛，打车这么费钱的吗？”

知乎上有个“天天喝奶茶是种什么体验”的热门帖子，引来一大群精致的奶茶女孩/男孩短暂性地反思人生：

“去看了我的记账，不喝奶茶的我可能成为富翁”

“不开心的就是对于工资不高的人来说真的很费钱！”

还有一个叫丸子的网友，一周至少喝10杯奶茶，粗略算一杯奶茶20块钱，一个月喝40杯，光喝奶茶这一项就费了800大洋了。

《2019新式茶饮消费白皮书》指出，逾七成“奶茶人”每月茶饮消费支出高于200元。

一、“拿铁因子”的坏处

这种情况，经济学上有个概念——“拿铁因子（latte factor）”，非必要开销。

拿铁因子是由作家兼金融顾问大卫·巴赫（David Bach）提出的，他观察到一对夫妇，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。

拿铁因子是指人们每天生活中如买杯咖啡/奶茶这样可有可无的习惯性支出，例如每天早上的一杯拿铁咖啡，不想挤地铁上班而打车，付了钱却未真正使用的健身卡……而这些被浪费的小钱财聚集起来可能会变成一整笔钱，有更好的用处。

积少成多，小钱也能变大钱！

小伞君工位斜对面，就有这么一位来自赛亚人星球的小胖墩，每天早上必点一杯30块钱的星爸爸（瑞幸没内味儿），早晚打车回去80块，一天饮料+通勤费就上百。

各有各的拿铁因子，同样的花销是否有必要，是因人而异的。解决这个拿铁因子的方法主要有两步：

解决方法：

1、找到自己的拿铁因子，把不必要的钱省下来

2、省下来的钱，找个安全的地方存起来（如果收益性不错那就更棒了）

二、强制性储蓄的威力

造成“拿铁因子”问题的根本原因是，我们花钱的顺序错了，一般人发工资了之后，先是还花呗、信用卡，然后各种生活开销，朋友聚会，淘宝剁手，最后实在花不完（好像没有这种时候），再存起来。

如果顺序稍微改一下，先存钱，再消费，结果就大大不一样了。

可先存钱这种事情，是违反人性的啊，怎么可能做到呢，这时候就需要强制性储蓄了，我们熟知的银行3年定存、5年定存，就是一种强制性储蓄，可以很好地帮自己把劳动成果（钱），锁住，到了约定期限再取出来。（短暂的分别是为了更好地相聚啊）

不过今时不同往日，余额宝的7日年化收益都跌倒2.5%，银行存款的收益更是微乎其微。（2019年好像只有1.5%左右）

按照目前中国的利率走势，未来你想找一个既安全，年化收益又在3%的储蓄型理财产品是很难的！

奥地利经济学家庞巴维克曾经说过 “利率是一个国家文化水平的反映：一个民族的智力和道德力量越强大，其利率水平越低下”。回看世界各国的利率史，经济越发达的国家和地区利率越低。

中国的利率走势，也随着改革开放的不断深入，经济的急速发展而不断的下降。

利率下降对于一个国家而言并不能说是一件坏事，高利率往往意味着这个国家还在高速发展的阶段，而低利率意味着这个国家正在步入成熟。

但对个人理财而言，低利率是一件“坏事”，因为这意味着投资风险在变高，在高利率环境中，投资一个年化8%的产品是基本没有风险的，因为无风险利率就非常高；但在低利率环境下，一个年化8%的产品则可能会让投资人有一夜回到解放前的风险，就像近几年的P2P。

三、4.025%的储蓄型年金险快落幕了

在利率逐步下降的今天，一款预定利率4.025%的储蓄型年金险，是超级难得的，小雨伞-弘康相伴一生养老年金就是这么一款产品，能起到强制储蓄的作用，并且和银行存款以及国债都属于超低风险的储蓄型产品。

小雨伞-弘康相伴一生养老年金，收益和安全性这么好，买它啊

但是，世间好物不坚牢，彩云易散琉璃脆

回头文章开头

“2019年12月17日，小雨伞接到保险公司通知，确认相伴一生养老年金险于2019年12月30日23：49停止录入。”

意思就是说，还有4天，弘康养老年金就会停止接受投保，我们买不了了。

且买且珍惜吧。

四、具体收益怎么样

储蓄型的产品形态非常简单，相伴一生年金也是，按月或者按年存钱（也可以一次性存缴完），然选一个时间领取（每年领取），活到老，领到老。如果合同期间身故，还能领取一笔身故保障金。

虽然是强制性储蓄，但如果遇到重大事情急需用钱，也是能退保，把钱取出来的。

至于具体收益，我们以30岁男投保为例，每月存800元，坚持存20年，选60岁时首次领取会有多少钱呢（生存总收益）？

经过计算，60岁的生存总收益是337845元。其中本金19.2万，储蓄收益约为14.6万。

如果平平安安，健健康康活到80岁，那么80岁时的生存总收益会将近70万元，其中本金依旧是19.2万元，储蓄收益则为50.8万元！

结果是不是很震惊。所以只要你坚持定期存钱，相信时间的力量就能积少成多，实现收益翻倍的目标，如果你不强制性储蓄，且不用说数十万元的收益，连是否能存到19.2万的本金都成问题。

从上面的具体收益我们也能看到，相伴一生年金的特性，因为可以活到老，领到老（领到身故为止），所以活得时间越长，收益就越大，可谓是与时间做朋友啊，墙裂建议，身体健康的朋友，家里有长寿长辈的朋友，投它！毕竟只有4天可以投了，错过了可真要捶小熊熊了。（有能力而没有及时买）

五、到底存多少钱好呢？

存多存少，这就得根据自己的财务能力或者负债情况来看了，不过一旦选定了每期的存款金额，那就不可以修改，后期不可以追加的。

小雨伞平台上，以每年存1-2万的用户为主，对了，如果想要减轻一下缴存的压力，除了年交之外，也可以选择月交的，每月交几百块，压力就小很多。

上面是小伞君本君投保的保单，这款产品还没上线之前我就说要买，不过拖延症发作，一直拖到停止投保前的几天才买。对了，投保的时候如果遇到地址的问题，可以试一下不要填写省和市，直接写街道房号，因为上面已经有让你选省和市的选项。

关于小雨伞-弘康相伴一生年金险的任何问题，无论是投保规则，领取金额，亦或是承保公司背景，都可以咨询我们专业的小雨伞顾问哈。