父母在给家庭配置重疾险时，总会优先考虑孩子。

确实，孩子是上天赐给父母的礼物，每个父母都希望给孩子最好的，对于买保险也是如此。

但重疾险的本质是收入补偿险。也就是说，用于弥补因患病住院，不能上班带来的收入损失。

小孩子基本是没有收入的，如果是小孩出问题了，大人可以去努力挣钱、借钱等利用各种方式去筹措资金。而如果是大人出问题了，家庭的正常运转和治疗费用，孩子是无力解决的。

所以说，要先保障好大人，再考虑孩子的重疾险。

儿童重疾选择应关注什么？

市面热销产品怎么选？

一、儿童重疾选择应关注什么？

1. 保障责任

儿童的高发重疾种类与成人不同，在为儿童选购重疾险前，要先了解儿童期可能高发的病种有哪些，保险产品是否包含。

根据保险公司理赔数据，在0-19岁阶段，发病率最高的是癌症，其中男性在所有病种中，占比达71.6%，女性高达76.4%。

癌症属于所有重疾产品都会包含的，可以关注下，是否包含在特疾之中。

除此外，儿童的高发疾病还有，初期经常被误认为是感冒的川崎病，川崎病本身不是很可怕，可怕的是其并发症，可能会累及全身多个系统，导致严重的心血管病变。

高发年龄为5岁以下婴幼儿，男孩多于女孩。

以及，春夏季高发的高发传染病，手足口，由多种肠道病毒感染引起，多发生于5岁以下儿童。手足口病来势凶猛，症状却并不典型，很容易耽误治疗。严重的会造成心肺功能衰竭期，致死性极高。其他还有，严重脑损伤、重症肌无力、幼年类风湿性关节炎等。

以市面上热销的6款少儿重疾为例。

这16种疾病，除了癌症，挑选其实没有统一标准的，上面的理赔数据也可以说明，只有癌症的发病率比较突出，个人觉得特疾里包含癌症是最应关注的点，以上6款都有。

其他的病种，可以根据自己比较担忧的疾病点来选择，这6款都有缺失的疾病保障。

2. 保额

重疾险的保额要根据收入补偿原则来确定。

孩子生病，治疗期间，至少需要一名家长陪护，陪护期间，家长的收入可能中断；治愈后的疗养费及营养费也是很大一笔支出。

这个保额一般是以其中一方家长3-5年的收入来计算；或者至少配置50万额度。

3. 保费

前文说过，应当保障好大人再考虑孩子，大人的重疾险要比孩子贵得多，一个三口之家，要配置好夫妻两人的保险，每年至少5000块。30岁上下，刚好是经济压力比较大的时候，房贷车贷的月供，你来我往的人情费等，都是必花的费用。如果要再给孩子买份50万的终身重疾，每年也得大几千，实在是不好拿出来。

个人建议，在预算不足时，优先考虑定期重疾，把保额做足；而不是为了减少保费，降低保额。一份保障到30岁的儿童定期重疾，50万保额，每年仅需几百块。

保险是多次配置的过程，等以后预算变多了，或者孩子长大后有能力赚钱了，还能再去增加新的保障。

二、市面热销产品怎么选？

市面上产品这么多，要如何挑选呢？

以这6款热销产品为例。

和谐大黄蜂长期医疗版

瑞泰晴天保保

复联妈咪保贝

瑞华小佩奇

百年大黄蜂保额递增版

和谐慧馨安2018plus

1. 大黄蜂2号长期医疗版

这是小雨伞保险平台新推出的产品，跟之前的大黄蜂1号同属一家保险公司。

延续了之前大黄蜂一号的风格，附加了长期医疗，同时也具备其他亮点。

亮点 1：可附加癌症长期医疗。

这个附加险属于长期医疗险，可以保证续保的，这在市面上几乎算是独家。

买医疗险最担心的应该就是停售了，一旦产品停售，而之前又有过理赔或者住院记录的话，就很难再买别的医疗险了；而这个医疗险，即使产品停售了，也可以接着续保，直到主险结束或者理赔额度达上限。

这应该是这款医疗险最吸引我的点。

这个是只保障癌症没错，也正因如此，保费才能降到最低。

0岁孩子，如果买百万医疗，一年至少600块，癌症医疗只需200左右。

亮点2：轻症赔付后，重疾额度增长50%

发生轻症后再发生重疾，额外给付 50%基本保险金额。如果购买了50万保额，那么发生轻症后再患重疾则可以一次性赔付75万，保额变成了原来的150%，可以抵御一部分通胀。

亮点3：保障期限特殊

一般的保障期限不是可以保20/30年，就是可以选择保到 70 岁/80 岁或终身。

儿童重疾，我一般是建议保到25岁，等到孩子成年，有经济能力后，可以再自己购买。但如果选择保20年，一个12岁的孩子，就要保到32岁，费率相对也贵，不太划算。

大黄蜂长期医疗版的保障年限，是以年龄为界限的，直接保到25岁或者30岁，无论是7岁、8岁，还是12岁，13岁，都可以选择保障到固定年数。

亮点4：费率便宜

包含了轻症重疾责任，同样的投保年龄，同样保障阶段，同等保额情况下，无论男孩女孩，费率相比同类产品都是最低的。

2. 复联妈咪保贝

这款产品保障也非常全面。

亮点1：增加中症责任

增加中症保障：弥补了轻症和重疾之间的空缺，以中度心肌梗塞为例，可以再赔付 50%，保障更全面。

亮点2：可附加重疾二次赔付

重疾不分组二次赔确实是很好的责任，如果选择保障到终身，这个责任建议必选。

亮点 3：免健康告知续保新重疾

很多人担心买了 30 年的重疾险，如果中途生过严重疾病，后续买不到其他保险怎么办？

为了满足用户的需求，妈咪保贝也创新地提出了“ 无缝续保 ”概念。

这个责任的前提是保险期间没有发生过理赔，就是患重疾后，但是没有找保险公司理赔过，才能直接买别的产品。

这个点其实有点鸡肋，建议大家别当亮点来看。

3. 百年大黄蜂2号保额递增版

这款产品最大亮点是重疾保额递增。

重疾保额每年按照5%复利递增，最高基础保额80万，最高可增加到130万。特别是对于5岁以内，同样价格，买到的保额越来越高。是一份非常不错的定期选择。

4. 瑞泰晴天保保

这款也有中症责任，保额也可以递增，每两年固定增长基本保额的 15%，最高一共可增长 75%。

这款最高基本保额是60万，最高可增加到105万。

跟大黄蜂相比，同等额度，前几年的保额没有大黄蜂高，后几年会超过大黄蜂。

但这款产品基础保额低，所以想投保高保额的，可以组合购买。

结论：

如果追求性价比：大黄蜂2号长期医疗版，保费上非常有优势，保障也很全面，还可以附加保证续保的医疗险，值得考虑。

如果追求保障全面：复星妈咪保贝和瑞泰晴天保保都有中症责任，该有的特定重疾都有，保障非常全面，价格也不贵。

如果想要更高保额：可以购买大黄蜂2号保额递增版，最高80万保额，可以复利递增到130万；或者组合购买也可以。

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