近日，由手回集团旗下小雨伞保险经纪、手回保险代理（原“创信保险销售”更名中）与南开大学金融学院联合编制的《2024健康与养老保险保障指数研究报告》（以下简称《报告》）正式发布。《报告》显示，2024年我国居民健康保险保障指数为0.6241（总分1），标志着国民健康保障体系已成功构建起广泛的基础网络，未来发展的重点将转向提升保障深度、优化服务体验与推动精准匹配，迈向高质量发展新阶段。

保障基础广泛建立，中青年与高知群体引领保障意识

《报告》展现了我国健康保障建设取得的积极进展，同时揭示了下一阶段精细化发展的关键方向。从生命周期来看，36-40岁的中青年群体保障得分最高（0.6416），彰显出社会核心劳动力群体成熟的风险管理和家庭责任意识。而25岁以下的年轻人（0.5583）与50岁以上的老年人（0.6061）的保障水平，则提示了未来市场精细化运营与产品创新的重要机遇，潜力巨大。

社会经济因素的分析为产品与服务创新提供了清晰路径。保障水平与教育程度、职业稳定性和家庭收入呈明显正相关。研究生及以上学历人群的保障指数（0.6424）领跑，而初中及以下群体（0.5363）则代表了普惠保险教育和服务下沉的关键阵地。家庭年收入在30-50万元的中高收入群体保障最为充分（0.6607），值得注意的是，收入超过100万元的最高收入群体指数（0.6086）展现出其对保障品质与定制化服务的更高期待，为市场开辟了全新的升级空间。

普惠保险成效显著，多层次保障格局初步成型

调研数据显示，我国居民的健康保障体系已形成良好基础。基本医疗保险参保率稳定在95.85%，筑牢了民生保障的根基。与此同时，商业健康保险持有率高达77.51%，市场活力持续增强。其中，商业医疗保险（医疗险） 和重大疾病保险（重疾险） 作为市场主力，覆盖率分别为45.38%和41.24%。

尤为可喜的是，城市定制型商业医疗保险（“惠民保”） 作为重要的普惠创新，参保率达到32.15%。数据分析发现，该产品有效覆盖了更多自评健康水平较低、慢性病患病率较高的人群，这充分证明了其在扩大保障覆盖面、服务特定群体方面的独特价值，与基本医保、传统商业健康险共同构成了多层次保障的坚实框架。

结构优化指明方向，“精准匹配”成为未来增长核心引擎

《报告》指出，健康保障在“保障结构”维度表现亮眼（得分0.7244），尤其在“家庭成员保险配置顺序”上得分高达0.8024，表明科学保障的理念正深入人心，为行业持续发展奠定了良好的客户基础。

展望未来，行业发展拥有巨大潜力。“发展趋势”维度（0.5684）显示，居民的参保意愿非常积极（“向好度”0.8603），而 “匹配度”指标（0.2765）则精准地指出了行业未来发展的关键机遇：推动保障方案与用户个性化需求的精准对接。这要求行业从提供标准化产品，转向为用户提供与其收入水平、家庭结构和健康状态深度契合的动态保障规划，这将是驱动市场从高速增长迈向高质量发展的核心动力。

展望与建议：从“广覆盖”迈向“精准化、生态化”

针对上述发现，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授指出：“我国健康保障体系的建设成就斐然，下一阶段，我们将共同迎接从‘拥有保障’到‘享受精准、安心服务’的时代转型。行业竞争的核心将聚焦于产品设计的精准化与健康服务生态的构建能力。”

《报告》建议，保险机构需把握趋势，加强科技创新与数据应用，针对不同生命周期和风险特征的群体开发更具适配性的产品。同时，应大力构建“保险+健康管理”的服务闭环，通过整合预防、诊疗、康复等资源，提升用户健康水平与服务体验。此外，持续的公众教育将助力消费者建立更科学的保障规划观念，与行业共同塑造一个更智能、更个性化、更具韧性的国民健康保障新生态。