一、为什么说终身寿险是家庭资产的“安全锚”？

最近常有读者问：“想给家人留一笔确定的资产，终身寿险该怎么选？”
在利率下行、财富传承需求上升的当下，终身寿险凭借“终身保障+资产增值+定向传承”的特性，成为高净值家庭的重要配置工具。
但市场产品琳琅满目，如何避免“保障不足”或“收益虚高”的陷阱？
今天我们将从需求分析、产品要素、公司实力、服务生态四大维度，教你科学选购终身寿险，并深度测评一款兼具稳健性与创新性的产品——复星保德信星福家青鸾版终身寿险（分红型）。

二、购买终身寿险的核心逻辑：先搞清楚这3个问题

1.明确购买目的：你需要终身寿险解决什么问题？

·财富传承：确保资产按意愿定向传递，避免继承纠纷（如高净值家庭资产隔离需求）；

·资产增值：通过“保证收益+分红”实现长期复利，对冲通胀（如中长期储蓄计划）；

·保障杠杆：为家庭经济支柱提供终身身故/全残保障，覆盖家庭责任（如顶梁柱的身价保障）。

星福家青鸾版的适配性：

（1）传承场景：0岁男宝投保，年交20万，5年交，104岁时总现金价值可达4339万（含红利），实现财富跨代增值；

（2）储蓄场景：45岁女性投保，年交50万，3年交，64岁时总现金价值257万（含红利），补充养老资金。

2.看透产品要素：哪些条款决定了终身寿险的“含金量”？

·保证收益：写进合同的现金价值是“安全底线”，需关注回本速度和长期增值曲线；

·分红机制：分红型产品的红利实现率依赖保险公司投资能力，需考察历史分红数据和资产配置策略；

·身故/全残责任：不同年龄阶段是否加杠杆赔付。

星福家青鸾版的核心条款：

·保证收益：

0岁男宝案例，第8年保证现金价值超保费（100万本金，第8年现金价值100.28万）；

59岁时保证现金价值279万，104岁时达682万，均为合同明确约定。

·分红机制：

采用单利差保额分红，红利来源聚焦投资收益超额部分，历史27款产品2013到2023年分红实现率均达100%，2024年在监管的“限高令”下也平均有50%左右；

0岁男宝案例，若红利100%实现，104岁时总现金价值达4339万，IRR达3.727%。

注：以上所涉及的年龄均为保单年度初的年龄。

·身故/全残保险金：

交费期后，18-40岁不幸发生身故或全残，赔付已交保费×160%与现金价值、有效保额取大，杠杆效应显著，适合家庭责任期高保障需求。

3.考察公司实力：为什么说“选对保险公司等于成功一半”？

终身寿险尤其是分红型产品，保险公司的投资能力和财务稳定性直接影响长期收益。需重点关注：

·股东背景：是否具备全球化资产配置能力（如跨国金融集团或产业巨头）；

·偿付能力：综合偿付能力充足率是否高于监管要求（如≥150%为优）；

·投资业绩：近5年甚至更长时间维度的投资收益率、分红实现率是否稳定且优于行业。

复星保德信的“硬核实力”：

股东双巨头：

外方股东美国保德信金融集团，150年历史，资产管理规模1.4万亿美元，擅长固收与另类投资；

中方股东复星集团，总资产8219亿元，产业投资经验丰富（如南钢、青岛啤酒等案例）。

财务与投资数据：

（1）2024年综合偿付能力232.02%，核心偿付能力179.70%，远超监管达标门槛；

（2）近5年综合投资收益率均值6.95%，2024年达10.65%，近5年累计派发红利约4.5亿元；

（3）连续两年获“保险公司投资金牛奖”，投资能力获权威认证。

三、产品深度测评：星福家青鸾版的“差异化竞争力”

1.投保规则：灵活适配不同人生阶段

·投保年龄：0-65周岁（不同缴费期略有差异，如15年交限0-55周岁），覆盖新生儿至中老年群体；

·缴费方式：趸交/3/5/6/8/10/15年交，最低保费1万元起（非趸交），小预算可通过长期缴费分摊压力；

·健康要求：免体检额度高（如18-40周岁累计风险保额≤300万无需体检），亚健康人群友好。

2.保单权益：资金规划“攻守兼备”

·减保自由：合同生效后可申请减保，每年最多减保20%，灵活应对教育金、应急资金等需求（如孩子大学期间每年减保10万）；

·保单贷款：最高可贷现金价值的80%，解决短期资金周转（如企业主临时资金缺口）；

·转换权益：未来可按条款申请转换为年金险，锁定终身领取权益（需符合届时规则）。

3.五大生态服务：买保险送“终身生活特权”

依托复星集团生态，星福家青鸾版提供覆盖全生命周期的五大场景服务，提升保单附加值：

·星守护：高端健康管理（如基因检测、PET-MR早筛、住院护工服务）；

·星启航：全阶段教育支持（菁英藤校计划、就业护航、留学定制）；

·星快乐：四季旅居优惠（ClubMed、三亚亚特兰蒂斯等度假村折扣）；

·星享寿：高端养老社区（保证入住权、优先折扣）；

·星富足：财富传承规划（保险金信托、企业家俱乐部）。

 四、避坑指南：终身寿险常见“陷阱”与应对策略

陷阱1：混淆“保额”与“现金价值”的概念

·真相：身故/全残保险金≠现金价值，前者是保障杠杆，后者是退保/减保可领取的资金；

·应对：明确自己更侧重“保障杠杆”还是“现金价值增长”，前者关注身故赔付比例，后者关注现金价值表。

星福家青鸾版策略：

保障与储蓄双重兼顾，如18岁后身故且交费期外赔付取“已交保费×比例系数、现金价值、有效保额”三者最大值，既提供高杠杆，又不浪费现金价值增长。

陷阱2：忽视分红险的“非保证性”风险

·真相：分红演示是假设性的，实际可能为0，需理性看待“历史实现率”与“未来预期”的差异；

·应对：优先选择投资能力强、分红实现率稳定的保险公司，且保证收益需能覆盖基础需求。

星福家青鸾版策略：

保证收益行业领先（如第7年回本），即使无分红仍能实现稳健增值，分红作为“超额收益”锦上添花。

陷阱3：不匹配自身风险承受能力

·真相：分红型终身寿险需长期持有（至少10年以上）才能体现复利优势，短期退保可能损失本金；

·应对：根据闲置资金周期选择缴费期（如长期闲置可选10-15年交，短期可选趸交），避免流动性压力。

星福家青鸾版策略：

缴费期选择多达7种，且支持减保/贷款，适配不同资金规划需求，如30岁客户选择10年交，每年缴费压力适中，后期可灵活调整。

五、适合人群与配置建议

1.哪些人应该优先考虑星福家青鸾版？

·高净值家庭：希望通过终身寿险实现资产隔离、定向传承，同时利用复星生态资源提升财富管理效率；

·中长期储蓄需求者：如为子女教育、自身养老储备资金，追求“保底收益+增值潜力”的组合；

·家庭经济支柱：需要高额身故/全残保障，覆盖房贷、子女抚养等责任，同时兼顾资产增值。

2.配置示例与技巧

·财富传承方案（0岁男宝，年交20万，5年交）：

o短期：18岁时可减保40万作为大学学费，同时身故保险金达160万（已交保费×160%），覆盖突发风险；

o长期：104岁时总现金价值4339万（含红利），通过保险金信托实现家族财富精准传承。

·养老储备方案（45岁女性，年交50万，3年交）：

o60岁退休：总现金价值225万（含红利），如有资金需求可以申请减保获取支持；

o104岁后：总现金价值1208万（含红利），可作为遗产留给子女或捐赠。

注：以上所涉及的年龄均为保单年度初的年龄。

3.购买时机：为什么现在是最佳窗口？

·利率下行趋势明确：未来新产品保证收益可能更低，当前锁定收益更划算；

·政策红利期：复星保德信当前提供总保费150万锁定养老社区保证入住权权益，后期可能提高门槛；

·公司投资窗口期：2024年复保投资收益率达10.65%，当前布局可享受市场低位资产配置红利，红利实现更具想象空间。

六、写在最后：终身寿险选购的“黄金法则”

买终身寿险是用“今天的确定”对冲未来风险。核心要点：

1.需求导向：先分“保障”或“储蓄”需求，高杠杆选定额型，储蓄选增额/分红型；

2.数据优先：看合同现金价值（保证收益）和保险公司投资能力（如复保近5年平均收益率6.95%）；

3.生态增值：医疗、养老等附加服务提升保单价值，适合品质家庭。

复星保德信星福家青鸾版在保证收益、分红潜力、生态服务三方面均表现优异，尤其适合希望“一张保单解决传承+储蓄+保障”多重需求的人群。当然，终身寿险属于长期锁利型产品，建议结合家庭财务状况理性决策，必要时咨询专业顾问定制方案。

风险提示：分红收益不保证，实际以保险公司派发为准。投保前请仔细阅读条款，确认健康告知与缴费能力，避免中途退保损失。

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