在当前低利率和经济周期波动的背景下，分红险的固定利益+浮动红利的模式，让保单总利益能轻松超过3%，满足消费者既要稳健又想高回报的需求！

中意人寿一生中意尊享版终身寿险（分红型）是目前较为突出的分红险产品。中意人寿作为我国加入WTO后首家合资寿险公司，由中石油集团和意大利忠利集团强强联合，背景实力雄厚；产品分红预期好，保单总利益长期最高能达到3.27%！

产品无疑是优秀的，但有没有需要特别关注的缺点？建议大家了解清楚再入手，以免以后出现被动的局面。

本文接下来就从以下几个方面，深入分析这款产品的优点和缺点！

一、保障内容

先来回顾以下这款产品的具体保障，产品概况如下：

1. 投保规则

投保年龄：支持出生满7天至65周岁的人群投保

保障期限：终身

缴费方式：提供趸交、3年交、5年交、10年交等多种缴费期限

最低投保门槛：10000元起

2. 保险责任

身故/全残保险金：保单生效后，即可获得长达终身且持续增加的身故/全残保障，与生命周期等长。具体赔付如下：

未满18周岁：赔付累计已交保费或现金价值，取较大者。

已满18周岁且缴费期内：赔付累计已交保费×给付比例或现金价值，取较大者。

已满18周岁且缴费期满后：赔付累计已交保费×给付比例、现金价值或年度有效保额，三者取大。

给付比例：18-41周岁160% ，42-61周岁140% ，62周岁及以上120%。

3. 红利分配

分配方式是增额红利，身故/全残保险金随着红利的增加而增长。

红利不确定、不保证，在某些保单年度可能为零，实际按公司公布派发的为准。

4. 保单权益

减保：保单满5年后可申请，每年度累计减保金额之和

保单贷款：最高可贷现金价值的80%，期限最长6个月。

二、产品优缺点分析

一生中意尊享版作为目前备受欢迎的分红险之一，它有什么独特的优点？有什么需要注意的缺点吗？接下来逐一分析！

（一）首先来看下优点

1. 分红预期好，保单利益高

以0岁男宝投保为例，趸交50万，基本保额为42.5万，保单利益如下：

第4个保单年度末，含红利总利益超过已交保费；

第6个保单年度末，保证利益超过已交保费！

第18个保单年度末，含红利总利益约82.89万，增长32万多！

第25个保单年度末，含红利总利益IRR达到3%！

第40个保单年度末，保证利益超2倍保费；

含红利总利益超172万，IRR达到3.15%！

第60个保单年度末，保证部分利益为148万多，保证IRR有1.83%！

含红利总利益累计337万，约6.7倍保费，IRR高达3.23%！

孩子90岁时，保证部分现价有264万多，IRR1.87%！

含红利总利益高达901万，18倍保费！此时总IRR达到3.27%！

案例清晰地反映出：

保证利益不错，分红预期好，含红利的总利益在25个保单年度就轻松达到3%，最高能达到3.27%！

在低利率环境下，这款产品是很好的财富增值工具！

（以上案例演示，红利不确定、不保证，某些保单年度可能为0，实际以保司派发的为准）

2. 现价超过保费的时间快

趸交和3年交的保单，加红利后的保单总利益分别在第4年和第5年现金价值超过保费！现价超过保费的时间越快，可以减保的时间越早，资金使用越灵活！

3. 保司背景强大

中意人寿，成立于2002年，由中国石油集团和意大利忠利保险公司合资组建，是中国加入世界贸易组织后首家获准成立的中外合资保险公司。

中方股东，中国石油集团，国有大央企，全球主要油气生产商和供应商，实力之强大大家都知道！

外方股东，意大利忠利保险，后来的意大利忠利集团，成立于1832年，历经三个世纪，业务遍布全球50个国家，已连续28年荣登在《财富》世界500强。即便历经两次世界大战、新冠疫情等全球性灾害事件，以及意大利市场经济动荡，忠利集团仍保持160年分红不间断的奇迹。（数据来源：忠利集团官网，数据收集截止时间为2023年12月31日）

两大世界500强大企业以雄厚的股东实力，为中意人寿提供优质项目资源、专业的资产管理经验，为红利实现奠定坚实基础！

4. 投资能力强劲

中意人寿依托中石油项目资源，积极参与国家级基建投资，比如西气东输、京沪高铁等！资源优势不言而喻！

中意自有的资管公司——中意资管，继承忠利集团专业的资产管理能力，备受各界认可：

2021年至2024年连续4年都荣获各种投资奖项，比如“2021金牌保险投资团队方舟奖-权益团队”、“ 2022保险资金支持实体创新方舟奖”、“2023保险资管金牌风控方舟奖”、“2024年保险资管公司金牛奖”等！这些都是对投资能力的肯定！

5. 分红过往成绩好，潜力高

中意人寿过往的分红成绩非常优秀，2013-2022年全部分红产品的分红实现率都超100%！分红实现率最低106%，最高能达到257%！（数据来源于中意人寿官网）

2023年因“限高令”影响，分红实现率全市场集体跳水，行业平均仅达到49.6%的情况下，中意人寿平均达到了83.3%！（数据来源于13精）

中意人寿过往优秀的分红成绩，也证明了它的分红产品有较高的潜力，客户有机会获得较高的红利。

（二）有什么缺点吗

要说是中意人寿的缺点，其实也不算，应该是分红险普遍存在的劣势。

1. 红利不确定性：分红险的红利分配不保证，某些保单年度红利可能为零，实际以保司派发的为准。买分红险要明白这点，如果不能接受的话还是慎买！

2. 前期利益较低：尽管现价超过保费速度快，但在保单前期，增额险的现金价值增长都不会很快。分红型增额寿险需要长期持有才能获得更高的利益，所以都建议拿近几年用不到的资金来规划。

3. 灵活性受限：减保需满5年后才能操作，每年最多减少基本保额的20%，且现金价值没有超过保费前，减保会有损失，灵活性有限。

以上属于增额寿险或分红型寿险的普遍劣势，买这类型产品要了解清楚，符合自己需求的再入手。

三、最后总结

中意人寿一生中意尊享版终身寿险（分红型）是一款兼具保障和财富增值的保险产品。主要优点在于保单利益高、现价增值快、保险公司背景实力强大、投资能力强、分红过往成绩优秀，让这款产品更具市场竞争力！

不过跟其他同类产品一样，也有分红不确定、前期利益不高需要长期持有、减保有20%限制等劣势！

建议大家在选择时综合考虑自身经济状况、风险承受能力和长期资金规划需求，符合自己情况再入手。

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