老龄化日益加剧，失能风险也随之增加，长期护理保障愈发受到重视。复星联合健康保险公司推出的「增多多 7 号」增额护理险（健康账户版），声称集保障与财富增值于一体。这款产品真的如此出色吗？今天就来详细测评一番。

一、产品背景

1.1 市场需求与现状

当前，人口老龄化加剧，失能人群数量上升，长期护理需求日益增长。同时，利率下行，投资环境复杂，人们寻求更稳健的财富增值方式。在这样的背景下，兼具保障和理财功能的保险产品备受关注。

1.2 公司简介

复星联合健康保险是一家专业的健康保险公司，秉持 “守护每个家庭的幸福” 的使命，致力于为客户提供优质的健康保障服务。其在健康险领域深耕多年，拥有丰富的经验和良好的口碑。

二、产品基本信息

2.1 投保规则

2.2 保障内容

  2.2.1 一般护理保险金

因意外或等待期后因非意外原因进入长期护理状态，且观察期（180 天）内持续处于该状态，按以下方式给付：

• 未满 18 周岁：Max（已交保费，现金价值）

• 已满 18 周岁但交费期未满：Max（已交保费 × 给付系数，现金价值）

• 已满 18 周岁且交费期满：Max（已交保费 × 给付系数，现金价值，有效保额）

 给付系数：18 - 40 岁为 160%；41 - 60 岁为 140%；61 岁及以上为 120%

 2.2.2 疾病身故保险金

等待期后因疾病身故，按以下方式给付：

• 未满 18 周岁或已满 18 周岁但交费期未满：Max（已交保费，现金价值）

• 已满 18 周岁且交费期满：Max（已交保费，现金价值，有效保额）

 2.2.3 一般医疗保险金

 因意外或疾病在指定医疗机构或药店产生的必需医疗费用，或健康检查费用，按以下比例赔付：

• 经社保报销后：赔付比例 100% 以有社保身份投保，未经社保报销：赔付比例 95%

• 以无社保身份投保：赔付比例 100%

 年度给付限额：基本保额的 1.6%；总限额：基本保额的 16%

 2.2.4 健康管理服务

• 提供健康风险评估、疾病预防、体检、咨询等服务。

• 服务费用计入一般医疗保险金限额，具体内容以健康服务手册为准。

 2.3 保单权益

• 减保：合同生效满 5 年后可申请，每年减保金额不超过基本保额的 20%。

• 保单贷款：最高可贷现金价值的 80%，贷款期限不超过 6 个月。

• 第二投保人：支持，需柜台申请并双录。

三、产品亮点

3.1 现金价值增长快，健康账户利益高

以 30 岁男性，年交 10 万，交 5 年为例，基本保额 444223 元。第 5 个保单年度末，现金价值 + 累计一般医疗金超已交保费；第 7 个保单年度末，现金价值超已交保费；第 10 个保单年度末，现金价值 + 累计一般医疗金为已交保费的 1.22 倍；第 32 个保单年度末，为已交保费的 2.02 倍。年度一般医疗保险金可用于家庭成员体检、就诊等，使用后不影响现金价值。

3.2 医疗报销条件优

• 0 免赔：无免赔额设置，降低理赔门槛。

• 不限医院和报销范围：公立、私立、高端私立医院及部分诊所均可报销，社保内外费用、牙科、生育、眼科、体检、免疫费用等都涵盖。

•  高赔付比例：经社保报销后赔付比例达 100%，以有社保身份投保未经社保报销也有 95% 的赔付比例。

• 终身保障且续保无忧：保障期限为终身，使用后不影响现金价值。

3.3 健康服务实用且全家可用

提供健康风险评估、疾病预防、体检、咨询、慢性病管理、康复服务等，服务项目全面可直付，全家可享，费用计入医疗金限额。

3.4 投保门槛低，资金运用灵活

• 低门槛：保费 1 万元起投，多数人可承担。

• 资金灵活：支持减保和保单贷款，可应对子女教育、养老、应急资金需求。

四、案例演示

4.1 案例详情

30 岁男性，年交 10 万，交 5 年。基本保额 444223 元，年度一般医疗保险金 7107.6 元。各保单年度利益演示如下：

4.2 利益分析

• 前期有医疗金支持，用于健康管理。后期现金价值增长显著，可作养老补充或财富传承。

• 可按需减保或贷款，灵活规划资金。

五、与同类产品对比

5.1 同类产品概述

市场上同类产品众多，部分产品注重现金价值增长，部分侧重保障功能，各有特点。

5.2 增多多 7 号优势

• 保障全面：涵盖护理、身故、医疗保障，健康服务丰富。

• 现金价值表现优：前期回本快，长期利益可观。

• 医疗报销优势明显：0 免赔、不限医院和范围，赔付比例高。

5.3 不足之处

• 可销售区域有限，部分地区客户无法购买。

• 对高风险职业投保有限制，5 - 6 类职业累计保费不超 20 万。

六、适合人群

6.1 家庭经济支柱

为家庭提供经济保障，防范失能和疾病风险，确保家庭财务稳定。

6.2 关注健康管理人群

健康服务有助于疾病预防和健康维护，医疗报销减轻医疗负担。

6.3 有长期理财规划人群

现金价值增长稳定，可实现财富增值，用于养老、子女教育等规划。

七、购买建议

7.1 明确需求

根据家庭经济状况、保障需求和理财目标，确定是否需要长期护理保障和财富增值。

7.2 评估预算

合理规划保费支出，确保不影响家庭正常生活。

7.3 仔细阅读条款

了解保险责任、免责范围、理赔条件等重要内容，避免纠纷。

7.4 咨询专业人士

根据个人情况获取专业建议，制定合适保障方案。

八、总结

复星联合「增多多 7 号」增额护理险（健康账户版）有诸多亮点，如现金价值增长快、医疗保障优、健康服务实用等，但也存在可销售区域和职业限制等不足。适合追求全面保障和长期财富增值的人群。购买前需充分了解产品，根据自身需求和实际情况做出决策。在人口老龄化和利率下行背景下，此类产品为消费者提供了新的保障和理财选择。