最近，海保人寿推出的福多多1号重大疾病保险（福享版），比较吸引消费者注意，一上线咨询量就很多。

因为这款产品前期现金价值就很高，最快6年现金价值就能超过保费！同时基本保额很高，免体检可最高保700万！这都是传统重疾险基本做不到的。

大家都比较好奇，这款产品具体保障如何，有哪些优缺点，值得入手吗？今日就给大家做一个全面分析，看它值不值得购买！

本文主要内容：

• 福多多1号重疾险（福享版）是一款怎么样的产品

• 福多多1号重疾险（福享版）有哪些优缺点

• 最后总结：福多多1号（福享版）值得入手吗

一、福多多1号重疾险（福享版）是一款怎么样的产品

先来看看这款产品的具体保障明细。

这款产品由海保人寿推出，是一款保障终身的重疾险。投保人群支持0-50岁、1-6类职业，职业范围比一般重疾险要广，高危人群也能买。

产品交费年期有4种，趸交/3年/5年/10年交，能满足不同人的交费需求。

保费门槛为趸交 20000元起；3年/5年/10年交10000元起。免体检

累计最高保费为0-40周岁≤100万，41周岁及以上≤60万。

产品保险责任简洁，包含重大疾病保险金、身故保险金。

重大疾病保险金：保障110种重疾，包含恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死等高发重疾，保障全面。

一旦确诊以上重疾，符合条款则按约定赔付：
60岁前，赔付MAX（120%已交保费、现金价值）；
60周岁起，赔付MAX（120%已交保费、现金价值、基本保额）。

身故保险金：一旦不幸身故，一次性给付身故保险金，赔付已交保费vs现金价值的较大者！

从保险内容可见，它的重疾保险金赔付与传统重疾险是很不同的，重点关注现金价值、年龄、基本保额。来看以下案例。

二、福多多1号重疾险（福享版）有哪些优缺点

这款产品比较吸引人之处在于它前期的现金价值增长快，60岁后重疾保额高。那么它具体优势在哪里，有缺点吗？

1. 福多多1号（福享版）的优点

（1）60岁前现价增长快，长期IRR市场第一梯队

以30岁男性投保为例，趸交100万，基本保额为329.77万

第6个保单年度末，现金价值就达到112.18万，超过已交保费，增长速度快！

被保人50岁时现金价值158.48万，已交保费的1.5倍多！IRR有2.329%！

如果此时有应急金需求，或者有子女教育、婚嫁、创业金等需求，可以退保获得1.5倍多的保费，满足各种资金使用需求！如果不退保，保单继续增值！

第30个保单年度末（被保人60岁），现金价值高达202.86万，已交保费的2倍多！此时IRR高达2.386%！

从案例可见，这款产品60岁前现金价值增长很快，最快6年超过已交保费！

保单利益出色，在预定利率2.5%时代，大多增额产品同样情况下60岁时的长期IRR在2.1%多、2.2%多，这款高达2.386%，妥妥市场TOP水平！

（2）60岁后重疾高保障

以上30岁男性趸交100万的案例，60岁时如有需要，可一次性退保获得2倍多的保费，做补充养老使用！也可以继续持有保单，60岁后重疾保额将增加到329.77万！一旦不幸患了重疾，可以获得300多万的高额重疾赔付！

大家也发现，年纪越大患重疾概率越大。

据世卫组织（WHO）统计，人一生得重大疾病的概率为72.18%。。

随着年龄增长，特别是60岁之后，重大疾病的发生率会直线上升。

（数据来源：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》）

而高龄患者患重疾后，不仅治疗周期更长、花费更多，由于身体机能的退化导致失能、半失能的概率更高，对康复、护理费用的需求比年轻人要强。但退休后大多人都是收入骤减，医疗费用的持续增长反而让家庭支出增加了！

所以高龄人群对重疾保障需求更强，更需要提前规划重疾保障！

福多多1号（福享版）60岁后重疾保额会增加很多，高额的重疾保额，给患者更多康复护理费支持，也给了老龄患者更高的生存率！

（3）110种重疾保额高，免体检最高可保700万

这款产品保障110种重疾，常见的癌症（恶性肿瘤-重度）、心梗（较重急性心肌梗死）、脑溢血（严重脑中风后遗症）、开胸手术（冠状动脉搭桥手术）等28种高发疾病都保障！

保额很高，免体检最高可达700万！

这款产品免体检保费为0-40岁最高100万，41-50岁最高60万。

比如0岁女宝趸交100万，基本保额高达737.7万，那么60岁后重疾赔付额度就是737.7万！

也就是，免体检保额最高可达737.7万！市场少见的免体检高额度！

（4）投保相对宽松，全国可投

福多多1号（福享版）属于互联网产品，全国都可投保，港澳台除外。

核保相对宽松，无询问1年内检查异常等较为容易涉及的问询；例外事项优化，包含更多种情形，客户投保更简单！

同时支持智能核保、人工核保，满足不同人群复杂身体状况的核保需求。

2. 福多多1号（福享版）有哪些缺点

这款产品也有些小缺陷，一是投保年龄最大50岁，不支持高龄人群投保；二是等待期180天，不是最短的等待期，不过互联网高性价比产品都如此。

三是不包含轻中症保障。这款产品的优势在于前期现价快速增长、后期（60岁后）重疾高保障，既有财富增值，又有重疾保障，产品整体保障已经很优秀。有需要可单独投保一份传统重疾险补充轻中症保障。

三、最后总结：福多多1号（福享版）值得入手吗

简单总结一下，海保人寿福多多1号重大疾病保险（福享版）是高现价、高保额的产品：

60岁前现金价值长期IRR市场第一梯队，满足奋斗岁月/成长阶段保单价值稳健增长的需求；60岁后重疾高保额，覆盖晚年阶段对高额重疾保障的需求！

虽小有缺陷，但不影响它“财富增值+重疾高保障”都兼顾的优势，这样的保障已经十分优秀，50岁以下奋斗期的人群，适合自己的可以放心入手~

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