近期，收到一个提问：

我想问，年金保险，货币基金，债券基金，或者其他低风险、养老保障性质的投资产品，哪种更适合养老，有何种优势。

这两年，一个明显的感受就是：越来越多的人开始关心养老。

去年，各种发展养老第三支柱的新动作，

今年直接放大招，65岁延迟退休...

养老问题横冲直撞地来到了每个人的眼前。

很多朋友下定决心打算存养老本，却又被新问题绊住了脚。

年金险、基金、银行理财、存款，哪种方式更合适养老呢？

其实每一种都有不同的特点和作用。

年金险能锁定终身3-4%利率，但是流动性较差，前期退保可能有损失。

货币&债券基金可以长期增值/抵御通货膨胀，也比较安全，但是会随着市场波动改变，可以随时卖出，但是时机不好会有损失；

银行理财相对稳健，打破刚兑以后，收益随市场波动。

存款安全性极高，尤其是50万以内，如果用作养老需要不断滚存，会受到利率下行的影响。

选择哪一种方式用于养老呢？

别急，选择之前，我们一定要想清楚这几个问题：

几年前，市场整体向好，买啥都挺赚钱的，这时候很容易膨胀，美化自己的投资水平。

这几年，更容易测试出自己的真实水平，认识自己的投资能力。

就拿我自己来说，2021年买入多个基金，开始涨势非常好，买啥啥涨。

2021年7月以后，一路下跌，最多的时候亏了7000多，这段时间恢复到了负4000

除了当下的投资能力，还要考虑这种投资能力可以长期维持吗？

20年，30年，甚至40年以后，是否还能不断地更新知识储备，着眼前沿行业，做出正确的判断呢？

每个人都会步入老年，所以现在，我们也要思考：

几十年以后，投资能力是否能持续？

可持续，两个意思。

一个是坚持储备，一个是坚持领取。

两者都不容易。

举个栗子：赵女士一枚全职太太，觉得自己以后的养老金太少，就每个月往银行存1000块，当做以后的养老金。

但是孩子9岁的时候，有个出国游学的机会，需要几万块钱，家里其他地方也拿不出来。

就把养老金的一部分取出来了。

再比如：田先生资深基民，打算用基金给自己养老。

后来退休了，退休工资可以维持日常生活，但是如果想要出门旅游、给孙子买礼物都需要其他的钱补上。

如果田先生的钱都在基金里，可能每个月都得取个千八百，如果遇到像今年一样，基金表现一片飘绿，取还是不取呢？

可以参考我们的邻国日本。

日本已经进入了超老龄化社会，除此之外65岁以上的贫困率达到27%，也就是100个老人里，27个老人是贫困状态。（年收入低于125万日元，约等于6.4万人民币为相对贫困人口）

有789万的老人还在打零工，无法停止工作。

那么这笔钱能不能让我们不管多大，都能领取养老金？

不会因为市场不好，养老金亏损甚至暴雷？不会因为遇到熊市，养老金缩水？不会因为不合理规划，提前花完养老金？

养老从来不是选择题。

用基金、保险、银行理财、存款，也从来不需要择一。

我们投资归投资，保障归保障，并不冲突，成年人不做选择题。

投资影响养老品质上限，保险决定养老品质下限。

养老是个大工程，投资地好，养老生活更滋润，平时的三个菜变五个菜。

而想要规划以后的养老生活，和生命一样长的养老金是还是不能少的。

为什么这么说？

采访了一位买养多多3号养老年金的朋友，可以听听她的养老思路。

这位朋友是资深基民，不少资产都放到了基金里，她决定每年从基金里提3万来买养老金。

这样坚持20年，60岁开始每月可以领大约6000的养老金。

并且，保证最低20年领取，活多久，领多久。

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