给宝宝买保险的时候，【投保人豁免】备受宝爸宝妈欢迎，无论产品迭代，始终是热门可选责任。

投保了大黄蜂7号少儿重疾险的朋友之中，30%选择了【投保人豁免】责任。

投保人豁免指的是等待期后，投保人身故、全残，或初次发生重疾、中症、轻症、疾病终末期，豁免余期未交保费。

简单地说，若是投保人不幸患指定疾病/身故/全残出险，被保人的保单继续有效，后续保费全免。

今天的理赔实录，扇扇分享一个【妈妈确诊系统性红斑狼疮，3岁宝宝豁免后续保费】案例。

李女士已经关注保险很久了，自己投保了重疾险、医疗险、意外险等等。她知道年龄越小，保费一般越低，而且几十年保障期间内，保费是恒定的，所以早就打算孩子一出生就利用好这个杠杆。

3年前，李女士的女儿才刚刚出生，李女士就投保了【妈咪保贝少儿重大疾病保险】。考虑女儿还小，到成年自立还有很长一段时间。这段时间家庭的经济压力主要在自己和丈夫身上，自己的重疾险保额比较低，万一自己出事了，女儿这份保单没有人续费，那女儿可能会丧失一份性价比极高的保障，很不划算。

因此，李女士附加上了【投保人豁免】责任，选择了50万保额，20年交的方案。这样下来，一年保费才798.2元/年，其中【投保人豁免】18.2元/年。

2022年5月，李女士鼻子附近出现了红斑，起初李女士没有太在意，自己用了一些皮疹药物，并没有缓解。随后，李女士开始发烧，手腕疼痛。李女士意识到不对经，到当地三甲医院就诊，多次检查后，被确诊为系统性红斑狼疮。

李女士在确诊后不久，在小雨伞公众号提交了理赔申请，小雨伞理赔管家小黄负责李女士的理赔案件。

理赔过程没有想象中顺利。

第一次提交理赔申请，李女士提交了初诊时的病历和检查报告，保司以“部分条件没有达到约定疾病理赔标准”为由拒赔了。

李女士不能理解拒赔的结果。系统性红斑狼疮属于【轻症疾病豁免保险费】名录内，且自己已在三甲医院被确诊，可保司为什么拒赔了？

小雨伞理赔人员小黄耐心地给李女士解释。系统性红斑狼疮理赔条件有2个，必须同时符合2个条件才能理赔。李女士目前符合了第二个理赔条件：系统性红斑狼疮的诊断必须由本公司认可医院的风湿科或免疫系统专科医生确定。

第一个理赔条件，李女士只提供了关节炎（第1项）和血液学异常（第4项）的检查报告，无法证明符合下列 5 项情况中出现的最少 3 项：

①关节炎：非磨损性关节炎，需涉及两个或以上关节；

②浆膜炎：胸膜炎或心包炎；

③肾病：24 小时尿蛋白定量达到 0.5 克，或尿液检查出现细胞管型；

④血液学异常：溶血性贫血、白细胞减少、或血小板减少；

⑤抗核抗体阳性、或抗 dsDNA 阳性，或抗 Smith 抗体阳性。

小黄建议李女士提交所有的复查病历和检查报告单，收集完整的复查资料，理赔申诉才会更有理有节。

小黄收到李女士的复诊资料后，认真分析了各项化验单，他认为医院虽然没有明确胸膜炎（第一个理赔条件5项中的第2项）的诊断，但各项检查、化验指标综合判断存在胸膜炎表现，小黄将该意见向保险公司详实反馈，并定期追踪申诉结论。

3个工作日后，李女士理赔成功，豁免了女儿重疾险后续17年保费，共13569.4元，保障继续有效。

李女士非常感谢小雨伞理赔人员的及时协助，给耐心细致的小黄五星好评。

李女士对小雨伞的理赔速度、服务态度十分满意，后续又给丈夫投保了寿险，给女儿投保了教育金。

系统性红斑狼疮是一种自身免疫性疾病，目前没有根治方法。好发于育龄女性，以10~40岁年龄段最为常见，患者女性人数与男性人数之比约为9:1。

近年来，随着诊断和治疗水平提高，系统性红斑狼疮的预后明显改善，患者10年生存率达到了90%以上。

疾病难以预测，有一份保障兜底，无论孩子还是大人，都更安心。