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小雨伞保险徐瀚:定期寿险是保险领域最大的善

近期,小雨伞保险携手信美人寿相互保险社发布擎天柱2号定期寿险,在原有擎天柱1号的基础上对价格和服务做了较大的改进升级,包括增加疾病豁免以及夫妻互投双豁免的保障条款,并针对不同健康条件的人群推出标准版和优选版的自由选择,在责任免除方面也进行了更为宽松的设定。

据了解,自2017年6月推出的擎天柱定期寿险已为小雨伞保险创收近千亿风险保额,此次产品迭代,也是这家互联网险企在定期寿险领域的再次发力。

定期寿险是互联网险企的优势领域

定期寿险,是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金,若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。

作为基础型险种,定期寿险有着保费低,保障杠杆高的特点,在欧美比较成熟的保险市场一般都是入门险种,整个市场份额一般在10%-40%之间,而中国虽然已发展成为世界第二大保险市场,但由于保险理念和销售渠道的限制,定期寿险在中国普及度非常低,目前大概不到1%。

普及度低并非意味着市场需求小。小雨伞保险董事长徐瀚表示,国人忌谈生死的思想观念是定期寿险普及度较低的一个原因;而另一方面,定期寿险低保费的特点与传统成本较高的代理人销售渠道有一定的利益冲突,因此定期寿险暂未得到大力推广。但在互联网高速发展的时代,定期寿险却是适合互联网险企发力突破的领域。一是因为互联网原住民的成长及其保险意识不断增强,互联网保险产品的社会接受度在逐渐提高;二是定期寿险本身的设计原理非常简单,消费者在网上接触到相关产品时也不会有认知困难,而去掉中间成本,价格可以非常实惠。目前来看,互联网也是定期寿险最大的销售渠道。

定期寿险是保险领域最大的善

徐瀚对定期寿险的信心在于,低保费高保障,简单透明的定期寿险可谓保险领域最大的善。

定期寿险的规划意义在于覆盖家庭经济支柱在家庭责任期间的身故或全残风险,避免此类风险让家庭陷入经济困境。对于有家庭责任的中青年人而言,面对上有老下有小,肩负工作和房贷/车贷等多重压力的局面,其实是非常需要寿险保障的,否则一旦身故或全残,孩子养育、父母赡养、房贷车贷都会出现问题。而相比终身寿险,定期寿险保费更低,每年交几千元就能获得上百万的家庭生活保障。

互联网定期寿险产品在价格和创新保障上的优势更突出。就小雨伞主打的擎天柱2号而言,以30岁男性,保额100万,保障至60岁缴纳30年保费为例,每年保费为1740元。同时,等待期短,免责条款少,购买保险的用户有可能额外获得爱心救助金,若对理赔结果不满意,有机会通过“陪审团”制度申诉进行互助,是互联网保险中首款可申诉的定期寿险。

中小险企走差异化竞争路线

近来,作为行业老大的平安人寿也在其互联网渠道发布小安定期寿险,这对定期寿险及其互联网销售模式是一个积极的肯定。

虽说定期寿险值得互联网险企发力突破,但由于互联网险企在体量规模和品牌认知以及资本实力方面较行业巨头还有差距,巨头入局如何竞争?对此,信美相互人寿副董事长兼总经理胡晗表示,国内现阶段定期寿险发展的深度和密度远没有达到国外的水平,国内的市场份额足够大,因此巨头加入也未必会挤压中小型险企的市场。但是中小型的险企还是应该发挥自身的特色优势,如果和头部险企走同样的路,差距只会越来越大。而从信美相互的角度,最大的优势就是在相互制的特殊制度下,投保人和公司的利益是完全一致的,因此能够确保在产品设计和服务中把会员利益做到极致。这也是保险行业最核心的竞争力所在。


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