养老金结余面临耗尽危机

第三支柱养老保险发展迫切

国家统计局数据显示，2022年，全国65周岁及以上老年人口2.10亿，占总人口的14.86%，占比较20年前的7.50%翻了将近1倍；而《2021年度国家老龄事业发展公报》也指出，截至2021年末，全国60周岁及以上老年人口2.67亿人，占总人口的18.9%。可以预见的是，未来几年，将有更多的人口迈入65岁的门槛，我国的老龄化程度正在不断加深。

而随着我国人口老龄化程度的加深，现收现付的基本养老保险基金可能面临着较大的支出压力。

我国现行的养老保险制度体系最早可追溯于改革开放时期，改革开放以来，为了顺应社会主义市场经济改革和发展，我国开始向现代化的养老保障制度转型，逐步构建起以基本养老保险为基础，以企业年金和职业年金为补充，以商业养老保险相衔接的养老保险“三支柱”制度体系。2022年，我国基本养老保险参保人数达10.5亿，全国社会保障基金战略储备目前约为2.6万亿元。而随着我国老龄化、少子化的加剧，社会养老负担沉重，基金给付压力逐渐增大。根据中国社科院世界社保研究中心的预测，我国城镇职工基本养老保险基金的累计结余到2035年或将耗尽。

在这样的社会背景和形势之下，发展第三支柱养老保险就显得十分迫切。作为第三支柱养老保险的重要组成部分，商业养老保险在政策端及供给端便早有探索。从2007年到2022年，随着多项相关政策的出台，第三支柱养老保险得到了规范化的发展；2022年11月，随着《个人养老金实施办法》的落地，也为发展第三支柱养老保险提供了源源不断的内生动力。

养老保险市场的快速增长也带来了商业机会。养老金融50人论坛发布的《中国养老金融调查报告》显示，绝大多数的调查对象认为最可靠的养老方式是提前自我储备，占比近三分之二，其次才是依靠政府和其他。越来越多的人开始关注养老金的储备和养老金投资，寻求更多的养老金收入来源。因此，保险行业成为了养老金投资的重要渠道之一。

从2020年至今，随着国家对个人养老问题的呼吁以及小雨伞用户平均年龄增长对养老产品的需求增大，小雨伞也紧跟国家政策，推出多款产品来满足用户的多元保障需求：三年间推出了“大富翁”少儿教育金和养多多养老年金险等多款优质产品，为用户在孩子教育和个人养老方面提供了更多的选择。

此外，2023年9月，小雨伞还联合南开大学金融学院发布《2022健康与养老保险保障指数报告》，探究我国多层次医疗保障体系发展趋势，绘制健康险及养老保险发展图谱。

全新IP富多多1号

迎战“银发时代”养老困局

基于对养老保险保障领域的深刻洞察和多年深研，近日，小雨伞保险经纪、创信保险销售和富德生命人寿联合定制的富多多1号养老年金险在深圳正式发布，以全新的ip，迎战“银发时代”养老困局。

富多多1号兼具养老年金和增额终身寿的功能，以长现价、高领取、养老传承两不误等特点，为用户提供养老规划和资产配资的多元选择。

小雨伞产品负责人指出：“在产品的设计中，我们将现价与领取做到最大限度的平衡，即指覆盖人均寿命的长现价+高领取。”在保证领取15/20年单一养老功能的产品竞争白热化的情况下，小雨伞重新定位市场，为富多多养老年金险增加资产配置功能，现金价值持续至90周岁，并在核心年龄（70-85周岁）仍然享受高身价，高现价，实现“富”多多。

除了覆盖人均寿命的长现价，小雨伞还以领取为核心标准甄选市场第一梯队养老年金，使得用户每年领取养老金最高可高达总保费的15%。

此外，根据《2022健康与养老保险保障指数报告》调查数据显示，对于养老年金险，28-44岁投保占比84%，有92%的用户倾向55岁及60岁起领，趸/5/10三大交期占比85%；小雨伞在产品设计中，关注到核心用户的需求，将产品投保年龄、产品交期及领取年龄放宽，关注用户价值，做用户需要的好产品。

保险产品本身就具有较长的服务周期，除了产品本身需要有过硬的实力外，优质的协助理赔服务也是小雨伞关注用户价值的体现。

小雨伞自成立以来，就坚持科技投入，打造线上交易服务闭环，贴心靠谱服务用户。针对保险的咨询、核保、协助理赔等方面，小雨伞开发了如"保险咨询师静静"、"智能核保师小智"和"AICS理算系统"等智能工具，帮助用户在线上即可快速完成咨询—核保—协助理赔等服务。

人的一生有一个自然生命周期，财富同样有一个生命周期。不论是个人还是家庭，通过合理的财富规划，能够将未来的不确定变得确定，从而实现资产增值和养老的目的。不论是从产品层面还是保险购买及协助理赔服务，小雨伞作为全国性的保险经纪平台，都是一个不错的选择，而富多多1号养老年金险，相信也会在小雨伞、创信及富德生命人寿三方力量的共同加持下，成为个体挑战“银发时代”养老困局的一大利器。