注销说明
注销后,您的账号数据将会被清空,您将无法以此账号继续登录小雨伞。但不影响您在各家保险公司投保的保单,如需注销请联系客服人工处理。
在线客服

媒体报道查看全部文章

专访小雨伞保险经纪执行董事兼CEO光耀:罕见病专属保障产品开发难度较高,仍处于相对空白状态

罕见病一直是诊疗挑战较大的疾病领域,也被誉为健康扶贫的“最后一公里”。数据显示,全世界发现的罕见病超过7000种,约80%为遗传性疾病,约50%起病于儿童期。近几年,随着医疗技术和药物研发的进步,有多个无药可治的罕见病实现了所在治疗领域的重大突破。

近年来,伴随着相关支持政策出台,罕见病领域在药物研发与上市、诊疗体系、支付保障、患者综合服务等方面进入了发展快车道。但由于部分罕见病治疗费用高,即便经过社保报销后依然会给患者家庭带来沉重负担。需求催生供给,发现市场需求的商业保险已经开始在罕见病保障领域进行探索。

当前,市场上针对罕见病保障的保险产品究竟发展如何?罕见病保障保险产品开发的难点在哪里?类似于罕见病保障的细分领域保险产品的发展前景又如何?带着这样的疑问,《每日经济新闻》记者专访到小雨伞保险经纪执行董事兼CEO光耀。其表示,现在市场主流的重疾险都有把部分罕见病纳入保障范围,与此同时,往细分领域深挖用户需求的方向已成为一种趋势。

小雨伞保险经纪执行董事兼CEO光耀 图片来源:受访者供图小雨伞保险经纪执行董事兼CEO光耀 图片来源:受访者供图

罕见病保障产品开发难度高

罕见病主要指那些发病率非常低的疾病,也被称为“孤儿病”。《中国罕见病定义研究报告2021》给罕见病进行了定义,即新生儿发病率小于1/万、患病率小于1/万、患病人数小于14万的疾病划入罕见病。

由于罕见,所以其药物开发和治疗成本较高,往往会给患者家庭带来沉重的经济负担。2023年全国两会上,全国政协委员蔡威提到将罕见病高值药纳入政策性商保保障范围。通过商业保险解决治病贵,是值得探索的方向。

业内认为,商业保险在提供罕见病人群保障方面有两大优势,一是在整合和调动资源方面,可以在为罕见病患者提供支付的同时,配置专业医疗资源和社会资源保障;二是在提供风险保障方面,其保险责任及病种目录可以根据实际保障需求进行灵活调整,为投保人提供有力保障的同时,控制风险。

目前,市场上已有多种重大疾病保险产品将一些罕见病纳入保障范围中,一些商业医疗保险产品也将罕见病患者医疗费用纳入保障范围。以大黄蜂8号少儿重疾险为例,其不仅涵盖了普通的重疾责任,还将一些罕见病纳入了保障范围,约涵盖20种罕见病的保障。

光耀表示,目前市场上销售的重疾险大多都承保了100多种重疾,其中就包含了部分罕见病,例如一般的重疾险都包含了严重全身型重症肌无力、严重多发性硬化,而这两个疾病都在我国卫健委公布的罕见病目录中。可以说,现在市场主流的重疾险都有把部分罕见病纳入保障范围。

虽然,商业保险在罕见病的保障中有了一些探索,但是针对罕见病的专属保险保障却是比较稀缺的。据悉,我国目前仅有一款罕见病专属商业保险,罕见病的专属保险保障还处在一个相对空白的状态。

“罕见病保障的难点主要在于此类产品的开发难度较高,全球已知的罕见病超过7000多种,要开发罕见病保险需要保险公司去梳理罕见病的定义、发生率及医疗负担,来厘定合适的保障范围,除此之外还有如何管控承保端风险的问题,再考虑到此类产品有限的市场前景,因此,保险产品开发难度较大。”光耀表示,不同的罕见病对身体健康影响程度不一样,而且治疗费用也不一样,这也给定价带来了一些困难。

人群、地域等细分领域探索已成趋势

虽然保司在罕见病领域的探索不是很高,但是在其他细分领域的探索却从未停止过。《每日经济新闻》记者注意到,当前健康险赛道的竞争越来越多元化和细分,在某个特定领域精耕细作已经成为健康险的新方向。

“这已经是一种趋势了,并且是很明显的。”光耀表示,市场上有从人群、地域、健康特征这几个方向来做细分的。人群类如针对少儿、老年的特定保险;地域类如大湾区专属保险;健康状况类如针对带病体的分级防癌险、针对阿尔兹海默症的专属保险等。

而在这之中,保险中介扮演的角色也越来越重要,保险中介不再只是简单的销售渠道,而变成了产品开发的参与者,通过对用户需求的了解,助推保司开发出更贴近消费者需求的产品。“不同于保司销售自己的产品,保险中介尤其是经纪公司,是站在客户角度为用户找好的保险方案,同时,经纪公司可以和很多保险公司合作,因此需要理解客户的需求,给出更中立且合适的方案。”光耀如是说道。

光耀进一步表示,以前的市场是卖方市场,也就是市场上有什么产品就卖什么产品,然而随着中介介入越来越深,中介会站在用户视角,逆向以C2B的方式给保险公司提建议,保险公司做专项供给,从而对市场和产品做出优化。

在光耀看来,保险中介的作用还不止于此,保险中介还能在交易、服务和保险科技上提供价值。具体来看,中介可以站在用户角度帮他们找到合适的方案,而不仅仅是卖出产品;在服务方面,中介除了可以为用户提供更细致更高频的服务,还可以链接保险和健康生态中更多元的服务,如线上问诊、线下送药等;在科技方面,中介可以利用保险科技来提升效率以及用户的满意度。

“从用户趋势看,保险市场正在从传统的卖方市场变成一个买方市场,也就是客户主权时代已经到来。”光耀表示,作为中介,需要把购买主动权交给客户,以满足而不是激发其需求为目标。据悉,小雨伞保险经纪就是以此为逻辑,紧跟需求变化,快速创新和迭代产品,成为多款互联网爆款产品的缔造者,赢得新生代保险消费者的青睐,形成专业化品牌IP。


查看原始链接