一说到保障大病，大家就会想到重疾险和百万医疗险。但是很多人会有一些疑问：我帮孩子买了少儿重疾险还需要百万医疗险吗？

别急......别急......今天我就来给大家科普科普，这还得从二者的区别说起，从重疾险和百万医疗险的区别说起。

重疾险和百万医疗险的区别？

很多人容易将二者搞混，关键原因是不清楚二者之间的区别，两者属性完全不同，听我慢慢细说。

重疾险

重疾险是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。

赔付金额：是根合同约定金额来赔付。

赔付款的用途：不限定，保险公司赔付给你就是你的钱了，你可以用来治病，也可以用来做其他的消费。

优点：

（1）在被确诊为合同约定的某种重疾时就可以向保险公司索赔，保险赔款可以用来医疗治病;

（2）确定给付保额。

缺点：

相对于百万医疗来说，重疾险所保的疾病相对较少，只保障条款中所列的重疾和轻疾。

给孩子购买重疾，这里推荐一款超高保额、重疾最多可以赔4次的少儿重疾险——小雨伞大黄蜂3号Plus少儿重疾险。

这款少儿重疾险优势非常明显：

l 精选高发重疾，疾病种类的保障质量大大提升

l 可选恶性肿瘤二次赔，重疾多次赔，重疾赔付次数高达4次

l 前10年/20年赠送50%保额

l 少儿特定疾病赔付比例高达120%

l 轻症中症赔多次，保额还会长大

l 产品形态灵活，可按需选择

性价比也相当高，根据不同的方案，来跟大家测算一下。

方案一：保障30年，只选主险

方案二：保障终身，只选主险（附加重疾多次以及癌症二次赔）

再来说百万医疗险

百万医疗险是医疗险的一种，保额一般很高，上百万，所以称为百万医疗。是以保险合同约定的医疗行为发生作为给付保险金条件。给付方式是对已经发生的医疗费用根据合同约定方式报销。

适用于补偿原则，换句话说，保险公司赔偿的金额最多只能用来弥补治疗费用。

优点：

（1）保费极低，几百元的保费保额一般有两三百万，发生恶性肿瘤保额一般还可以翻倍；

（2）什么病都可以保，只要你符合了健康告知成功购买了保险，一旦出险保险公司就会赔偿，不限疾病、不限报销范围、报销比例高。

缺点：

（1）没有重疾险那般应急，只能等到医疗费用发生之后才能拿发票和相关资料去报销。

（2）一般只保1年，且都不能保证续保（即保险条款中没有写“保证续保”），小雨伞保险的钢铁侠乐享一生百万医疗2018年（少儿版）就是一款保障5年期续保的百万医疗险。

（3）一般保费不定，一年期的百万医疗每次签的都是一年期合同，五年期的百万医疗每次签的是五年期合同，一般在合同期内保费保持不变，但是过了一个合同期到下一个合同期保费可能会变。

（4）有免赔额，超过免赔额的部分保险公司才会赔付。

我发现市面上有一款非常优秀的少儿百万医疗险——小雨伞钢铁侠乐享一生百万医疗2018年（少儿版）。不限病种，恶性肿瘤双倍赔付最高可达400万；不限社保范围，社保范围和自费药。其他产品信息如下：

l 保障期限：5年，也就是一次性签订五年的保障合同，中途无需续保自动扣费，且价格不变。

l 保障额度：一般医疗有200万保障额度，恶性肿瘤翻倍赔付最高可达400万，满足高额花费需求。

l 免赔额：5年内共2万免赔额，在其他保险报销或自付部分可抵扣免赔额（不含社保或公费医疗）；恶性肿瘤无免赔。（此点下文细说）

l 赔付比例：一般医疗及恶性肿瘤医疗赔付比例100%。

重疾险和百万医疗险该买哪个？

不要觉得重疾离我们的孩子很遥远，其实重疾远比想象中要近。

据国际儿童肿瘤学会调查显示，儿童恶性肿瘤发病率近十年以年均2.8%左右的速度在增长，我国每年新增恶性肿瘤患儿已经达到3-4万。

如果孩子罹患癌症，随之而来的是多次的治疗以及长期的恢复，照顾孩子的家长可能几年无法工作，而这些都是需要花钱的。单就治疗费用，以发病率排名儿童恶性肿瘤前三的白血病为例：

而一般来说，住院能花上十几万、几十万医疗费的，这病绝对不是一两个月就能恢复的。不仅仅是治疗、康复费用，生病时期的收入损失，护理费用，营养费用等等都是需要考虑的。如果单单凭储蓄或者另一半的支撑来解决，是很难办到的。

(1)有人说我给孩子买重疾险，重疾在确诊时就可以赔付，我可以用来支付治疗费用，家庭开支。

但好像不够，一般重疾险只有几十万的保额，也有少数百万的。假如孩子在病床上躺上2-3年，重疾险赔付的这几十万估计不够。注意不仅仅是医疗费用，还有家庭生活开支、病人营养开支、房贷车贷的月供。

(2)有人又会说，那既然重疾险保额不足以覆盖所有费用，那就选百万医疗险吧，有两三百万的额度，癌症时额度还会翻倍，额度足够了。

的确，假如孩子在病床上躺上2-3年，医药费完全是可以通过百万医疗险报销的。

但是百万医疗险是属于报销给付型的，你最初的治疗费用从哪儿来？各项费用支出怎么办？指望百万医疗险帮你报销生活开销、还车贷房贷吗？

如果经济条件允许，建议这两个险种同时配置。

重疾险+百万医疗险，完美搭配

前文已经说过，这两个险种虽然都属于健康险，但是保险属性完全不同，它们之间是互补品，不是替代品。它们分别解决这不同的问题，举个例子更直观。以1岁男孩为例：

得了重疾除了需要小雨伞大黄蜂3号Plus少儿重疾险的一次性给付额作为灵活使用资金，预算允许下是建议再搭配一份小雨伞钢铁侠乐享一生百万医疗2018年（少儿版），用来报销其他各种治疗费用。

总而言之，重疾险和百万医疗险对于家庭来说，都是高杠杆产品，小投资就可以解决巨额的医疗费用，如果预算充裕的情况下就建议同时配置重疾险和百万医疗险，这样就能够更从容地抵御重疾的压力。