儿童重疾险的保额一般是50万，高一点的就是80万，看上去是挺高，但如今面对水涨船高的医疗费用，少儿重疾治疗一般花费在三十万到五十万元不等，有些难治疗的，上百万也是很正常的，上不封顶。为了照顾患儿，父母双方必须有一方辞去工作专门照顾，这样家庭的压力就更大了，一二线城市尤为如此。

这种情况下，越来越多少儿重疾险都加入了特定疾病责任，去保障那些高发的大病，比如白血病、重症手足口、川崎病等等，患了特定疾病，可以多赔一次重疾保额，这种设计是人性化的，但也有个很大的问题。

一、那就是什么才算少儿高发重疾？

目前是没有统一的行业标准的，每个保险公司，每个保险产品都有不尽相同的的高发特定疾病，可谓鱼龙混杂，水有点深。比如有些产品将一些中老年高发重疾归类到儿童特定重疾中，像儿童版的阳光健康随e保和少儿平安福，都把“严重慢性缩窄性心包炎”“坏死性筋膜炎”列为儿童特定重疾：

·  严重慢性缩窄性心包炎：任何年龄均可罹病，但30～50岁居多，无性别差异。

·  坏死性筋膜炎：危险因素包括：年龄＞50岁、糖尿病、肝硬化、肥胖、外周血管疾病、吸烟、嗜酒、营养不良、HIV感染、中性粒细胞减少症等。水痘、吸毒、免疫缺陷、肿瘤及患有慢性疾病患者更容易患NF。

二、科学的少儿特疾长什么样？

所以说并不是有儿童特定病种就值得购买，还要看具体病种的保障范围。根据数据显示，真正高发的儿童疾病有12种，恶性肿瘤（白血病），严重脑损伤、严重肌营养不良症、重症肌无力，严重原发性心肌病、严重的心肌炎、严重川崎病、重症手足口病、严重癫痫、严重幼年类风湿性关节炎，溶血性尿毒综合症、胰岛素依赖性糖尿病等。

最近我发现小雨伞国华淘气宝少儿重疾险的特疾责任，把以上12种高发的儿童重疾都覆盖了，而且还多了4种，总共有16种，经过了解之后，才发现他们的这16种特定疾病跟其他产品拍拍脑袋定下来的不一样，其背后是有过往理赔数据、医学数据支持的，从而向保险公司进行反向的定制，十分有针对性。

严重面部烧伤

这些特定疾病背后都有数据支持，比如严重面部烧伤，很多儿童重疾的特疾都没有这个病种，但是这个却十分高发，根据通用再2000-2004年重疾调查：0-19岁男性，烧伤相关重疾已经占到重疾理赔的3.7%（相当于癌症以外所有重疾的13%；癌症占重疾理赔71.6%，最高为白血病）；0-19岁女性，烧伤相关重疾已经占到重疾理赔的2.8%（相当于癌症以外所有重疾的12%；癌症占重疾理赔76.4%，最高为白血病）；考虑现在有定义的重疾已经超过100种，烧伤相关重疾占总重疾比例已经非常高。

严重脑损失、意外所致智力障碍

严重脑损失、意外所致智力障碍：少儿阶段，意外事故发生率较高，其中1-4岁儿童中，意外在死亡原因中占比已经达到的46%，比癌症占比高4倍；严重脑损伤可能导致较长时间昏迷与护理，智力障碍可能需要终身照顾；这两种严重意外均会对家庭会造成持续而严重影响。

少儿白血病

少儿白血病，这个就不用说了，如果哪个产品的特级没有它，那就是个坑。根据2013年中国卫生和计划生育统计年鉴的城市居民死亡率数据，白血病占到未成年人恶性肿瘤发生率40%左右（不同年龄略有差异，由于急性淋巴白血病治愈率较其他癌症更高，白血病的发生率占癌症发生率要更高）；具体数据（中国卫生和计划生育统计年鉴）：不满1岁：2.92/5.84（50%）；1-4岁：1.80/4.62（39%）；5-9：1.42/3.47（41%）；10-14岁：1.51/3.27（46%）；15-19岁：1.88/4.09（46%）

三、小雨伞国华少儿重疾险

小雨伞国华淘气宝的主险为重疾+少儿特疾+身故，106种重疾赔付1次，前10年额外赔付50%保额，16种少儿特疾双倍赔。可选的附加险为轻症+中症，30种轻症不分组赔3次，30种中症不分组赔2次（一般的重疾险中症只有十来种），重疾+中症+轻症，高达166种疾病，还有刚才说的16种特定疾病，可以多赔一次重疾保额。

性价比也非常高，小雨伞淘气宝保障30年可以选择20年交费，拉长了缴费时间，保费压力也变低不少，以0岁宝宝投保为例，主险+附加险，50万保额，保30年，20年交，一年700元都不到，性价比超级高。