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40岁的他,肺漏了,100万积蓄还剩0.26元。

这段时间因为疫情,小伞君花在社交媒体上的时间,比以往都多了很多。也担惊受怕过,也时常感到风声鹤唳,也在看到的、听到的太多生死离别中,流泪恐惧,哀叹祈祷。


后来会刻意去接收一些比较轻松的信息来缓解下沉重的心情,直到最近又得知,那个全家感染的老人,在微博发出“你好”后,也走了。


他女儿因肺炎去世,他和老伴、13岁外孙女都被传染。老人在深夜学会了用微博,胆怯地向外界求助,希望先救孩子。他幸运地受到了关注,但最终仍不幸去世。


有多少生命,终止在疫情肆虐的2020年。


而更令人悲怆的是,与至亲的生离死别一直都在这地球上的角落悄悄发生着。


人类的悲欢并不相通,对于下面这几位来说,确是个伪命题。



1

大龙:40岁,他的肺“漏”了

“我的卡里就剩0.26元,100多万都没了……”


大龙是哈尔滨人,今年40岁,做了20年生意,几乎没有好好休息过,但平常很少生病。这次本来以为是个小感冒,没想到是重症肺炎。


有一天忙完回到家,身体一向健康的大龙开始难受、气喘、咳嗽、头疼,之后发烧,整夜睡不着……撑了9天,越来越严重。母亲把他送去医院的时候,医生说:


“如果晚半个小时送到,你就看不到他了”。


紧接着他被送进重症监护室,诊断为重症肺炎,双肺被烧成了大白肺,开始吸氧、用药深度镇静,以及一系列的治疗,最后不得不用上ECMO(人工肺)……ECMO(人工肺)第一天的价格就是10万,之后每天2-3万不等。


为了让大龙喘上气,医生只能把呼吸机的马力加到最大,可是持续的加大马力,大龙的肺漏了,这也导致人工肺的作用被大打折扣。当第一个“人工肺”(膜肺)寿命接近极限,医生告诉大龙妈妈:


“一般换第二个膜肺的患者已经没有抢救价值了。”


70多岁的大龙妈妈不想放弃,在经历了40多天治疗之后,大龙终于脱离了人工肺和呼吸机,可以自主呼吸了,病情也稳定了下来。这场病,让母子俩耗费了巨大的心力和身体的折磨,也花光了他们多年的积蓄。


大龙说,卡里现在只剩2毛6。


在脱离人工肺的那天,主治医生说的话还言犹在耳:


“在全球范围内,使用人工肺患者的存活率为30%-50%,而经历了人工肺还能生活自理的就更少了。”


希望未来的日子,这对母子也能顺利的扛过去。




2

小强:独生子,欠债30万+

“只想拿这些钱给父亲续命”


如今小强父亲的下半身已经完全瘫痪了。医生说,能撑到现在,已是奇迹。


一年前,一向壮实的父亲喊背痛,去医院一查,医生告知了一个可怕的消息:脊柱某个位置发现了恶性肿瘤。


更加可怕的消息是:脊柱发现的癌细胞属于转移病灶,也就是说,癌细胞是从别的地方转移过来的,如果找不到原发位置,再怎么治疗都徒劳。这一年,小强的父亲才56岁。


天塌了!


自私、被宠坏、颐指气使、专横跋扈,这些独生子女被打上的负面烙印,一夜之间在这里成了奢侈词汇……


工作第5年,1993年出生的,比身边同龄人更早面临了上一辈的健康问题。

全国第26届摄影艺术展览入选作品:《独生子》


“124”的家庭人口格局,是90后一代人身上最普遍的烙印,尽管这样的问题可以预见,可是,真正面临时,对于来说,一切都是那么手忙脚乱。(124家庭人口格局是指1个孩子,2个成人,4名老人的家庭。)


“在父亲最后的生命里,除了拼命凑钱给他看病,我还能做什么?”这个现实的问题,容不得多想。这一年多下来,动手术、各种治疗费用加起来花了50多万,有30多万是借的。



3

青青:15岁,从发烧40度到确诊白血病

“一家人三年半没有过上正常生活”


青青今年15岁,来自广西一个小康家庭,爸爸是医生,妈妈在银行工作。


三年前的一天,12岁的青青突然发烧到了40度,“我们最开始还以为她只是感冒,谁能想到一个发烧就烧了300万。”青青父亲回忆起当初的情景,吃了几天药仍不见好,便把她送去了医院。检查结果吓坏了所有人——急性淋巴白血病。


“我们自己凑了100多万,我父亲还卖掉了房子,女儿的学校也捐了点。”30万的化疗费,26万的移植费,移植后住院一年多又花了一百多万元,有时一支抗排异的药就近万元。


到目前已经花了300万了仍没见好,一场大病,让一个家庭从平凡的生活落入深渊,一家人已经三年半没有过上正常生活了。


有多少家庭因为一场大病,负累不堪?


国家癌症中心发布的癌症数据告诉我们,在中国,平均每天超过1万人被确诊为癌症,每分钟有7.5个人被确诊为癌症,每分钟有5个人死于癌症。这里的每一个人,都代表着一个小小家庭。


令人庆幸的是,随着医学的发展,癌症的治愈率也逐渐提高,针对一些特殊条件的癌症,质子重离子治疗,靶向药、CAR-T治疗让我们看到了治愈癌症的希望。


但是在巨额医药费面前,有多少家庭能从容面对?


除了上面的大龙、小强、青青,经常都能看见那些患病而无钱医治的人们,医院里几乎每天都有看不起病不想连累家人主动放弃治疗的患者......


有太多太多家庭,又倒在了巨额的治疗费用这一关。

 

但其实,我们是有选择的。


如果提前规划好了风险做好了保障,就不用等待命运的随意宣判。


提前做好大病保障,我们可以从下面3种保险入手:



首先,这项国家福利一定要及时办!


社保,是国家给予的基本福利,可以带病投保,保证续保,一般职工、小孩、老人参保都是非常有利的。


这里说下上班党一直在交的职工社保,通常包括:养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险。


养老保险:一般累计缴满 15 年,达到法定退休年龄可以领取,交的多,领的多;


医疗保险:门诊、住院医疗费保险,缴满一定年限退休后终身享受医保待遇;


生育保险:报销怀孕和生产的各项医疗费用和生育津贴;


失业保险:累计缴满 1 年,非主动离职,每月可以领一笔钱作为临时过渡;


工伤保险:因工受伤或职业病等原因,可以申请工伤鉴定,领取一笔工伤补贴保障生活;


其中医疗保险最实用,可以报销门诊、住院的医疗费用。但因为医保报销有起付线、报销比例、封顶线、两定点(定点医院和定点药店)、医保三目录(药品目录、诊疗项目目录、医疗设施服务标准)等限制,只是一个最基础的医疗保障。


这个时候就需要商业保险来做补充。


重疾险和百万医疗险是最常见的解决大病风险的商业保险。



百万医疗险,让你有钱可医


百万医疗险是目前最常见的商业医疗保险,额度可达数百万,可覆盖绝大部分住院治疗费用,包括社保报销目录之外昂贵的自费药、进口药,足以应对所有重大疾病的正常治疗费用,一些百万医疗险产品具有费用垫付功能,不怕没钱看病。


保障范围:通常会涵盖住院和部分门诊责任。其中住院包括一般住院医疗责任、癌症(或重疾)住院医疗责任;门诊包括特殊门诊、住院前后门诊、门诊手术。


保障区域:中国大陆二级及二级以上的公立医院普通部。


理赔方式:提供医院的诊断和治疗费用证明,花多少报销多少。


通常,百万医疗险的保费也很便宜,大概价格曲线如下:


另外,百万医疗险保障责任中的“一般医疗保险”都会有一个免赔额,超过免赔额的部分才能予以报销,市场上普遍比较多的是一万元,当然也有从五千元到两万元的产品;而保障责任中的重大疾病医疗通常是0免赔。


总的来说,百万医疗险保障范围大,赔付保额也足,它主要负责的是治疗费用,然而治疗费用之外的生活成本,就需要重疾险来保障了。



重疾险,让你失去工作也依然有保障


重疾险,是重大疾病保险的简称。属于定额给付型保险,只要你确诊并符合合同规定条件的疾病,不管你是否治疗,不管你如何支配这笔资金,保险公司都会按照合同约定的保险金额予以赔付。


正因为重疾险这样的特性,可以有效解决我们因疾病造成的收入损失的问题,包括因疾病影响可能带来的对生活、孩子教育、家庭赡养等方面的经济上的损失。


保障范围:重疾险是保障合同约定范围内的重大疾病所带来的风险,给予重疾险保险金的赔付。


理赔方式:一次性给付,保额多少就给多少;钱的用途不限,治病养病,投资买房,爱怎么花怎么花。


另外,重疾险属于长期险,保费比较固定,所以在续期缴费时不会有任何增长。但重疾险的购买,应尽早购买会比较划算,以免年龄过大,出现保费倒挂的现象。


对于如何购买重疾险?可以点击这篇文章详细了解《2020重疾险怎么挑?一篇文章终结选择困难》


百万医疗险和重疾险的作用,其实是互补关系,是转移因大病带来经济风险的绝佳组合。


小伞君做了一张表,总结了一下如果罹患重疾将面临的支出,以及上面讲的医保、百万医疗险、重疾险这3种保障在重病时能起到的作用。


最后再给大家举个例子,方便大家理解:


隔壁老王有医保、一份百万医疗(300万保额,1万免赔额,每年只需要300多块),一份重疾险(50万保额)。


他不幸得了大病,治疗花了50万,医保报销了20万。


那么,社保报销外的30万,可以用百万医疗全部报销(因为老王患的是重疾,所以不用扣掉1万免赔额)


老王虽然病治好了,但是未来一年内,都要定期到医院做理疗,而且身体状况不允许他继续之前的高强度工作,老王只能辞去工作。老王家庭一下子失去了主要的收入来源。


幸好,老王的重疾险,让他一次性获得了50万的保险金赔偿,弥补了因病带来的收入损失,家里暂时不用担心经济问题,老王也可以安心治病。


 / 写在最后 / 


越来越多被疾病侵袭的家庭在给我们传递一个信息:一个普通家庭与贫困的差距,也就隔着一场病。哪怕是有车有房的中产,一场不大不小的病也能让你捉襟见肘。


如果保险能让更多的家庭免于金钱&生命的博弈,那我们做不做?


鲁迅说,无穷的远方,无数的人们,都和我有关。


小雨伞正在做的就是,当大家意识到保险的重要性之后,还能选购到高性价比无坑的好产品。为此,我们一直在努力。我们会继续,守护每个人幸福。


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