大家都知道重疾险和百万医疗险是大病保险，可以保障大病风险，但是很多人也容易将它们搞混，以为二者可以互相替代，造成这种印象的关键原因其实是不清楚二者之间的区别。

一、重疾险和百万医疗险有什么区别？

重疾险的主要作用是补偿收入损失，它是一种定额给付型的保险，只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。

赔付的金额是根合同约定金额来赔付，而且不限用途，既可以用来支付医疗费用，也可以用来补偿患病期间的收入损失。其优点就是确诊即赔且赔付保额确定，但相对于百万以来险来说，它只保障合同约定的疾病，保障的范围相对较小。

百万医疗险的主要作用是报销医疗费用，它是一种报销型的保险，保费便宜，通常几百块的保费就可以获得几百万的保障，而且不限疾病，不限治疗手段，自费药也可以报，社保报销以外免赔额以上的部分一般都能100%报销。

但百万医疗险适用于补偿原则，换句话说，保险公司赔偿的金额只能用来弥补治疗费用，不能用于术后康复或患病期间的生活费用支出。此外，主流的百万医疗险都是一年期，市面上最长也只可保证续保6年，且保费不定，续保时保费可能变动。因此相对于重疾险来说，百万医疗险稳定性相对较差。

二、重疾险和百万医疗险如何选择？

中国癌症大数据报告显示，2015年中国人口预期癌症新发病例综述为429.2万人，预期死亡281.4万人，与实际每天12000个新发病例和7500例的癌症死亡相符合。也就是说，按照2015年的速率，每分钟就有8个人被确诊为癌症，有5个人因癌症而离世。

癌症是中国人口的主要死因之一。无论城乡，恶性肿瘤都位居2015年中国居民死亡原因的首位。

如果一旦生了重疾怎么办？尤其是作为家庭支柱的年轻人，一旦生病了，没有工作就没有收入来源，老人孩子房子车子谁来养，让重症患者痛苦的往往不仅仅是身体上受到的折磨，往往还有内心的焦虑不安。

先不说治疗费用需要多少，光后期的康复费用就很高。

一般来说，住院能花上十几万、几十万医疗费的，这病绝对不是一两个月就能恢复的。不仅仅是治疗、康复费用，生病时期的收入损失，护理费用，营养费用等等都是需要考虑的。如果单单凭储蓄或者另一半的支撑来解决，是很难办到的。

(1)有人说我买重疾险，重疾在确诊时就可以赔付，我可以用来支付治疗费用，家庭开支。

但好像不够，一般重疾险只有几十万的保额，也有少数百万的。假如患者在病床上躺上2-3年，重疾险赔付的这几十万估计不够。注意不仅仅是医疗费用，还有家庭生活开支、病人营养开支、房贷车贷的月供。

(2)有人又会说，那既然重疾险保额不足以覆盖所有费用，那就选百万医疗险吧，有两三百万的额度，癌症时额度还会翻倍，额度足够了。

的确，假如患者在病床上躺上2-3年，医药费完全是可以通过百万医疗险报销的。

但是百万医疗险是属于报销给付型的，你最初的治疗费用从哪儿来？各项费用支出怎么办？指望百万医疗险帮你报销生活开销、还车贷房贷吗？

如果经济条件允许，建议这两个险种同时配置。

三、重疾险+百万医疗险，完美搭配

前文已经说过，这两个险种虽然都属于健康险，但是保险属性完全不同，它们之间是互补品，不是替代品。它们分别解决这不同的问题，举个例子更直观。

例子：

A先生给自己投保了一份重疾险和一份百万医疗险，1月份被确诊患有淋巴癌时重疾险赔付50万，后续医疗费用用百万医疗险报销，见下表：

总而言之，重疾险和百万医疗险对于家庭来说，都是高杠杆产品，小投资就可以解决巨额的医疗费用，如果预算充裕的情况下就建议同时配置重疾险和百万医疗险，这样就能够更从容地抵御重疾的压力。

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