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市面稀缺!大黄蜂2号:一款解决重疾和医疗的少儿重疾险

近两年,互联网保险平台推出的少儿重疾险一次次突破消费者的想象,大黄蜂系列、慧馨安系列、妈咪宝贝、小佩奇等不仅价格低至百元起,保障责任上还各有优势。


最近,小编又发现了一款保障责任稀缺的少儿重疾险——大黄蜂少儿重疾险2号(长期医疗版),由小雨伞保险携手和谐健康保险推出,保障“重疾+轻症+轻症豁免+身故返保费”,可附加16种少儿特定疾病、恶性肿瘤医疗保险金。其中,恶性肿瘤医疗保险金,属于长期医疗保障,持续保障至报销额度用尽或保障期限终止,是这款产品的优势,也是市面稀缺的保障责任。


接下来,我们一起探讨下这款稀缺型少儿重疾险。


一、大黄蜂2号长期医疗版保障什么?



先来用简单一张表,看看这款保险产品的形态:


主险责任:即必选责任,为“重疾+轻症(含轻症豁免)+身故”;

可选责任1)少儿特定疾病;2)癌症医疗保险金,即长期癌症医疗


亮点一:可选长期癌症医疗保险金,市面稀缺保障

最高100万恶性肿瘤医疗报销额度,可保障至孩子成年。

由于这是长期保障,因此无停售风险,也无需自行逐年续保,即使发生重大疾病赔付,长期癌症医疗责任仍然有效,一直保障至报销额度用完或保障期限终止。


亮点二重疾保额可增加至150%,对轻症患者更显关怀

如果被保人不幸罹患轻症,重疾保额则增加50%,保额最高增至90万,增长幅度是目前市面最高的。


亮点三可选16种少儿特定疾病,保额翻倍

对于少儿高发的白血病、淋巴瘤等特定疾病,大黄蜂2号均提供双倍保额;如果选择长期癌症医疗责任,则“重疾+特疾+医疗”的保障额度,更高达220万。


亮点四重疾和轻症赔付后,不幸身故仍可返还主险已交保费

大多数重疾险,在被保险人发生重疾赔付后,保险合同将终止,即被保险人发生重疾后身故,则不予赔付重疾保险金或返还保费;而大黄蜂2号,重疾赔付后身故仍可返还保费。


亮点五极致性价比,百万保费即可享受高额保障,充分发挥保险的杠杆作用。

以20年缴费,保障至30岁为例,如果不附加恶性肿瘤医疗保险金,0岁男宝宝每年仅550元,0岁女宝宝也仅575元,即可享受50万重疾保额;如果选择100万恶性肿瘤医疗保险金,则0岁男宝宝每年需752元,0岁女宝宝需822元,即可享受50万重疾保额+100万长期癌症医疗报销。


二、为什么市面缺少长期癌症医疗保险金?

目前市面常见的癌症医疗险,保障期间大多是1年期,即“交一年,保一年”,最长的也只有6年。为什么没有超过10年期的长期医疗险呢?


首先,了解两个相关的定义:

长期健康保险——指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险,如6年期保证续保的好医保百万医疗险、5年期保障续保的钢铁侠乐享一生百万医疗险。短期健康保险是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险,如众安尊享e生百万医疗险。

保证续保——是指保单到期后保险公司必须无条件地给被保险人续保,不论被保险人新患何种疾病,保险公司都不得增加保费,更不能拒保,并且保障责任不会发生改变,即使产品停售也依然可以续保。

 

保险公司一旦承诺保证续保后,不仅在定价上,还是在经营上,保险公司都将面临挑战。


原因一:癌症发病率随年龄增加,保险公司赔付癌症医疗金的风险随之增高

从2018全球癌症发病死亡统计报告来看,到75岁之前,发生癌症的累积风险为21.4%;从我国癌症数据来看,40岁以后恶性肿瘤发病率急剧上升,在80岁达到高峰。

(图,来源于2018全球癌症发病死亡统计报告)

如果保险公司承诺长期医疗保障,投保时约定好的费率不可改变,面对逐渐增高的赔付风险,可以预测到一定会有大量理赔金额支出,这会对保险公司造成运营风险。为了避免未来可见的经营压力,保险公司在定价上会考虑各年龄的疾病发生率和理赔成本变化趋势,拟定出来的费率也会比短期医疗险高出不少。

 

原因二:未来医疗费用的不确定性,保险公司难以预测未来的理赔成本

受医疗费用的通胀、医疗手段的多样化、医疗政策的不确定等多种因素的影响,未来医疗费用水平难以准确预测。这些不可控的因素,很难在保险产品定价中考虑,一旦保险公司承诺长期医疗保障,也会对保险公司的运营造成压力。

 

总的来说,市面极少保险公司会承保长期癌症医疗责任。大黄蜂少儿重疾险2号正好满足了消费者对长期医疗的切实需求,仅投保一款产品,就能同时满足“重疾”和“医疗”两个愿望。此外,长期癌症医疗报销责任不受重疾赔付影响,一直保障至报销额度用完或保障期限终止,并且发生重疾后豁免后续未交保费,为患者提供了极大的关怀。大黄蜂少儿重疾险2号长期医疗版确实是市面稀缺的少儿重疾保障!


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