重疾险作为四大险种之一，可以说是最复杂的险种了。

如果从不同维度划分，可分为消费型、储蓄型、返还型、定期型、终身型、多次赔付重疾险、单次赔付重疾险……

具体到各类型下，又有数百款产品，让人眼花缭乱。

本着通俗易懂的原则，小编大概把重疾险进行如下分类：

• 保障时间：是否保障到终身；

• 保障内容：是否含寿险责任，是否含轻症和中症；

• 产品形态：是单次赔付还是多次赔付。

作为一个消费者，如果不仔细挑选，随随便便就买了一份重疾险，那么非常有可能购买了并不适合自己的产品。

今天小编给大家测评的产品是消费型重疾险，这类重疾险是最近几年才被大家所熟知，并且受到越来越多人的选择。

小编给自己也买的是消费型重疾险，可以花很少的钱，得到较高的保障。

消费型重疾险有如下的特点：

• 保障期限灵活：一般可以选择保障至60岁、70岁、80岁，或者是保障终身，任君选择；

• 保障内容灵活：可以选择附加寿险责任，也可以选择不加，甚至有些连轻症也可以不要，只保障重疾；

• 保费压力小：选择 30 年缴费，保到 70 岁，没有寿险责任，那么保费压力非常低。

因此，消费型重疾就非常适合预算不多，但又想获得重疾保障的工薪家庭。另外如果已经购买了储蓄型重疾险，但又想把重疾保费堆高的朋友，也可以考虑搭配一款性价比高的消费型重疾。

小编今天挑选了市面上竞争力不错的5款重疾险，具体如下：

• 小雨伞光大超级玛丽旗舰版

• 百年康惠保旗舰版

• 复星康乐e生2019

• 海保芯爱

• 瑞泰超级玛丽全民版

总体来说，以上产品都非常不错。

都可以选择保障到70岁，都可以选择30年缴费，杠杆效益最大化。

如果要优中选优，小编最推荐的，便是小雨伞超级玛丽旗舰版。

30万保险金额，总花费5-6万可以保到70岁，保障杠杆在5倍左右；总花费9万左右可以保障终身，保障杠杆在3.5倍左右。

性价比高：

买重疾险，小编最看重的是保额，先保证第一次患病有足够的保额，再考虑其他保障责任。同样的保费，能购买到的保额越多，越有优势。

康惠保旗舰版和小雨伞超级玛丽旗舰版在这点都有绝对优势，保费跟其他产品比，便宜了一大截。

小雨伞超级玛丽旗舰版还有附加福利，对于0-40岁的人群，额外赠送35%的基本保额。

也就是说，一位30岁的男性，投保30万重疾险，保障到70岁，同样花2000块钱，康惠保旗舰版可以买到30万的保额，而小雨伞超级玛丽旗舰版可以买到40.5万，足足多了10万块钱。

这一点对于工薪阶层来说非常重要，30-40岁这个阶段的年轻人，大多背负着房贷，车贷，小孩教育等压力，能够动用的流动资金不多，要给自己投保足够的保额，有点困难。超级玛丽刚好解决了这个问题，可以在奋斗的时期，以较小的资金撬动较大的保障。

这也是为什么，我喜欢推荐消费型定期重疾险的原因，重点就是便宜。

虽然，康乐2019也有类似的责任，保额增长30%，但这款产品有个BUG，下面会提到。

推荐顺序：小雨伞超级玛丽旗舰版=康惠保>海保芯爱>康乐e生2019>小雨伞超级玛丽全民版

癌症（恶性肿瘤）二次赔付：

什么是恶性肿瘤二次赔付？

首次重疾为恶性肿瘤（譬如肺癌），间隔3 年后癌症复发/转移/持续/新发，能再次获赔 100% 保额；

首次重疾不是恶性肿瘤（譬如脑中风），间隔1 年后患恶性肿瘤，能再次获赔 100% 保额。

来看下有关恶性肿瘤的数据：

以上数据可以看出，恶性肿瘤是重疾中最高发的病种，男性高达58%，女性高达83%。

20-40岁年龄段，恶性肿瘤的发病率相较于17年，呈上升趋势；40-50岁年龄段，是恶性肿瘤发病率最高的阶段。也就是说，家庭支柱的患病风险最高。

而且恶性肿瘤的治疗费用高昂，位居各类疾病之首，治疗持续时间长，需要投入的精力物力远超其他疾病。

除了出险率高、治疗费用高之外，恶性肿瘤还有容易新发、复发、转移的特点。即使是预后和5年生存率接近90%的甲状腺癌患者，在被治愈康复后，也存在不少健康风险。

台湾的一项调查研究发现，曾患甲状腺癌的人，二次罹患其他恶性肿瘤的风险更高。

因此，恶性肿瘤二次赔付实用性超过多次重疾赔付。

小雨伞超级玛丽旗舰版，康乐e生2019，超级玛丽全民版，芯爱都有这项责任。

不过，要注意，小雨伞超级玛丽全民版，只包含16种特定高发癌症，甲状腺癌不在其中。

因此小雨伞超级玛丽旗舰版，芯爱，康乐2019 的恶性肿瘤二次赔付含金量更高。

推荐顺序：小雨伞超级玛丽旗舰版=芯爱=康乐2019>小雨伞超级玛丽旗舰版

康惠保没有这项责任不参与对比。

纯消费型重疾：

开头就说了，小编喜欢消费型重疾险，尤其是纯消费型，就是不带身故责任的那种。

身故责任是什么？

就是身故赔保额。赔保费或者现价在小编看来都不算身故责任。

简单来说，就是如果不是因为重大疾病身故，保险公司也会赔付保额；如果因患重大疾病，赔付保额后，身故责任就终止了，也就是所说的身故和重疾共享保额。

市面上99%的含身故责任的重疾险，都是这种情况。

买重疾险是为了在风险来临时，有足够的钱去对冲疾病带来收入损失和后续疗养费用等；身故责任实际上弱化了这种目的。

这也是为什么，小编不推荐康乐e生2019的原因，康乐的身故责任是必选的，这导致，康乐的保费会比不加身故的其他产品高出40%左右。

当然，最重要的原因是，小编想花很少的钱，得到更多的保障。

小编想买单次赔付重疾，就是因为预算有限，既然如此，让小编再多花1/3的钱，去买个没什么用的身故责任，还不如拿多出来的保费，购买一份定期寿险，这样两种责任不冲突，享受的保障也更全面。

从这点看，小编推荐小雨伞超级玛丽旗舰版，海保芯爱，康惠保和小雨伞超级玛丽全民版。

小雨伞超级玛丽旗舰版=康惠保=芯爱=小雨伞超级玛丽旗舰版>康乐2019

总结

从性价比，癌症二次赔，身故责任这三个小编看重的点来看，超级玛丽旗舰版完胜其他产品。

再看看，这款产品的其他责任

• 等待期才90天，其他产品180天，完胜。

• 轻症、中症不分组，无间隔赔付，没毛病。

• 轻症中症重疾豁免保费，保险责任继续有效，很合理。

从产品责任来看，小编还没找出什么坑点。

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