咱们小雨伞有个神秘的房间，里面的人，都被尊称为「老师」。

我们每次进去请教问题时，都得带上零食，猫起腰，轻手轻脚的。

他们就是「保险产品设计师」。

我们现在看到的小雨伞产品，比如超级玛丽重疾险，大黄蜂系列少儿重疾险，擎天柱系列寿险，都是由保险设计师们设计的。

他们日常的工作大致是，根据医疗科技、用户行为、保险理赔的大数据，设计出创新的保险产品，并找到合适的保险公司一起合作研发，推出市场。

在小编看来，其实跟Apple的设计师相似，把图纸（产品形态）设计好，然后找工厂制作。

保险部的老师对精算模型，产品条款都十分精通，是专家中的专家，我们平时在购买产品或者写文章时常常要请教他们，但不知道他们具体为自己买了什么样的重疾产品呢？今天我就为大家扒一扒！（为了阅读流畅，以下采访均以第一人称呈现）

第一款是在2008年买的，是泰康的，保额20万，因为年代比较久远，保费一时间想不起来。

第二款是康惠保普通版，裸重疾，保额30万，保到70岁，一年交1500左右。

第三款是康乐C，含身故和轻症，保额50万，保到80岁，一年交4300左右。

总体保额已经达到100万，身故轻症，都有了，保障算全面。

我属于经常运动，身体健康状况还算好的那种人，但得重疾的概率很多时候跟运不运动没多大关系（随手掏出了一本《癌症真相》来）

我家里是有长寿基因的，爷爷的妈妈，活到了106岁，上一年才去世，我的外公外婆都是九十多岁的，再说现在医疗科技发展那么快，我觉得活到八九十岁是大概率事件。

所以我现在还缺一个终身的，以及癌症二次赔付的重疾，年龄越大患癌症的可能性就越大，（再次掏出《癌症真相》）

大家说我是小富婆，保单一摞摞，但其实我买重疾，最看重的是性价比，所以什么返还型重疾，绝对是不买的。一般我买之前会做个excel表格，把线上线下的几十种热门的重疾都放上去，一对比，就知道哪个好了，而条款什么的，我天天看，也很熟，所以挑选起来很快。

 Phill老师 

20万康惠保，保到70岁，20万复联康乐，重疾加轻症，保终身；20万国华纯重疾，保到70岁；20万超级玛丽，重疾加癌症二次赔，保终身。

我现在总保额80万，其实不高，因为重疾险是一种收入补偿，保额没有绝对的高低，要看自己的收入，重疾保额在年收入的2-3倍，（治疗的两年内不用担心钱）我认为是较为合理的，有可能的话，未来我还想把保额补充到150万。

我买重疾都是20万20万保额的买，因为在我当初买保险时，我认为重疾的市场价格应该会逐步降低，所以不用一步到位，采用组合方式购买，现在来看，这种策略是对的。

为什么定期和终身各配置一半？因为这种搭配策略的性价比是最高的，单纯只投到70岁，价格是便宜，但保障是不全面的，70岁之后其实是疾病高发期，还需要保障的，但单纯只买终身，保额充足，又很容易把保费拉高，所以要定期和终身搭配着来买，这样才划算。

除了性价比、保障责任外，我挑选重疾还会看品牌，看服务。

目前重疾投了3款，30万的阳光随e保，20万的康惠保，还有50万公司团险（纯重疾）

我不会选投保人豁免的，因为大人的保险都是自己投保，而小孩子的重疾我是选择定期，趸缴（一次性交清）

我在选重疾的时候，只看两点，一是保额，二是保费，保额够不够高，保费够不够便宜（当然不是越便宜越好，这要相对地来看）

为什么选重疾要看性价比？因为银保监会对重疾条款有严格的定义，规定好的25种重大疾病，一个也不能少，而这25种重疾的理赔，占了出险的99%，所以这只买主险的情况底下，重疾是一个很标准的产品，既然是一个标准产品，那么保额和保费就成了关键。这是我对重疾的看法，未必适用所有的人。

当然，除了保额和保费之外，保险公司的品牌，理赔服务，投诉率，服务评价，这些我也会关注。

为什么需要这么高保额？你是傻吗？现在通货膨胀都百分之十几了，而且我又不喜欢运动，刚出来工作那几年，在做核保方面，经常加班到凌晨一两点，工作压力又大，身体都快熬坏了，保额必须得高点。

我一般不会选择身故责任的，因为在我看来还不如重疾+寿险这样搭配，杠杆率还高。

买重疾，健康告知很重要，这会关系到后面的理赔，健康告知的松和严都是相对的，适合自己的才是第一位。

我还会看重疾的条款，比如重疾出险的定义，等待期，责任免除，额外需要告知的，保险事故通知（理赔资料），我都会一一查看。

我觉得重疾的轻症和中症还是有意义的，原位癌这两年听得比较多，所以费率不提高太多，我是会选择有轻症、中症的重疾。

当然，我也会看品牌和后续的理赔服务。

主要原因是，性价比符合预期，我是倾向于两份保单的，一份保70岁，一份终身，因为要活到终身嘛，基础和进阶的都有。

附加险方面，除了保额提升的，和癌症二次赔的，其余的我都不太看重。保额提升分几种情况啊，一是直接提升的，二是保额会增长，三是轻症后保额会增加。

癌症二次赔，我认为是十分重要的，因为它跟重疾险种从25种到100种，这种锦上添花的升级不一样，它完全是一个从无到有的过程，有癌症二次赔和没有癌症二次赔，这个非常不一样。

其余的附加险，比方说有的88岁返还，我就不怎么看重了，毕竟现在中国人的人均寿命只有70多，这种责任意义不大。

为了对比，小编还采访了几个小白同事~

今天的采访，并不是让大家盲目跟风，跟着设计师们买，因为大家的投保年龄、身体条件、财务状态不一样，适合老师的未必适合大家。但老师们的投保思维我们是可以学习的，主看性价比，并不是因为没钱，而是因为重疾标准化程度高，而且性价比不是说保费越便宜越好。

除了性价比之外，设计师们频繁提及的还有「保额」和「癌症二次赔」。

好了，既然都铺垫了这么久，想必氛围都起来了，我就直说吧，小雨伞下周会有一款超级硬核的重疾险要推出——「小雨伞超级玛丽旗舰版」

性价比方面，比康惠保还要高，而且保额和癌症二次赔方面，做出了十分厉害的创新。

产品形态和条款方面的具体信息，小编也很想告诉大家，但时间还不到，所以敬请期待！

下面有个398元的大礼包，大家先拆为敬！