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揭秘!保险设计师都给自己买了什么重疾险?只买纯重疾?每次只买20万?


咱们小雨伞有个神秘的房间,里面的人,都被尊称为「老师」。


我们每次进去请教问题时,都得带上零食,猫起腰,轻手轻脚的。


他们就是「保险产品设计师」。


我们现在看到的小雨伞产品,比如超级玛丽重疾险,大黄蜂系列少儿重疾险,擎天柱系列寿险,都是由保险设计师们设计的。


他们日常的工作大致是,根据医疗科技、用户行为、保险理赔的大数据,设计出创新的保险产品,并找到合适的保险公司一起合作研发,推出市场。

 

在小编看来,其实跟Apple的设计师相似,把图纸(产品形态)设计好,然后找工厂制作。

 

保险部的老师对精算模型,产品条款都十分精通,是专家中的专家,我们平时在购买产品或者写文章时常常要请教他们,但不知道他们具体为自己买了什么样的重疾产品呢?今天我就为大家扒一扒!(为了阅读流畅,以下采访均以第一人称呈现)

 

产品设计师

 


 Stella老师 


我买了3款重疾险,本来还想买一款保终身的,但目前打算等一下。


第一款是在2008年买的,是泰康的,保额20万,因为年代比较久远,保费一时间想不起来。


第二款是康惠保普通版,裸重疾,保额30万,保到70岁,一年交1500左右。


第三款是康乐C,含身故和轻症,保额50万,保到80岁,一年交4300左右。


总体保额已经达到100万,身故轻症,都有了,保障算全面。


我属于经常运动,身体健康状况还算好的那种人,但得重疾的概率很多时候跟运不运动没多大关系(随手掏出了一本《癌症真相》来)

 


我家里是有长寿基因的,爷爷的妈妈,活到了106岁,上一年才去世,我的外公外婆都是九十多岁的,再说现在医疗科技发展那么快,我觉得活到八九十岁是大概率事件。


所以我现在还缺一个终身的,以及癌症二次赔付的重疾,年龄越大患癌症的可能性就越大,(再次掏出《癌症真相》)

 

大家说我是小富婆,保单一摞摞,但其实我买重疾,最看重的是性价比,所以什么返还型重疾,绝对是不买的。一般我买之前会做个excel表格,把线上线下的几十种热门的重疾都放上去,一对比,就知道哪个好了,而条款什么的,我天天看,也很熟,所以挑选起来很快。

 


 Phill老师 


我有4份重疾,定期和终身各配置一半。


20万康惠保,保到70岁,20万复联康乐,重疾加轻症,保终身;20万国华纯重疾,保到70岁;20万超级玛丽,重疾加癌症二次赔,保终身。

 

我现在总保额80万,其实不高,因为重疾险是一种收入补偿,保额没有绝对的高低,要看自己的收入,重疾保额在年收入的2-3倍,(治疗的两年内不用担心钱)我认为是较为合理的,有可能的话,未来我还想把保额补充到150万。

 


我买重疾都是20万20万保额的买,因为在我当初买保险时,我认为重疾的市场价格应该会逐步降低,所以不用一步到位,采用组合方式购买,现在来看,这种策略是对的。

 

为什么定期和终身各配置一半?因为这种搭配策略的性价比是最高的,单纯只投到70岁,价格是便宜,但保障是不全面的,70岁之后其实是疾病高发期,还需要保障的,但单纯只买终身,保额充足,又很容易把保费拉高,所以要定期和终身搭配着来买,这样才划算。

 

除了性价比、保障责任外,我挑选重疾还会看品牌,看服务。

 


Judsen老师


重疾,我只买主险,追求的是极致的性价比。


目前重疾投了3款,30万的阳光随e保,20万的康惠保,还有50万公司团险(纯重疾)


我不会选投保人豁免的,因为大人的保险都是自己投保,而小孩子的重疾我是选择定期,趸缴(一次性交清)

 

我在选重疾的时候,只看两点,一是保额,二是保费,保额够不够高,保费够不够便宜(当然不是越便宜越好,这要相对地来看)

 


为什么选重疾要看性价比?因为银保监会对重疾条款有严格的定义,规定好的25种重大疾病,一个也不能少,而这25种重疾的理赔,占了出险的99%,所以这只买主险的情况底下,重疾是一个很标准的产品,既然是一个标准产品,那么保额和保费就成了关键。这是我对重疾的看法,未必适用所有的人。

 

当然,除了保额和保费之外,保险公司的品牌,理赔服务,投诉率,服务评价,这些我也会关注。

 


Eddy老师


我买的是康惠保,保额30万,保到70岁的,后面打算通过组合,把整体保额提升到100万,怎么着至少50万吧。


为什么需要这么高保额?你是傻吗?现在通货膨胀都百分之十几了,而且我又不喜欢运动,刚出来工作那几年,在做核保方面,经常加班到凌晨一两点,工作压力又大,身体都快熬坏了,保额必须得高点。

 

我一般不会选择身故责任的,因为在我看来还不如重疾+寿险这样搭配,杠杆率还高。



买重疾,健康告知很重要,这会关系到后面的理赔,健康告知的松和严都是相对的,适合自己的才是第一位。


我还会看重疾的条款,比如重疾出险的定义,等待期,责任免除,额外需要告知的,保险事故通知(理赔资料),我都会一一查看。


我觉得重疾的轻症和中症还是有意义的,原位癌这两年听得比较多,所以费率不提高太多,我是会选择有轻症、中症的重疾。


当然,我也会看品牌和后续的理赔服务。



Harry老师


我买了50万的康惠保和50万的超级玛丽(加癌症二次赔)


主要原因是,性价比符合预期,我是倾向于两份保单的,一份保70岁,一份终身,因为要活到终身嘛,基础和进阶的都有。


附加险方面,除了保额提升的,和癌症二次赔的,其余的我都不太看重。保额提升分几种情况啊,一是直接提升的,二是保额会增长,三是轻症后保额会增加。



癌症二次赔,我认为是十分重要的,因为它跟重疾险种从25种到100种,这种锦上添花的升级不一样,它完全是一个从无到有的过程,有癌症二次赔和没有癌症二次赔,这个非常不一样。


其余的附加险,比方说有的88岁返还,我就不怎么看重了,毕竟现在中国人的人均寿命只有70多,这种责任意义不大。

 

为了对比,小编还采访了几个小白同事~


菲菲:没有买,感觉还不需要


小U:没有买,没钱

 

冰洁:没有,打算买,为自己,另一半以及父母买。我会选择消费型的,因为预算紧张,肯定会看品牌,不然买了会怕理赔有麻烦。买的时候还看卖点,相比其它产品有什么优势。


惠玲:康惠保旗舰版,保70岁、50万、2000+。我不太懂,就怕生病没钱,买这个也是听保险部老师推荐的。


今天的采访,并不是让大家盲目跟风,跟着设计师们买,因为大家的投保年龄、身体条件、财务状态不一样,适合老师的未必适合大家。但老师们的投保思维我们是可以学习的,主看性价比,并不是因为没钱,而是因为重疾标准化程度高,而且性价比不是说保费越便宜越好。

 

除了性价比之外,设计师们频繁提及的还有「保额」和「癌症二次赔」

 

好了,既然都铺垫了这么久,想必氛围都起来了,我就直说吧,小雨伞下周会有一款超级硬核的重疾险要推出——「小雨伞超级玛丽旗舰版」

 

性价比方面,比康惠保还要高,而且保额和癌症二次赔方面,做出了十分厉害的创新。

 

产品形态和条款方面的具体信息,小编也很想告诉大家,但时间还不到,所以敬请期待!

 

下面有个398元的大礼包,大家先拆为敬!

 



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