11 月 18 日，银保监会发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》。

《通报》文件中指出核查过程中发现的一系列问题，比如：产品设计、条款表述、费率厘定及产品名称等，并要求保司进行整改。

首当其冲的就是增额终身寿险。

要求保司对在售增额寿险进行自查，发现产品涉及以下相关问题的，在12 月5日之前需立即停售。

具体如何，我们主要从以下3方面来看：

• 增额寿主要涉及问题

• 通报对增额寿的影响

• 增额终身寿推广选择
  

1.增额寿主要涉及的问题

关于增额终身寿险主要提到这3方面问题：

1、增额比例超过产品定价利率

目前市面上增额终身寿险基本上都是3.5%定价利率，部分产品基本保险金额递增比例在3.5%及以上。

基本保险金额主要和身故有关，但是对于不懂保险的客户来说，容易造成误解，以为就是产品的内部收益率，所以保监会会要求整改。

按通报要求看，近期，这些产品都将陆续停售。

2、利润测试的投资收益假设超过近5年平均投资收益率水平

每款新品，保司都会做利润测试，以往大部分产品是在5%左右的投资收益来测的。

如果保司近5年的平均投资收益率水平没有达到假设的投资收益率。

在监管部门看来，这个产品就可能存在风险，也会要求停售。

3、产品定价的附加费用率假设低于实际销售费用

保司在给产品定价时，除了基本固定公司运营成本，还要考虑人工，运营，推广等各项其他附加费用。

各项附加费用假设越低，产品的收益就会越高。

保司为了竞争如果把产品定价的附加费率低于实际销售费用，那多出的费用部分就需要自己额外承担，这无形中也会增加成本，可能会影响到保司良好发展。

像这种产品，保监会也是要求保司自查调整的。

2.通报后，会有哪些影响

1、近期增额寿会迎来大调整

凡是产品中涉及到《通报》提到问题的，都需要按要求处理，近期可能会有产品下架，具体的下架时间以保司通知为准。

2、往后推出的产品，会很难达到现在的收益水平

从以上通报中指出问题我们可以看到，基本都是从定价利率和风险上考虑的，在把利率调整到可控风险之内，未来新品可能很难达到现在的收益水平。

3、产品停售后，下架之前买的保单不受影响

和以往的停售一样，只要是停售之前已经承保了的保单就不会受到影响。

通报中还特意提到，在产品停售后要做好最后已售保单的服务保障工作，已经投保成功的伙伴，无需不用担心停售会对保单造成什么影响。

3.优选热销增额终身寿

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