保险方案如何配置

1、意外险

因意外导致的身故或者伤残，保险公司一般直接赔付保额，或者按照伤残等级*保额来进行赔偿。如果不幸意外身故，那相当于留下一笔钱给家人生活用；如果不幸意外伤残了，那这钱可以用于治疗及后续花费支出。

重点注意事项：

（1）保额：保额一般是指发生身故或者全残，保险公司会赔多少，市面上的意外险有基础意外，保额一般在几十万左右，也有高保额意外，保额达到上百万，保额越高保费就越贵，需要根据自身经济条件和当地经济环境来决定，在经济允许的条件下保额越高越好。

（2）是否包含意外医疗：包含了意外医疗就意味着不仅保障身故全残，平时的意外造成的门诊住院也可以报销。

（3）是否能附加猝死：大家需要注意一个点，猝死并不属于意外险的保障范围，因为猝死往往是因为疾病导致的，并不是“外来的”事情导致的，但是有些高保额的意外险是可以附加一个猝死险的，如果非常在意这一点，可以选择那种意外险。

2、重疾险

重疾险是在确诊合同约定的重疾时，保险公司一次性赔付确定的保额，这笔钱可以自由支配。

重点考虑事项：

（1）保额：在选择保额时要考虑到保额是否能覆盖：治疗费用、康复费用、以及一定时间内的收入补偿。小编选了几种重疾大致的康复费用给宝宝们了解下：

由上图可以看出重疾的平均治疗花费一般都在20万元以上，再加上后期的康复和一定时间的收入补偿，建议保额在30~50万元比较合适。

（2）是否附加轻症

其实很多病都是早发现早治疗，例如早期的恶性肿瘤、恶性病变，如果是不附加轻症的重疾险是不能理赔的，需要自己掏腰包。那么如果可以附加轻症就可以赔付轻症保额，早治疗治愈率更高。还需要注意轻症是否占用重疾额度，最好不挤占重疾保额，轻症有自己对应的保额。

（3）是否含轻症豁免重症豁免

轻症豁免意思是确诊轻症后，后续保费不用再交；重症豁免意思是确诊重症后，后续保费不用再交。对于患病家庭来说，这样的豁免设置可谓是非常人性化呀。

（4）保障期限

定期重疾险比终身重疾险要便宜，比较适合刚刚工作的年轻人，但是如果经济条件比较好，还是买终身的比较好。

3、寿险

其他险种是保障自己的，而寿险是保障家人的，万一发生不幸，能留下一笔钱给家人中转维持。尤其是有房贷或者有负债的家庭很有必要配置一份，因为负债不会因为一个人的去世而消失，如果经济支柱没了房贷还不了，房子会被没收。

重点考虑事项：

（1）保额：一般根据家庭的10年支出+负债（各种贷款）来计算保额。

（2）保障时间：寿险一般分定期寿险和终身寿险两种，终身寿险相对来说价格贵些，因为每个人都会死亡，死亡时保险公司就一定会赔款；定期寿是指保障多少年，例如保障30年，如果30年内发生身故全残，保险公司就赔付，否则不会赔付，到期也不会返还。年轻人可以选择定期，等收入增长后再选择终身型。

4、医疗险

医疗险是一种报销给付型保险，自己先掏钱去治疗，治疗完后凭发票找报销公司报销，根据适用场景不同分为很多个险种，常见的有门诊险（用于报销门诊费用）、住院险（用于报销住院费用）、百万医疗险（门诊住院都报销）。

重点考虑事项：

（1）免赔额：超过免赔额的部分保险公司才会给予报销，所以免赔额越低越好，最好0免赔。

（2）报销比例：报销比例影响着最后能从保险公司理赔到多少钱，当然这个比例越高越好。

（3）续保问题：如果选择的是短期险，都会存在着续保问题，就以百万医疗险为例来谈谈续保问题，百万医疗险不限疾病不限社保，几百元价格就有几百万保额，唯一的缺陷就是都是短期产品不能保证续保。对于这种该怎么选择呢？小编告诉你一个技巧：在市面上热门的百万医疗险种，尽量选择保障期限长的保险，在市面上没有“保证续保”的保险中，优先选择“承诺续保”的保险。

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