平安小福星，小雨伞大黄蜂时光机，最近评论区总有人给我留言，让说一下，今天它们来了！

一个保险产品虽然条款看上去很多，条款合同动辄上万字，但作为一名普通消费者，我们其实关注两大块事情即可，一是保障责任，二是保费，保障责任就是我们买了什么，保费是我们为此花了多少钱。

这篇文章我们也会从责任和保费切入，对比一下这两款非常畅销的少儿重疾，分别看看它们的优缺点，哪款性价比更高更值得买。不啰嗦，来吧！

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保障责任对比

保险产品的本质就是一份合同，产品的责任和投保规则都白纸黑字写着，所以对比起来非常方便直观。

少儿重疾一般由重疾保障+中症+轻症+特定疾病+豁免+可选责任组成。

重疾保障：平安小福星保120种重疾，小雨伞大黄蜂时光机保110种，分别比监管规定的25种重大疾病多了95种和85种，基本能涵盖高发的少儿重疾。算打个平手；

中症保障：平安小福星没有此项责任，不能保，而小雨伞大黄蜂时光机可保20种中症，还可以赔付两次。时光机占优；

轻症保障：小福星保10种轻症，大黄蜂时光机则是40种，比前者多了30种，并且赔付比例高了将近一倍。小雨伞大黄蜂时光机占优；

小福星的轻症保障数量只有10种，所以一些高发的少儿轻症无法覆盖，像“微创冠状动脉搭桥”如此高发的也不能保（用来治疗后期川崎病，川崎病是一种急性病，多发于5岁以下的儿童）；

特定疾病：时光机比小福星多了3种，赔付次数和赔付比例一致，算是打个平手吧；

豁免：豁免分两种，被保人豁免和投保人豁免，如果罹患了合同约定的疾病就不用缴纳后续的保费，并且重疾保障依旧有效。

平安小福星没有投保人豁免，而被保人豁免也残缺了一个中症豁免。缺少投保人豁免的话，作为父母的你如果患了疾病，本身要花钱看病，可能还会面临工作损失，这个时候还要付小孩的保险费，犹如雪上加霜。

因此豁免这块还是时光机占优；

小结：5项责任对比中，小雨伞大黄蜂时光机2平3胜，保障责任是优于平安小福星的。

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保费对比

以0岁男孩投保为例，投30万保额，保终身，分20年交：

平安小福星每年需要交3347元保费；

小雨伞大黄蜂时光机每年仅需413元；

以8岁男孩投保为例，投30万保额，保终身，分20年交：

平安小福星每年需要交4051元保费；

小雨伞大黄蜂时光机每年仅需445元；

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怎么选？

刚上面已经从保障责任，保险费用详细对比了两款产品，平安小福星继续稳坐头号智商税产品的宝座，无人能撼动，没有中症责任，轻症只有10种，还要额外加钱才有，小雨伞大黄蜂时光机自带，明显更加良心。

而至于怎么选，相信大家也是聪明人，就不多说了。