在养老规划日益受到重视的当下，养老年金产品成为众多人关注的焦点。招商仁和养多多 7 号养老年金保险（分红型）作为市场上的新品，备受瞩目。它究竟怎么样？分红收益如何？是否适合养老呢？本文将对其进行详细测评。

一、产品亮点速览

1. 养老金 + 分红金双重保障：投保次年即可享受现金分红，可灵活取用，与养老年金相结合，退休后领取金额更可观。

2. 实力央企背景：招商局集团和中国移动两大央企加持，资金运用稳健，投资业绩出色，为分红利益提供坚实保障。

3. 利益二次增值：年金 / 分红可选择累积生息或进入万能账户，实现利益三级跳，且现行结算利率均为 3%，万能账户保底年化利率 1.5%。

二、产品保障内容详解

三、产品优势剖析

（一）养老金与分红金组合优势

1. 提前享受收益：与市场上多数养老年金相比，养多多 7 号的现金分红从投保次年即可开始享受，为投保人提供了更早的资金回报。例如，30 岁开始投保，31 岁就能获得分红，这部分资金可用于应对突发情况或进行短期资金规划。

2. 增加退休收入：养老年金与现金分红相结合，显著提高了退休后的收入水平。以 30 岁女性 6 年交，年交 10 万，60 岁起领为例，60 岁当年仅养老年金就有 44,790 元，加上分红可达 58,313 元，且随着时间推移，分红金额可能进一步增加，使退休生活更加宽裕。

3. 资金灵活性高：现金分红可灵活取用，投保人可根据自身需求决定是否取用以及取用的金额，而不影响养老年金的领取和现金价值的增长，为投保人提供了更多的资金支配选择。

（二）央企背景下的分红优势

1. 雄厚资本实力：招商仁和作为招商局集团和中国移动两大央企旗下公司，国资占比 82% 以上，具备强大的资金实力和资源整合能力，能够更好地应对市场波动，为产品的分红提供稳定的资金支持。

2. 稳健投资策略：公司秉承稳健的绝对收益投资理念，以大类资产配置为核心，严格管理投资风险。所投资资产主体外部评级几乎全部为 AAA 级，且自开业以来未发生信用风险事件，无房地产、无下沉城投项目，长期投资业绩优异。例如，在 2024 前三季度寿险公司综合投资收益率排名中位居前五，这为养多多 7 号实现较高分红收益奠定了坚实基础。

3. 分红预期可观：凭借央企的强大实力和稳健的投资运营，养多多 7 号有望在市场表现良好时为客户带来丰厚的分红回报，使客户既能享受保证利益，又有机会获得额外惊喜。

（三）累积生息与万能账户优势

1. 利益二次增值机会：投保人可根据自身情况选择将年金 / 分红进行累积生息或投入万能账户，实现资金的二次增值。这为客户提供了更多的财富增长途径，使其养老资金能够更好地抵御通货膨胀，实现资产的保值增值。

2. 灵活选择与保障收益：累积生息方式灵活，无额外费用；万能账户虽有部分费用但保底年化利率 1.5%，两者现行结算利率均为 3%，投保人可根据自己对资金灵活性和收益稳定性的需求进行选择，确保在不同市场环境下都能获得一定的收益保障。

（四）养老社区权益优势

1. 品质养老保障：总保费 150 万即可对接 “仁和颐家” 综合养老计划 2.0 版，入住招商局旗下的养老社区，享受高品质的养老服务。这些社区提供完善的设施和专业的护理服务，涵盖生活照料、健康管理、文化娱乐等多个方面，为老年人打造舒适、安心的养老环境。

2. 社区选择多样：招商观颐之家、招商高利泽等社区可供选择，既有高档社区满足追求高品质生活的客户需求，也有普惠社区为更多客户提供可负担的养老选择，满足不同客户的养老偏好和经济实力。

四、与市场同类产品对比

（一）领取金额对比

1. 养老年金领取：以 30 岁女性，6 年交，年交 10 万，60 岁起领为例，养多多 7 号计划一每年可领取 44,790 元养老金（不含分红），60 岁当年到手金额含分红可达 58,313 元，高于部分市场热门产品如星海赢家（青鸾）计划一的 44,095 元、星海赢家（火凤）计划二的 46,667 元等。

2. 长期领取优势：从长期来看，养多多 7 号在 90 岁时累计领取金额（含分红）可达 1,933,597 元，仍领先于其他对比产品，如星海赢家（青鸾）计划一累计领取 1,366,945 元、星海赢家（火凤）计划二累计领取 1,446,677 元等，体现了其长期领取的优势。

（二）分红收益对比

1. 分红起始时间与金额：养多多 7 号从投保次年开始分红，如上述案例中 31 岁就可开始享受现金分红，而部分同类产品可能分红起始时间较晚或分红方式不同。其分红金额在市场同类产品中具有一定竞争力，且随着时间推移和公司投资收益的增长，分红有望进一步增加。

2. 分红稳定性：凭借招商仁和强大的央企背景和稳健的投资策略，养多多 7 号在分红稳定性上具有优势。公司长期投资业绩跑赢大市、优于同业，所投资资产质量高，有助于保障分红的稳定性和可持续性，使客户在长期养老规划中能够更可靠地依赖分红收益。

（三）综合优势对比

1. 产品特色组合：养多多 7 号不仅在养老金领取和分红收益方面表现出色，还具备累积生息 / 万能账户二次增值、养老社区权益等特色。与其他产品相比，其产品特色组合更加丰富，能够为客户提供全方位的养老规划解决方案，满足客户在养老资金储备、增值和品质养老生活等多方面的需求。

2. 公司实力支撑：招商仁和的央企背景为养多多 7 号带来了更强的品牌信誉和资金实力支持。在产品运营、风险管理和客户服务等方面，能够投入更多资源，为客户提供更优质、更可靠的保障。这使得养多多 7 号在市场竞争中脱颖而出，成为养老年金产品中的有力竞争者。

五、适合人群分析

（一）追求高品质养老生活人群

1. 丰富资金来源：养老年金 + 现金分红 + 累积生息 / 万能账户二次增值，为晚年生活提供了充足的资金保障。投保人可以利用这些资金享受高品质的养老服务，如入住高档养老社区、参加各类兴趣活动、旅游等，丰富退休生活。

2. 养老社区权益：总保费 150 万可对接招商局旗下养老社区，为追求舒适、便捷、专业养老服务的人群提供了理想选择。社区内完善的设施和周到的服务，能满足他们对高品质养老生活的期望。

（二）注重长期稳定收益人群

1. 稳健投资保障：招商仁和的稳健投资策略和央企背景，确保了产品在长期内能够提供稳定的收益。养老年金的保证领取部分以及现金分红的预期收益，使投保人在养老规划中能够获得可预测的经济回报，有效抵御通货膨胀风险。

2. IRR 增长趋势：从案例演示中可以看到，产品的 IRR 随着年龄增长而不断提高，长期持有能够实现资产的稳健增值。对于注重长期财富积累和保值增值的人群来说，养多多 7 号是一个不错的选择。

（三）希望提前规划养老人群

1. 早期分红收益：现金分红从投保次年开始，让投保人在早期就能享受到产品的收益，提前为养老生活做准备。这种早期的资金回报可以激励投保人持续规划养老，养成良好的理财习惯。

2. 灵活缴费与领取年龄选择：多种缴费年期和养老金起领年龄可供选择，投保人可根据自己的财务状况和养老规划灵活安排。例如，年轻投保人可以选择较长的缴费期，降低每年缴费压力；临近退休人群可以根据自己的预期退休时间选择合适的领取年龄，确保养老金与退休生活无缝衔接。

（四）对保险公司实力有要求人群

1. 央企品牌信誉：招商仁和作为招商局集团和中国移动两大央企旗下公司，具有较高的品牌知名度和信誉度。投保人对于保险公司的实力和信誉较为看重时，养多多 7 号能够凭借其强大的股东背景给予投保人足够的信心。

2. 投资业绩与风险管理：公司出色的投资业绩和严谨的风险管理体系，表明其在资金运作和风险控制方面具有较强的能力。这对于担心保险公司经营风险影响自身养老利益的人群来说，是一个重要的保障因素。

六、总结

招商仁和养多多 7 号养老年金（分红型）作为一款创新型养老年金产品，具有诸多亮点。养老金与分红金的双重保障、央企背景下的稳定分红预期、累积生息与万能账户的二次增值机会以及养老社区权益等，使其在市场上具有较强的竞争力。通过与市场同类产品对比和案例分析，我们可以看到其在领取金额、分红收益和综合优势方面表现出色。同时，该产品适合追求高品质养老生活、注重长期稳定收益、希望提前规划养老以及对保险公司实力有要求的人群。在当前养老规划日益重要的背景下，养多多 7 号为广大消费者提供了一个值得考虑的养老解决方案，帮助人们在晚年实现经济独立、生活品质提升和财富的稳健传承。然而，投保人在选择养老年金产品时，应根据自身实际情况和需求进行综合评估，谨慎决策，确保选择最适合自己的养老保障产品。

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