在人口老龄化日益加剧的当下，养老问题已成为社会各界关注的焦点。如何确保晚年生活富足、安稳，是每个人都必须深思熟虑的重要课题。养老年金保险作为一种有效的养老规划工具，备受大众关注。今天，我们将深入测评招商仁和养多多 7 号（分红型）养老年金保险，看看它是否能成为您养老规划中的得力助手。

一、产品概况

（一）基本信息

招商仁和养多多 7 号（分红型）是由招商仁和人寿保险公司推出的一款养老年金保险产品。其旨在为客户提供长期稳定的养老金收入，同时通过分红机制让客户有机会分享保险公司的经营成果，实现资产的保值增值。以下是其详细的产品信息：

（二）投保案例

假设 35 岁的李女士为自己的养老生活做规划，她选择了招商仁和养多多 7 号（分红型），每年交保费 5 万元，交 6 年，计划一，60 岁开始领取养老金。在她 40 岁时，保单已经积累了一定的现金价值，若此时遇到突发情况需要资金周转，她可以选择保单贷款，最高可贷出现金价值的 80%。当她 60 岁退休时，每年可以领取一笔稳定的养老金用于日常生活开销，同时每年还能获得分红金。如果她暂时不需要使用养老金和分红金，还可以选择将其放入累积生息账户或万能账户进行二次增值。若李女士在 80 岁时不幸身故，其家人还可以获得身故保险金，为家庭提供一定的经济保障。

二、产品亮点

（一）养老金与分红金相结合，提供双重保障

1. 稳定的养老金来源
养多多 7 号（分红型）在退休后能够为客户提供持续稳定的养老金收入，如同坚实的后盾，保障晚年生活的基本品质。其养老金领取方式多样且灵活，客户可以根据自己的需求选择计划一的平准领取，确保每年领取金额固定，便于规划生活费用；或者选择计划二的递增领取，适应不同阶段的生活需求，特别是对于预期寿命较长、希望后期领取金额更高的客户来说，是一个不错的选择。

2. 分红金增添灵活性与收益潜力
从投保次年起即可享受分红福利，这是养多多 7 号（分红型）的一大特色。分红金为客户的养老生活增添了更多的可能性和灵活性。它可以作为应急资金，应对突发情况，如突发疾病的医疗费用、家庭临时的经济困难等。同时，分红金的存在也为客户提供了分享保险公司经营成果的机会，在市场环境较好、保险公司投资收益较高时，客户有望获得较为可观的分红，从而提升养老生活的品质。而且，领取分红金不会对养老金的领取产生任何影响，两者相互独立又相辅相成，共同为客户构建了一个更加稳固和富足的养老财务体系。

（二）强大的央企背景，实力雄厚

1. 股东实力强劲
招商仁和人寿背后的股东阵容强大，其中招商局作为国资委体系中资产规模最大的央企，总资产高达 13.6 万亿，拥有深厚的历史底蕴和广泛的业务领域，在金融、实业等多个领域都具有卓越的影响力。中国移动作为中国规模最大的移动通讯运营商，其强大的资金实力、先进的技术和庞大的用户基础，为招商仁和人寿的发展提供了有力的支持。此外，还有中国航信等实力股东的加入，各方股东凭借其丰富的资源和专业经验，为公司的稳健运营和可持续发展奠定了坚实的基础。

2. 投资能力卓越
依托雄厚的央企背景，招商仁和人寿在投资领域展现出了出色的能力。公司注册资本金高达 65.99 亿，国资占比 82.95%，具备充足的资金用于投资运作。其秉持稳健的投资理念，以大类资产配置为核心，不断完善投资风险管控体系和信用风险管理体系。近 3 年投资收益率稳步提升，分别达到 3.94%、4.63%、5.16%，这得益于其专业的投资团队。他们凭借深厚的专业知识和敏锐的市场洞察力，精心筛选投资项目，确保投资组合的多元化和稳健性。在过往的经营中，公司所投资资产主体外部评级几乎全部为 AAA 级，自开业以来持续未发生任何信用风险事件，无房地产、无下沉城投项目，长期投资业绩跑赢大市、优于同业。过去三年，招商仁和的分红实现率平均分别达到 154%、152%、149%，均高于行业平均水平，这也充分证明了公司在分红业务上的实力和对客户利益的保障能力，让客户对产品的分红收益充满信心。

（三）累积生息与万能账户，实现资产二次增值

1. 累积生息账户：灵活无负担的增值选择
累积生息账户为客户提供了一个低风险、高回报的财富增值途径。年金和分红进入该账户无需支付任何费用，现行利率 3%，在保证资金安全 “不亏损” 的前提下，实现了资产的稳健增长。例如，客户每年领取的养老金和分红金若不立即使用，可以全部放入累积生息账户，随着时间的推移，利息将不断累积，使财富像雪球一样越滚越大，为养老生活储备更多的资金，满足更高层次的消费需求，如旅游、文化娱乐等进阶享乐账户的支出。这种无额外负担的增值方式，让客户的资金能够更加自由地实现增长，为养老生活增添更多的保障和可能性。

2. 万能账户：保底增值与灵活规划兼顾
万能账户则兼具保底收益和较高的增值潜力。其保证年化利率为 1.5%，现行利率 3%，为客户的资金提供了坚实的保底保障。虽然年金和分红进入万能账户时会有 2% 的费用，但最快 1 年后便会返还，这一设计既体现了一定的成本控制，又给予了客户长期的利益回报。客户可以根据自身的需求和风险偏好，灵活规划资金在万能账户中的进出。比如，在市场环境较好时，可以将部分资金投入万能账户，享受较高的收益；在需要资金应急时，也可以按照规定从万能账户中支取，确保资金的灵活性，实现养老财富的安全与增值两不误。

（四）对接高端养老社区，提升养老品质

1. 优质的养老服务体系
养多多 7 号（分红型）为客户提供了对接 “仁和颐家” 综合养老计划 2.0 版的珍贵权益，该计划由百年央企 “招商局” 和欧洲领先专业颐养机构 “法国高利泽” 携手打造，是一个高端养老服务体系。法国高利泽拥有 40 年专业养老医护经验，其 9 大专业多学科医护团队能够为长者提供全方位、个性化的照护服务。无论是日常的健康管理、疾病护理，还是针对特殊疾病如认知症的特色照护，都有专业的医护人员提供贴心服务。招商观颐之家作为招商蛇口旗下的康养医护专业服务机构，荣获多项荣誉，其自主研发的忆路同心认知症特色照护体系更是为患有认知症的长者提供了专业的关爱和支持。在这里，长者们可以享受到高品质、专业化的养老服务，让晚年生活更加安心、舒适。

2. 广泛的机构网络布局
“仁和颐家” 已率先完成辐射珠三角、长三角和江汉平原的战略布局，覆盖广州、深圳、武汉、杭州等城市。这意味着客户在选择养老社区时有更多的地域选择，可以根据自己的喜好和生活习惯，选择在熟悉的城市或环境优美的地区享受养老生活。未来，随着公司分支机构的拓展，服务网络还将进一步扩大，为更多的长者提供高品质的养老服务。这种广泛的布局为客户提供了更多的选择空间，让他们能够在不同的地区体验到相同优质的养老服务。

3. 专属的入住权益
当客户总保费达到 150 万时，将获得一系列专属权益。长居优先入住权让客户在选择心仪的养老社区时有优先选择权，确保能够及时入住理想的养老环境；床位费价格优惠权减轻了客户的经济负担，使客户能够以更实惠的价格享受优质的养老服务；短期旅居入住权则为客户提供了更多的生活体验选择，客户可以像候鸟一样，根据不同季节、不同心情选择到不同的养老社区居住，感受不同地区的风土人情；一对一专属颐养顾问服务更是为客户提供了贴心的陪伴，从养老规划到日常生活细节，顾问都将提供专业的建议和帮助，让客户的养老生活更加从容和安心。这些专属权益不仅提升了客户的养老生活品质，还为客户提供了更加个性化、多样化的养老选择。

三、综合评价

招商仁和养多多 7 号（分红型）养老年金保险凭借其独特的养老金与分红金双金模式、强大的央企背景、多样化的二次增值选择以及对接高端养老社区的权益，在养老年金保险市场中具有显著的竞争力。

（一）优势方面

1. 养老金和分红金的组合为客户提供了稳定的现金流和额外的收益机会，有效应对养老生活中的各种需求，无论是日常生活开销还是应对突发情况，都能有较为充足的资金支持。

2. 强大的央企股东背景给予了公司充足的资金实力和卓越的投资能力，为产品的分红收益和长期稳定性提供了有力保障，客户可以更加放心地将养老资金托付给该产品。

3. 累积生息和万能账户的设置满足了客户不同的财富规划需求，客户可以根据自身情况灵活选择，实现资产的保值增值，为养老生活增添更多的经济保障。

4. 对接高端养老社区的权益为客户提供了高品质的养老服务选择，提升了养老生活的品质和幸福感，让客户在晚年能够享受到更加全面、优质的照顾和服务。

（二）局限性

1. 分红收益具有一定的不确定性，虽然过往分红实现率较高，但未来仍受到市场环境、保险公司投资策略等多种因素的影响，客户可能无法获得预期的分红收益。

2. 领取养老金和分红金的时间相对较晚，对于一些有提前养老规划需求或希望更早获得现金流的客户来说，可能不太满足其需求。

3. 产品的条款和规则相对复杂，客户在购买前需要仔细阅读和理解合同条款，确保自己清楚了解产品的各项权益和责任，避免因误解条款而导致不必要的损失。

四、写到最后

总体而言，招商仁和养多多 7 号（分红型）养老年金保险适合有长期养老规划、追求稳定现金流和资产增值、希望享受高品质养老服务的人群。在购买前，建议客户充分了解产品特点，结合自身的经济状况、养老需求和风险承受能力进行综合考虑，如有需要，也可咨询专业的保险顾问，以便做出更加明智的决策。

在养老规划的道路上，选择一款合适的养老年金保险至关重要。招商仁和养多多 7 号（分红型）以其独特的优势，为客户提供了一个值得考虑的养老解决方案，助力客户实现富足、安稳、有尊严的晚年生活。希望通过本次测评，能够帮助您更好地了解这款产品，为您的养老规划提供有益的参考。

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