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百万医疗险的黄金搭档,有了小雨伞住院万户险,你连1块钱都不用付!

  最近号称国民医保的众安尊享e生保(这名字真的有够土的)高调上线啦!虽然很高调,但是不得不说性价比真的很高。知乎上转了一圈,这款保险真的是叫好又叫座。

  市面上几款主流高保额医疗险

  


  原因有几点:

  1. 社保报销后1W以上100%的报销

  2. 百万保额

  3. 不限用药

  4. 保障范围广,而且真心便宜


  此外,有一点要特别强调的,自费药:发生住院后,对于手术费、诊疗费、进口药、治疗癌症的靶向药(这简直就是神器)、床位费、不在社保目录的自费药,超过1万部分,100%报销。

  另外提到一点,就保险风险而言,有一个很有趣的东西叫做免赔额。看似别扭的免赔额,实际上可以帮助保险公司大规模规避风险。

  以尊享e生保为例:

  某人因车祸住院,医疗费用总共花费53W,社保可报销额度为8W。正常情况下需要支付45W。如果购买了尊享e生保,则对于1W的免赔额而言,被保人只需要支付1W,超过1W的部分可向保险报销,即保险公司方报销44W。

  然而为什么要设置这1W的免赔额呢?

  根据数据显示2015年每人次均费用为5140元/次,每年住院次数2~3次

  由下图可以看到人均总住院花费都不会超过1W元。因此1W元这个免赔额直接筛掉了大部分的住院赔案。于是在常见病住院这个问题上,高额医疗险就不会那么实用了。


  

(保险公司要赚钱无非就两个点,保额高的赔的少,赔的多的保额低)

  举个栗子,小明因感冒引发了上呼吸道感染,在没得到重视的情况下恶化成了肺炎。最后不得已住院,共花费2.7W,其中2.5W社保用药,2k自费药。倘若在仅够买尊享e生保的情况下,社保报销为70%,小明需要自付7500元社保用药+2000自费药。最后自付总金额为9500元低于1W免赔额,因此不予理赔。那么问题来了,这尴尬的1W元,说多不多,说少不少,就没有保险能管了吗?

  目前市场上有一款保险完美覆盖了这尴尬的1W元:小雨伞住院万元护。该款成人住院医疗险免赔,即只要发生住院医疗,都可以进行报销。该产品保额为1W元,不限赔付次数,自费药赔付60%,社保赔付90%,等待期为30天。可以说,就1W元免赔额这个断层而言,小雨伞住院万元护就是尊享e生保的黄金搭档。

  小雨伞保险是一家腾讯系互联网保险平台,基于互联网大数据为不同人群设计专属的保险产品。小雨伞致力于解决保险费用偏高、购买过程不透明、电话骚扰不断等保险业界弊病。

  还是上面那个栗子,如果在够买尊享e生保的同时搭配小雨伞住院万元护,对于自付的9500元,通过小雨伞则可以获得7500x90%+2000x60%=7950元,实际自己支付1550元。

  

  最后一张图带您读懂健康类保险的定位关系

 


  最后普及一个观点,千万不要想着一份保险解决所有的事。

  原因有两点,

  1. 保险功能不一样,不同的地方需要不同的保险

  譬如人寿保险保身故,重疾保险保经济,医疗保险保医药费,家财保险保财产…

  2. 同一需求上,合理的进行产品搭配往往事半功倍。

  比如健康上:

  实用型医疗险(对应常见病,保额低发生频率高)+高保额医疗险(对应意外及重病,保额高发生频率低)+长期重疾险(对应治大病时日常经济来源)。全面保障,不留死角。

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