随着国民保险意识的逐步提升，不少人都开始着手为自己及家人配置保险。但市面上的保险产品纷繁复杂，难以抉择。咨询他人，也是“公说公有理，婆说婆有理”，可能问完一圈，我们更加迷茫了。

今天，我们主要讲一下较为复杂的重疾险，通过8款热门重疾险的横向测评，来看一下重疾险到底怎么买。

主要内容如下：

1. 重疾险怎么选？

2. 款热门重疾评测及建议

一、重疾怎么选？

从保障责任的角度，市面上的重疾险可分为如下几类：

重疾险基本可以分为8类，可以看出从LV4之后，重疾就开始“进化”了。到重疾多次赔付责任，那就是一份超豪华重疾套餐了。对于重疾有更高要求的朋友，预算也充足，可以选择。大家可以根据自己的需求，来将不同的保障责任进行一个优先级的排序。

癌症二次赔付

 数据来源：《2018年全球癌症统计数据》

1. 肺癌是男性发病率最高、死亡率最高的癌症；乳腺癌是女性发病率最高、死亡率最高的癌症。

2. 数据显示，全球每新增100个癌症患者中，中国人就占了21个，中国癌症发病率、死亡率均全球第一。

3. 无论是从保险公司的赔付经验，还是从全球癌症统计数据看，癌症始终是中国人的一大健康威胁。

总结，癌症不仅杀伤力大，还有复发、转移、新发等风险，故而在市场的筛选下，癌症二次赔付几乎成为重疾产品的标配。

心血管疾病

购买重疾时，大多数人担忧的都是癌症。其实不然，心血管疾病才是我国整体发病率最高的疾病。

《中国心血管病报告2018》显示，2016年农村心血管病死亡占全部死因的比率为45.50%，城市心血管死亡占全部死因的比率为43.16%。心血管病死亡率仍居首位，高于肿瘤及其他疾病。据推算，我国心血管病现患人数为2.9亿，死亡率居首位，占居民疾病死亡构成的40%以上！中国心血管病患病率及死亡率仍处于上升阶段。

总结，心血管疾病，不得不防！市面上，附加心血管疾病的重疾险会越来越多。

男女特疾/少儿特疾

由于癌症的影响力实在是太大，一些保险公司还增加了男女特疾保障，将男女各自高发或特有癌症（例如前列腺、子宫颈等）挑选出来，提供额外赔付。

另外，由于部分重疾在未成年期间发病率较高，例如白血病，0-14岁的白血病发病率几乎是15-34岁年龄段的两倍。所以保险公司挑选出少儿期高发重疾，提供额外赔付。

数据来源：国际癌症研究机构（IARC）统计数据

从保障时间的角度，重疾险还可以分为定期重疾与终身重疾。

其中定期重疾又分为一年期、至70岁、至80岁等。一年期的重疾，保费最为便宜，作为短期的风险规避，还是值得入手的。但是大多一年期产品都有停售风险，或者因为身体原因被保险公司拒保。

由于重疾险的本质是收入损失补偿险，主要弥补因为生病而停止工作所带来的收入损失。所以建议大家购买保障至70岁或80岁的定期重疾，相较于终身重疾，同样的支出可获得更多的保障。如果预算充足的话，一键购买终身保障，也是不错的选择。

二、8款产品横向对比评测

小雨伞超级玛丽旗舰版Plus

达尔文超越者

海保芯爱
昆仑健康保2.0

康乐一生2019

百年康惠保（旗舰版）

康瑞保

超惠保

1、小雨伞超级玛丽旗舰版Plus

（1）0-40岁的被保人，前15年赠送35%重疾保额，给我们更高的保障。这项保障的必要性，看下图。

数据来源：2018泰康人寿理赔大健康年报

数据显示，20-40年龄段之间，2018年较2017年恶性肿瘤的占比有所上升，恶性肿瘤呈年轻化趋势。

（2）恶性肿瘤额外赔付120%保额，是恶性肿瘤的二次防护。在4款产品的恶性肿瘤二次赔付责任对比中，从时间间隔、理赔范围、赔付额度来看，表现不错。

（3）新增特定恶性肿瘤保险金，给癌症三连击。

（4）新增心血管疾病额外给付保险金，给发病率最高的心血管疾病更全的保障。

2.达尔文超越者

达尔文超越者与小雨伞超级玛丽旗舰版Plus同属于光大永明人寿公司的产品，看来这家公司对重疾险市场，来势汹汹。相比之下，除了达尔文超越者少了一个心血管疾病责任之外，其余保障责任，大致相同，保险公司给到的服务也相同。

在购买保险的时候，购买平台也是值得挑选的，好的销售平台会给到我们更好的增值服务。比如小雨伞保险平台为了加强小雨伞超级玛丽旗舰版Plus的市场竞争力，额外提供大病上门协助、法律援助、理赔专人跟进等服务，理赔时更加便捷。

3. 海保芯爱

（1）冠状动脉介入术2次赔付。首次介入术赔30%保额，1年后再行介入术，就再赔30%保额。作为高发轻症，能够2次赔付，对轻症责任意义重大。

（2）　可附加心血管高发病：“急性心肌梗塞”、“冠状动脉搭桥术”二次赔付 100%，这项责任与小雨伞超级玛丽旗舰版Plus的心血管疾病附加险类似，但是保障病种相对少一点。

4.健康保2.0

（1）投保没有职业限制，高风险职业也可投保。

（2）轻症责任保额递增，可赔3次，可赔付额度分别为30%、40%、50%，在大家都选择30%赔付的时候，健康保2.0附加梯度增长，明显提升保额。

（3）可以附加重疾津贴，在罹患重疾的5年内，每年可以额外赔付保额的10%作为重疾津贴。在重疾治疗的几年时间里，很大程度上缓解了长期医疗费用的问题，其保障范围也比癌症二次更广。

5.康瑞保

（1）不同部位的原位癌可以赔付3次，间隔期1年。在大家都坚持，轻症中同一种疾病只赔一次的时候，它设置原位癌可赔3次，尽管有限制，也是进步。

（2）40岁前投保且前10年首次确诊额外给付30%基本保额，保障较小雨伞超级玛丽旗舰版Plus少一点。

三、特色保障责任

产品分析1：癌症二次赔付

大多数人购买重疾险，都是出于对癌症的担忧。不仅害怕癌症，还担忧癌症复发。

选择这类保障时，主要看以下2点：

（1）癌症第二次赔付的时间，与第一次重疾的时间尽量短。并且对第一次重疾，最好没有限制。例如某福，要求首次重疾必须为癌症，并且间隔期为5年。

（2）理赔范围尽可能广，大多数产品都包含了癌症新发、复发、转移、持续，但是有的产品不包含癌症持续，大家在购买产品的时候需要多加注意。

产品分析2：心血管责任

心脑血管+癌症，是目前死亡率最高的两类疾病，能全部覆盖的互联网产品，小雨伞超级玛丽旗舰版Plus是第一个，值得表扬！

产品分析3：核保尺度

核保尺度直接关乎到我们是否可以购买，再好的产品，无法购买也是白搭！由于各家核保略有差异，详见下表。

四、写在最后的投保建议

预算不太够，只需要基础保障的朋友，选康瑞保。同时，还可以选择选择定期重疾保障，可以大大降低我们的保费。

被保人是小孩的话，小雨伞超级玛丽旗舰版Plus、达尔文超越者都可以考虑，少儿特定恶性肿瘤均可额外赔付100%。还可以附加投保人豁免责任，父母给孩子的一份确定的保障！

想要保障全面，当属小雨伞超级玛丽旗舰版Plus了。各类附加险随心选，是一款“可盐可甜”重疾险！

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