小雨伞旗下有多个知名IP系列：超级玛丽是成人重疾；大黄蜂是少儿重疾；擎天柱是定期寿险。

定寿主险责任很简单，保身故/全残。附加险责任大都是针对不同情况下身故进行额外赔付。定寿转移了“家庭经济支柱万一不幸离世，带给整个家庭毁灭性的打击”的风险。理赔款一般是赔偿给受益人。

回顾擎天柱多年出险案例，令人唏嘘。今天，扇扇盘点五大擎天柱系列理赔实录，并在文末科普一下身故理赔小技巧。愿逝者安息，生者珍惜当下。

身故理赔，可以说是最容易，也是最困难的理赔之一。

说最容易，是因为一旦被保险人身故事实清晰，指定了受益人，或是未指定受益人但家庭关系和谐，理赔款到账速度是比较快的。不必来回跑医院，理赔材料相对比较简单，除必要的保险合同和身份证之外，一般情况下，就只要一份死亡证明。

*擎天柱7号保险条款

说最困难，一来是因为身故理赔涉及多个受益人（未指定受益人的情况下）。根据《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国民法典》，身故理赔金作为被保险人遗产，按照法定顺序继承，即配偶、子女、父母等额平分。

受益人为法定时，可以授权将理赔款转给其中一位受益人。如果申请多受益人分别领取，很可能需另外办理，且流程较长。

*《中华人民共和国保险法》

*《中华人民共和国民法典》

根据《中华人民共和国保险法》,投保人/被保人均可指定受益人（需向保司提交申请）。若投保人指定受益人，须经过被保人同意。被保人是不满八周岁的未成年人，可由监护人代为指定受益人。

若指定多人为受益人，则需要确定受益顺序和受益份额。如未确定受益份额，则等额分配理赔金。

*《中华人民共和国保险法》

扇扇见过未指定受益人，且家庭内部关系复杂，造成理赔金难以分配，进而难以快速到账的情况。

其实指定受益人是很隐秘的事情，只需要被保险人和保司知道就可以（被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，应经过其监护人同意），可以有效避免家庭纠纷。建议大家有条件的情况下，尽量向保司申请指定受益人。

说最困难，二来是因为身故理赔涉及大额理赔款，等待期过后，短时间内出险极大程度有骗保的可能。再加上《中华人民共和国保险法》规定，受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。

*《中华人民共和国保险法》

也就是说，保险公司需要进行调查，确认受益人并无以上行为，有获取理赔款的权利。

有种情况比较特殊，被保险人魏先生指定儿子一人为法定受益人，在自驾游途中遭遇车祸，一家三口（魏先生、妻子和儿子）全部逝世。这种情况下，究竟魏先生的身故理赔金，到底算作魏先生的遗产呢，还是儿子的遗产？

根据《中华人民共和国保险法》第四十二条规定，受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 

也就是说，魏先生身故理赔金算作魏先生的遗产，由其法定继承人（父母）申请理赔。

*《中华人民共和国保险法》

寿险真正的意义在于，逝者已矣，但给仍努力活着，最亲近的人，留下美好的期望。是被保险人最后一份珍贵的礼物。

生活其实很简单，过了今天就是明天，珍惜当下，珍惜身边的人。