选择一份合适的重疾险，真的是太南了！市面上的重疾险，不仅产品多，种类还多，根本无法抉择。

如果你也有这种苦恼，那就一起来探讨下吧。

一、购买重疾险的目的

很多人购买重疾险，不论是在销售一番慷慨激昂的演说下去购买，还是在看见某些人罹患重疾无钱医治等新闻后深受触动去购买，我们购买重疾险都是出于对美好未来的期待。

我们希望家人健康，但是人一生罹患重疾的概率高达72.18%，生老病死，无法避免。

我们希望即使患病了恢复健康，但是良好的治疗需要15-50万，甚至更多。

我们希望治病不拖累家人，但是治疗后，最少需要5年的康复期。即使重新参加工作了，收入也可能大不如前。收入锐减的期间，长达N年。

注：5年生存率是医生用来评价手术和治疗效果的。一般认为，癌症患者如果能够挺过5年，那他生存的可能性与常人无二。所以我们需要足够的康复金，帮助患者最大可能性挺过5年。

所以，我们才会配置一份重疾险，用一笔确定的支出，来保障我们的生活不被重大疾病改变。

二、返还型重疾险与消费型重疾险

市面上的重疾险主要分为消费型和返还型两大类：

1、一年期消费型重疾险

像微保的一年期重疾险非常多，不仅保障足，价格还非常低，且可以选择月付。

这类最大的劣势就是非常不稳定，说停就停，去年购买的产品可能今年就停售了。然后必须转购其他产品，再重新健康告知一次，重新经历一次等待期。

小王30岁的时候购买了一份一年期重疾险

情况1：在单位的组织的体检中查出甲状腺结节，，第二年想续保原来的产品时，发现产品停售了，无法购买。转投其他产品，要么无法购买，要么除外承保（不保甲状腺相关疾病）。

情况2：小王再续保顺利转投其他重疾险，但是得重新计算等待期（90天-180天不等）。如果小王再等待期期内不幸查出重疾，保险公司只会返还已交保费，并不会赔付重疾保额。

此外，这类产品不是一直便宜的，随着年龄的增长，保费也在不断上升。一年一年的长期购买的话，总计的保费支出也不少。

2、长期保障消费型重疾险

这类保险是我最喜好的一类险种，价格适中、保障足、无续保担忧。

①　保障期限灵活：可选保障20年/30年，至70周岁/80周岁，终身

②　保费固定：投保时所需交纳的保费就已确定，之后都不会变化。

③　保障充足：重疾+中症+轻症+癌症二次赔付等等，各类保障十分充足。

我们以某款网红重疾险为例，来看看保费到底如何

30岁男性，终身保障只需3900元/年，价格太优秀了。而且还可以附加癌症二次赔付责任，癌症复发、转移等都能保，保障十分充足。能够让我们以更小的投入获得更充足的保障，同时产品还十分稳定。

小雨伞保险特卖平台即将上线一款优秀的重疾险：小雨伞超级玛丽长期重疾险2020。据说这款保险价格相当优秀，并且保障丝毫不差，甚至还优于其他重疾险。具体如何，让我们拭目以待吧。

3、返还型重疾险

这类保险，一直主打有病了拿钱治病，没病到期返还，甚至还给更多！

听起来非常吸引人，但是到底保障如何，看下图：

保障方面，只有30种重疾+身故责任，没有轻症，没有中症，甚至连保费豁免都没有！到75周岁没有出险的话，可以返还112%的保费，通胀都不止这么点吧。

而且，30岁男性，需要缴费1.2150元/年。

保障不足、投资互保不足、保费还高！

三、小结

考虑到我们购买重疾险的初衷，总结下来：保障最重要！

首选推荐长期保障消费型重疾险，产品稳定、保障足、价格优，适合大部分人。小雨伞超级玛丽长期重疾险2020，值得期待！作为知名互联网保险平台的独家定制产品，相信它不会差。

一年期消费型重疾险可以作为年轻朋友们保障过渡，预算稍微充足一点之后，还是建议购买长期保障消费型重疾险。

如果您预算足够，想要购买返还型重疾险，也是可以的。但是也可以选择长期保障消费型重疾险，如小雨伞超级玛丽长期重疾险2020，然后将余下的钱可以自行投资或者购买年金类保险，将保障类保险与理财类保险分开购买，让他们各司其职，更好的完成“本职工作”。

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