有没有医保都没关系，买对了保险报销就是什么容易！

经常会有童鞋在后台咨询，如果有社保或没社保的情况下如何选择保险产品，今天也借着小雨伞平台重磅发布医保2.0之际，跟大家聊聊社保以及社保下宣和选择商业产品。

一、社保优劣知多少？

我们先来看看社保的特点，医疗保险作为社保中最重要的分类之一，是人类非常重要的国家制度设计，为很多人提供了最基本的医疗保障：

但是正因为其公平性、无差别性，医疗保险在解决很多保障需求方面是有固有的缺陷的，我们可以分别看看：

二、医保限制何其多？

01门诊部分

A 一般医保中的门诊都是有起付线的，起付线之内的医疗费都是需要个人自己承担。

比如北京地区城镇职工医保的起付线是1800元，如果是一家三口的话，为此承担的家庭医疗支出最高需要达到1800*3=5400元

B 新农合医疗中的门诊同时会设置日限额和年累计限额，并限定不能在二级以上医疗机构就诊。

比如武汉洪山区新农合医保会限制在本镇（办、区）卫生院和定点村卫生室进行就诊，同时日报销封顶线为20元，年封顶线为400元

02住院部分

A 报销范围是限定为社保范围，对于非社保范围的报销有限，特别是在一些重特大疾病上，这一块的限制几乎是致命的。

比如在癌症治疗中的一些靶向药，进口药居多，除了极少数个别地区有列明的一些药物之外，医保基本不报销，患者的自付金额较高

2. 报销比例是有有限制的，医保并不是100%报销，并且不同的地区，根据医疗费的高低报销的比例也不同，一般在30%-95%之间，通常需要自己承担一定比例。

下述是湖北省、广东省的两种医保下医保实际承担的比例，可以看出患者自付的比例都达到了40%以上

3. 对于涉及第三者责任的意外情况，医保一般不报销或报销限制较大。

虽然社保可能会对一些小额的意外直接按照社保报销来处理，但是对于交通事故等一些可能需要大额医疗费的意外情形，会采取全部自费的方式，如果第三者没有及时支付、仅支付了一部分、经济破产无法支付，则可能全部由自己来承担医疗费，向第三人起诉追偿都面临较大的时间和金钱成本。

4. 如果需要境外就医，医保是不报销的。

国内的医疗条件相对于香港、欧美地区来讲，还是先对落后的，很多治疗特殊疾病比如癌症的方法需要去到境外就诊才能获得

三、有无医保选保险都要巧

那么看到这里，我们跟大家说了社保的好处也讲了社保的局限性，那么如果没有医保或者有医保的话，该如何为自己选择合适的保险产品了：

无医保的人群

应从小病和大病、社保用药和自费药、意外和疾病、报销型和给付型保险全方位配置保险产品，当然保险费的支出一般不应超过家庭年收入的10-20%。优先配置重大疾病保险，解决医疗费支出最大的风险，然后配置大病医疗险，解决可能带来的高额住院花费，其次配置门诊险，解决日常累计比较多的门诊花费。

有医保的人群，可以根据当地的医保限制部分相应配置保险产品：

1. 比如对于类似于新农合类的医保，本身报销政策限制较多，则建议参照无医保的方式配置保险产品；

2. 一般全国各个地区的社保对自费药、进口药、大型检查设备的报销都限制很大，因此可以配置重大疾病保险、报销自费药的大病医疗险来报销这部分的费用；

3. 对于有一定起付线的，可以配置专门的门诊险，从财务上解决医疗支出对生活的影响。

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