买多次赔付重疾险，主要看这两点

本期保险大咖：大鹏哥，浙江大学法学硕士，近10年保险从业经验

现在，多次赔付重疾险的供应变多，这是好事，但问题也来了，产品更复杂，需要考虑的东西更多了。

今天，我就给大家说透重疾多次赔付，如何防雷、避坑、选好产品。

1.重疾多次赔付是什么？

重疾多次赔付产品形态上大体分为：

1） 重疾单次+轻症多次

2） 重疾多次+轻症/中症多次

即在首次“确诊合同规定的重疾/轻症”后，在规定的隔期后再次“重疾/轻症”，就能获赔一定比例的保险金。随着医疗技术的不断成熟和人们平均寿命的增加，多次赔付的重疾确实具备一定的优势和实用性。

2.重疾多次赔付产品的核心要素？

多次赔付重疾产品=多次重疾就一定会赔付？

不一定喔，具体赔付标准是有严格的条件的，结合目前市场上多次赔付的重疾产品形态，衡量一个多次赔付的重疾产品核心在于以下两个因素：

1） 重疾种类的分组标准

目前市场上多次赔付产品大概有两类：多次赔付分组和多次赔付不分组。

目前多次赔付不分组的产品比较少，一般都是赔付2次，发生一次重疾赔付后，如果在间隔期后由发生一次重疾，都可获赔。

另外一种就是重疾分组多次赔付，多数保险公司会根据病理、严重程度等将所有病种进行分组，比如同一部位或同种病理的疾病会分在一组，3组，5组，6组都有。

在分组上，其实分多少组并不是关键，并不是说分组越多越好，最好的分组是高发疾病被分在不同组，特别是癌症单独分组的险种，获得多次赔付的概率是高于其他类型的分组方式。

2） 每次重疾赔付的间隔时间

除了以上分分组标准外，最为核心的就是每组的间隔时间了，为了降低赔付率，保险公司在两次赔付之间加入了严格的等待期要求，一般以90天至1年期不等。

如果是针对癌症这种单一疾病的多次赔付，等待期会更长，通常是3-5年期间。所以同等条件下，优先选择间隔时间较短的产品。

3.大鹏哥的选购建议

对于多次重疾产品的选择，个人建议是，如果在预算允许的范围，是可以选择的。

随着医疗技术和人均寿命的增长，多次赔付确实有其独特价值，像现在癌症的5年存活率越来越高，癌症复发转移的从而获得多次赔付的概率也会越来越高。

但是多次赔付重疾险通常比单次更贵，这就决定了预算不足的消费者，投保多次赔付产品无法得到想要的保额，在这种情况下个人建议选择单次赔付。

此外在具体产品的选择上，同等条件下，

多次赔付不分组>多次赔付分组，

癌症单独分组>癌症不单独分组，

两次重疾间隔期短>间隔期长的。

PS:预算不足情况下，保额优先于赔付次数。