随着医疗改革不断发展，保险在医疗支付端领域的地位也日渐变得重要。根据今年银保监出台的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，中国健康险市场规模力争在2025年超过2万亿元，而在去年，整个市场的保费是7000亿元。这意味着，接下来市场要面临巨大的增量，除了长期、重疾等保险外，近年来火热的百万医疗产品将会继续快速发展，这也为保险风控带来了巨大挑战。

36氪最近接触的「派氪司科技」，由小雨伞互联网保险平台孵化，希望能够为保险行业提供风控服务，成为保险行业的大数据智慧决策平台。

小雨伞保险副总裁陈德涛对36氪介绍了派氪司的成立初衷。他表示，大健康领域是小雨伞最核心的产品线，平台成立数年来在人身险积累了许多经验。

“在当前大力推行健康险，类似百万医疗等普惠产品也可以进行调费的情况下，对于保险公司的持续经营来讲是很大的挑战。因此，派氪司成立的初衷即在于，以科技手段为保险公司筛选优质用户，对用户理赔风险进行控制，带来稳定收益。”他表示。

陈德涛表示，人身险是更为长期的风险保障，如更为高额长期的寿险、财险等，拼的是长期风险管理能力。在小雨伞保险平台过往的理赔案例中，有10%-20%左右的案例是带有恶意欺诈意图的，但如果以传统的风控手段进行监测，很难识别出这些案例来自黑产。

当前，派氪司的核心产品——啄木鸟保险大数据智能风控决策平台，主要针对四大风险构建风控服务体系，包括恶意欺诈（羊毛党、恶意投保等）、高额风险（高额件核保、多头投保等）、健康风险（非故意不如实告知、代客投保等）、续期风险（识别续费能力、识别意愿）等。

陈德涛介绍，派氪司的核心战略在于多维度地链接大健康产业中的上下游公司，对医疗机构进行广泛覆盖，并且建立强大的数据挖掘能力，才能够更好地输出服务。

从风控流程来分析，用户于投保端提供基本信息后，啄木鸟会对基本信息进行基础校验、数据采集清洗及分类，进行结构化处理。随后，啄木鸟的智能风控决策引擎基于AI及大数据技术进行相关分析后，对外输出数据分析结果。

在具体落地场景方面，啄木鸟大数据智能风控决策平台面向从产品研发到后端理赔全流程，主要提供四方面服务：

策略定制服务：保险公司可引用啄木鸟平台的策略指引，根据自身核保规则和个性化需求进行定制，让每个产品的保障方案实现个性化。此外，啄木鸟平台也会帮助保险公司进行营销转化，通过历史数据、社交网络等三方数据形成用户画像，根据不同用户群体推荐合适产品，拉动销售。智能核保服务：根据用户投保端提交信息及产品健告责任数据，啄木鸟平台将会进行智慧决策，量化输出决策结果及风险评估结论。陈德涛表示，智能核保服务在长期寿险、重疾等保险产品应用上已经较为成熟。智能调查服务：平台会根据用户在投保端的提交的信息及相关衍生信息判断是否触及责任及健告线。目前啄木鸟智能核保规则支持十余个省市2500多家二级以上医疗机构医疗风险排查，覆盖ICD10各系统常见疾病核保。智能核赔服务：用户发起理赔申请后，啄木鸟平台会根据用户身份、医院就诊数据等核对责任条款和可赔付医药范围，进行智能理算，严控骗保行为。风控离不开数据源和各类策略模型，派氪司的竞争优势在于何处？

陈德涛表示，啄木鸟依托小雨伞多年来在人身险领域积累的行业实践，在风控策略和模型层面的规则理解都会有优势。并且在数据源方面，当前派氪司引入的数据源包括消费类、鉴权类、社交类、信用类、资产类及超过2500个健康类数据源，在广度和深度层面都能够满足用户的需求。

派氪司于2019年成立，团队约有近20人，自商业化开始以来，当前已经服务十余家保险公司。以小雨伞某款定寿产品为例，啄木鸟风控上线首月即拦截98个客户，减损风险保额1.28亿。

当前市场中也有不少大数据公司涉足保险风控领域，而专门做保险领域风控的科技公司也不在少数。对于市场竞争，陈德涛认为，当前保险风控细分赛道尚在初步发展阶段，尤其在医疗端等较为稀缺的资源上，很多科技服务商都是合作大于竞争，未来派氪司也会专注积累更多海量数据，在风控垂直领域做深做透，以更好的客户洞察和模型能力服务行业，积累更多的行业实践。