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小雨伞超级玛丽旗舰版Plus的最省钱攻略

很多人在投保时常常会纠结一件事,那就是怎么买保险最省钱呢?比如两款保额都为10万元的意外险,一款保费30元,一款保费90元,仅以保费与保额比看来60元的显然划算很多,也就是所谓的“性价比”较高。

 

保险产品能这么比么?当然不能!就算我们买保险都是追求性价比,也就是以最少的保费获得最大的保障,但也不能两眼一抹黑就根据保费高低来买。

 

今天我们要来解析一款性价比很高的产品,小雨伞超级玛丽旗舰版Plus,是近期小雨伞保险联合光大永明推出的,在之前的旗舰版上做了升级,那么现在这款旗舰版Plus又该怎么选择呢?

 

选不选癌症二次赔付?

我们先来看看目前的情况:

1.癌症高发,且发病越来越年轻化

保险公司的数据显示,在重疾险理赔中,恶性肿瘤占比是最高的,其中男性的恶性肿瘤占重疾理赔的58%,女性恶性肿瘤占比重疾理赔更是高达83%;癌症作为最高发的重疾,出险占比已经远超过50%了,因此癌症的二次赔付有多么大的需求看数据就能看得出来。

 

2.   我国癌症患者5年生存率稳步提高

在过去,人们闻癌色变,因为那时候癌症是不可治愈的,只要得了癌症就等于失去了希望。但其实随着医疗科技的快速发展,很多癌症已经不是无药可医了,同时五年内的生存率也有了很大的提高。

3.癌症患者再次罹患癌症的风险高

根据香港某保险公司的数据,癌症患者在确诊之后超过3年仍然有癌症,或者有新发或转移癌症的概率大概在10-15%。这时候,拥有恶性肿瘤多次赔付保障的重疾险,就体现出它的作用了。

所以,癌症二次赔付型重疾险,对于再次患有癌症,也可以获得赔付,这样就可以很好的转移癌症复发的风险。综上所述,癌症二次赔付还是非常必要的。各大保险公司都将这一条款收入进了新产品中就是因为这已经成了一个需求,适应这个需求已经成了一个趋势。

 

选不选心血管疾病额外赔?

心血管病是公认的国民健康的“头号杀手”。2016年,心血管病死亡率仍居首位,高于肿瘤及其他疾病,心血管病死亡占全部死因的比率分别为45.5%和43.16%。每5例死亡中就有2例死于心血管病。

从目前重疾险产品形态上看,急性心肌梗塞是行业协会要求必须承保的6病种之一,冠状动脉搭桥术(指为治疗冠心病、急性心肌梗塞,通过开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术)是行业协会建议承保的病种之一。也就说目前绝大多数产品是包含以上两病种的。

那么是不是这个保障就足够呢?

 

以急性心肌梗塞举例回答。

从理赔标准上,急性心肌梗塞的理赔必须满足下列条件中的至少三项:典型临床表现,例如急性胸痛等;新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高,或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;发病90天后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于50%。因此,如果被保险人的发病程度未达到以上标准,即使已经患冠心病,也是没有办法申请重疾险理赔的。

 

另外,从治疗方法看,冠状动脉搭桥术确实是心血管疾病重要治疗方法之一,但是随着医学的发展,更多的治疗方法被引入了心血管的治疗。例如冠状动脉搭桥术传统上需进行开胸手术,但是目前已经有大量通过微创方式进行手术的病例。

除了冠状动脉搭桥手术,各类冠状动脉介入手术,如冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥肿斑块切除术或激光冠状动脉成形术也越来越多的用于心血管疾病的治疗。根据目前中国心血管手术数量排名第一的医院:阜外心血管医院的数据,2015年度冠状动脉搭桥手术数量为4768例,而同期冠状动脉介入治疗数量达到29097例(数据来源:阜外心血管医院2015年度年报)。所以目前各类介入治疗在实际运用上已经超过了传统的搭桥手术。

 

小雨伞超级玛丽旗舰版Plus新增新可选心血管疾病额外赔条款,确诊20种特定心血管疾病中的任意一种额外赔付35%基本保额,最长可保至80岁,给心血管疾病患者更多保障。

 

添加中轻症功能有必要吗?

小雨伞超级玛丽旗舰版Plus覆盖了轻症40种,不分组,可赔付30%保额3次,中症25种,不分组,可赔付50%保额2次。其实这个中症功能是非常有必要的,小雨伞超级玛丽旗舰版Plus还具备了市面上最有价值的轻症和中症豁免,确保了被保人患了轻症中症后失去经济来源无法缴纳保费的风险。


保额怎么选?

小雨伞超级玛丽旗舰版Plus作为一款重疾险,结合重疾的主要特征,我们可以从以下几个方面综合考虑重疾险的保额:

1.治疗费和疗养费。这些费用包括了患者住院治疗的诊断、手术费用,还有手术后的疗养费用,而且这些费用呈逐年上升趋势。不同的重疾在手术和疗养上的费用也不一样。

2.收入损失。患者在治疗和疗养期间肯定无法正常工作,导致了患者收入的损失。具体金额要看患者的年收入和治疗的时间。

3.其他费用。比如家庭照顾病患产生的开支、家庭照顾病患导致工作学习被影响等无法用金钱衡量的开支。

那么总结下来,重疾险的保额起码也要在30万元以上,有足够经济条件的消费者可以选择保额更高的重疾险产品。不过无论如何,重疾险的保额都需要配足30万才行,毕竟买保险就是买保额,一般重疾花费30万是差不多够用的了,所以不能低于30万,否则就失去了保障的意义。

但也不是说,重疾险的保额越高越好,普通收入的家庭最好不要盲目追求高保额产品。保额越高,保费也就越高,一旦保费超过了年收入的一定比例,就会影响家庭的正常开支。重疾险的保费应该控制在年可支配收入的5%到10%,再在其中选择保额高的重疾险。

 

保障时间怎么选?

在购买小雨伞超级玛丽旗舰版Plus的时候,我们要知道,保障期限跟保费有很大的关系,保障期限越长,保费就越高。这是因为,一个人生大病的风险是随着年龄的增加越来越大的,因此在同等保额的情况下,保障终身的重疾险要求的保费通常是要比保障到70岁的高很多。

我们建议至少要买保障到70岁的产品,如果预算充足,强烈建议购买终身重疾险,终身重疾险可长期保障风险,尤其是被保人上年纪后患病几率增加,若被保人购买终身重疾,尽管随着年龄增长患重大疾病的风险会增加,依旧可以得到保障,可以说完全覆盖了重疾高发的年龄段。

小雨伞超级玛丽旗舰版Plus可以灵活选择保障至70/80/终身,分期交费无压力,充分考虑到了不同消费者的需求。

 

小结

以上简单的从小雨伞超级玛丽旗舰版Plus的可供选择部分进行了解读,这款产品共有6大亮点:

1、0-40岁被保险人,保额前15年额外赠送35%;

2、40种轻症,最多赔3次,赔付30%保额;

3、25种中症,最多赔2次,赔付50%保额;

4、可附加癌症二次赔付:癌症首次确诊赔付3年后,癌症新发、复发、转移、持续再赔120%保额;非癌症重疾首次确诊1 年后,新发癌症再赔120%保额,性价比超高;

5、可选附加心血管疾病额外赔付,市场独有;

6、保障至70岁/80岁/终身灵活选择,分期交费无压力。


小雨伞超级玛丽旗舰版Plus在原版的基础上进行了升级,使产品更有性价比,必须得大力推荐啊。


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