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还以为重疾险是确诊即赔?其实这些情况下是赔不了的

现在市面上的重疾产品,种类繁多。从只保重疾,发展到保轻症、中症;从单次赔付发展到多次赔付;从分4组、5组,发展到癌症单独分组,再到不分组。


大多数人看来,保险责任越多越好,保障病种越多越好,产品价格越便宜越好。但其实,保障病种多,很可能是鸡肋,比如像埃博拉病毒这种病,在国内可能这辈子都见不到。

 

 

根据2018年中国卫生统计年鉴,2017年间,恶性肿瘤和心脑血管疾病死亡率占了疾病死亡率的70%。

 

 

泰康人寿理赔数据中显示,恶性肿瘤和心脑血管疾病在重疾理赔案例中,女性占比91%,男性占比88%,涵盖的绝大部分的重疾风险。

 

这些病种在所有重疾险种中都包含,这也得益于2007年中国保险行业协会(以下简称“中保协”)和中国医师行业协会统一定义的25种重疾,这25种重大疾病,几乎覆盖了所有重大疾病的理赔,达到95%以上。

 

今天就简单讲一下,这25种重疾的基本定义及赔付标准。



重疾定义

 其中6种可调整年龄 


这其中有6种是保监会规定条款,所有保险公司必须包含,其他的病种,除了个别保险公司,基本也都包含25种重疾,但定义有些许不同,有6种是可以保险公司自行调整年龄的。

 


说明:红色部分如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任,须在条款里的副标题中注明。


重疾险一向具有较高的理赔门槛,这与重疾险的设计初衷是分不开的,重疾虽然是针对疾病赔付,但实际不是用来治病的,而是用于收入补偿,作为弥补生病期间的误工费用及生活费用,以及后续的康复费用。

 


理赔标准

 不是全部都确诊即赔 


重疾险不是像那些谈险色变人群所说的,不死不赔。

死了才赔的那个叫寿险!


同时也不是某些业务人员说的确诊即赔。

除了5种,其他都是有赔付标准的。

 

 

篇幅有限,这里只举个例子。


像是脑中风后遗症这种,必须在疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:


(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;

(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;

(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。


其中:


(1)指:上肢(肩关节、踝关节、腕关节)或者下肢(髋关节、膝关节、踝关节)中任意两个或以上关节的功能丧失;


(3)指:穿衣、如厕、移动、行动、进食、洗澡中的任意三项或以上存在障碍。

 

条款规定如此,在签合同之前要详看条款,能接受再签,等到理赔的时候再说不能接受,就不是保险公司的责任了。


这个是中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的,即使是不合理,修订也不是保险公司能独立做主的。

 


 

重疾定义调整?

 价格底线或被打破 


不过,此版定义2007年8月1日正式实施,至今已10年有余,像是甲状腺癌的分类确实不太合理。


早期甲状腺癌的治疗费用仅需花费2-3万元,保险公司却要赔付几十万的保额,这对保险公司来说的确是一大弊端。


保险公司本身也是非公益组织,不能从疾病分类上做文章,就只能提高保费来填补损失。



甲状腺的治愈率高、治疗成本低,对患者的影响又小,很多发达国家和地区都把早期甲状腺癌列为重疾的除外责任,这其中包括我国香港地区。


最近,07年版《重疾定义规范》要修改的风吹得很大,早期甲状腺癌极有可能被剔除出重疾理赔范畴,改为轻症责任,这对保险费率来说是一大优势,极有可能打破现在重疾的价格底线。


当然,这一切都是未知数,就算修改完善,保险公司也需要一定的时间来调整产品,到时候会进行一波停售预热,所以,即使担心甲状腺癌的问题,到那个时候再买也来得及。


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