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如何给宝宝配置保险更合理?住院险or重疾险?

  虽然现在政府都有给小孩上医保,但是当前国内的医疗资源还是相对比较有限,看病贵的问题在可预见的未来是没怎么希望解决的,普通的医保是无法覆盖昂贵的看病费用的,很多家长现在都机智的买份商业保险来分散风险,那么如何给宝宝配置保险更合理?是优先配置住院险呢还是优先配置重疾险?还是两者都要配置呢?以及如何配置的话保额多少比较合适呢?这是很多家长都很关注的问题,接下来小雨伞网上保险精算师就带大家来了解一下!

  孩子年纪小,体抗力差,容易生病,为了保障孩子的健康,所以给孩子配置一份保险转嫁风险的思路是绝对没问题的,但是不管是配置哪一种保险原则上是要从综合保障、价格和理赔三方面来看,同时在购买时应格外注意赔付条款的细节,尤其需要注意的是,住院花费一般包括哪几大项费用。

  相对重疾险,从风险产生的概率上看原则上还是要优先配置住院险,当然如果孩子已经享受到儿童基本医疗保障的地区的家长来说,宝宝住院险投保的策略则是,在以少量的费用型住院医疗保险补足社保不足的基础上,重点投保津贴型医疗险或重大疾病保险。

  根据最新的一组数据,孩子住院的费用一般是不会超过2.5万,所以如果是原则上如果是尚未享受到儿童基本医疗保险配置的住院险保额在3万元是比较合适的,但如果已经配置了儿童基本医疗保险的那住院险就没必要保额那么高了,基本保额在1万元差不多就够,因为很多地区儿童的医疗报销可以达到70%,保额过高其实没多大的必要。

  当然了给小孩投保住院险也不是单纯看保额,要从保障、价格和理赔三方面综合来看,仅从价格高低并不能评判产品好坏。比如,一些价格相对便宜的保险可能在免赔条例中有较多限制。

  另外,在购买时,应格外注意赔付条款的细节,如,要了解保险理赔限额的具体方式,有的险种不仅规定了最高理赔限额,而且每个分项理赔也有限额;再如,还需要了解具体险种所规定的总花费的报销比例。

  尤其需要注意的是,住院费用一般包括几大项:医药费(包括非自费药与自费药)、检验费、床位费、膳食费、手术费等,一些少儿医疗险对医药费一项可报销的上限设置比较高,看似很有吸引力,但其他各项费用的补充却可能会有不足。因此,家长在投保费用型保险时,应避免选择可报销的项目费用过于笼统的产品,最好购买医药费与包括检验费、床位费等其他费用项目可报销比例分别注明的保险产品。

  至于少儿重大疾病保险的配置问题,小雨伞保险精算师表示:相对而言就优先级可以稍微往后一点,正常的儿童出现重大疾病的概率相对是比较低的,所以涵盖疾病种类越多的重大疾病保险其实也没那么必要,一般涵盖病种多保费通常会很高,但一些极为小众的重大疾病其实也可不必考虑,据保险公司的数据反馈,常见的儿童重大疾病大概有10种左右,如,恶性肿瘤(包括白血病)、严重烧伤、脑炎等。其中又以白血病为常见病之一,在我国15岁以下儿童发病率约为十万分之三,占该年龄段所有恶性肿瘤的35%,尤以2至7岁的儿童居多。所以配置少儿重大疾病原则要要把几大常见病要在保障范围。


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