在配置保险之前，先要分析家庭的特点和风险点，这跟看医生的望闻问切一样，搞懂病症，下一步才好对症下药。

年入10-15万家庭的特点有下面几个：

家庭是人的组合，所以家庭的风险归根到底是人的风险。

一个人的一生面临的风险无非是，生老病死残。

在家庭收入不高的情况下，我们暂先不考虑生和老的问题，而要先解决病、死、残带来的风险。

80、90后刚刚成为家里的顶梁柱，上要养老，下要养小，到处都要用钱，精神和身体都绷得很紧，压力山大，万一有天得了个大病，高昂的治疗费用，很难消受。

生大病，做手术，住院，可能长时间无法工作，经济来源被切断。

如果所在地医疗资源不发达涉及到异地就医的问题，可能花费会更高，比如很多三四线城市的患者生大病后会选择来到一二线城市住院就医，还会带来异地报销的比例问题，和异地就医的人员陪护问题。

家庭成员里面，经济支柱的身故，会给家庭带来十分大的经济压力。像之前新闻里，知名互联网公司员工，突发白血病去世，留下了一个刚满三岁的女儿，还有各种房贷、车贷......家庭后续的存续需要大量的钱。

如果是因残疾而永久性丧失工作能力，那么给家庭带来的负担，可能有时比身故还要重，残障人士需要额外的护理费用。

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