保险金如何到账更快？6个办法，我只分享一次！

买对，赔好。

为了让大家都能买到合适自己和家人的保险，小伞君写过不少保险配置的方案、基础概念科普。

可很多伞粉在投保后还是有点忐忑，最担心的就是后续的理赔问题。比如：

• 自己曾经的体检记录可以查到吗？

• 10年前在某医院的医疗记录能查到吗？会不会影响理赔呢？

• 之前出借过医保卡能赔不？

为了能解决大家的顾虑，小伞君决定今天跟大家聊一聊理赔，扒一扒保险公司的理赔内幕！主要内容如下：

一、保险理赔，3种情况下会严格调查

保险公司里面有一个神秘的职位，叫做理赔调查师，专门负责调查理赔案件的，有点像保险界的福尔摩斯or柯南，下面3种情况下，他们会进行较为严格的调查。

• 投保时间过短

投保时间过短是发起理赔调查的重要原因。比如寿险、重疾两年内出险；重疾险、医疗险刚过等待期出险，尤其是刚过等待期出险的重疾险，保险公司很大概率会进行调查，排除骗保的可能性。

意外险也存在短期出险的问题，比如生效当日或次日出险。这时调查主要是为了核实具体出险时间，了解是否为投保前便已发生意外。

• 理赔金额过大

超过一定额度要发起理赔调查，这同核保超过一定额度要体检是同样的道理。至于额度是多少，各家公司有不同的标准。

存在多家保险公司投保，累计额度非常高的情况，这时肯定会调查其负债和身体健康情况，而且还会联合调查，像之前的3000万泰国杀妻案，就是一种十分极端的情况。

• 存在既往病史

在大家提交的理赔申请病历中，有时会有如下记载：既往糖尿病史4年、高血压5年、曾子宫肌瘤住院治疗……

当发现被保险人存在投保前未如实告知的病史时，通常会发起调查，以了解详细信息，寻找并固定证据。

二、保险公司是如何做调查的？

保险公司一般会有包括但不限于医院、体检中心、疾控中心、卫生局、社保局、同行等调查途径。

比方说，理赔调查人员不仅会去你目前所住的医院调查，还会去你工作和生活过的地方附近的一些医院调取相关的医疗记录，确认是否有住院史，隐瞒疾病投保等情况。可能还会明察暗访你的邻居、同事，是不是防不胜防？

这时候有人就要说了，他们这样随便调查，不是侵犯人隐私吗？一般在保险合同里都会有相关授权这一项：

也就是说，要投保先授权。也有在理赔申请书加上这类条款的，反正都会经由本人同意。再就是，相关的法规也是明文授予保险公司的“查阅权”：

▲《医疗机构病历管理规定》第四章第二十条

那等待期内出险，拖延确诊，保险公司能否查到？

s市的36岁Z女士于 2018年3月6日投保了一款保额30万的重疾险，在投保时，健康告知全部填写无异常。

Z女士于 2018年9月27日向保险公司提供H市第一人民医院诊断为"肺部淋巴上皮肿瘤"的病理报告申请理赔。下面是保险名侦探现场：

可以看到，大案理赔，保险公司都会去实地调查，一下就查到了医院的就诊记录，后面几步是保险公司为了搜集更多的证据，但前几步，已经能判定并作为证据：Z女士在等待期内出险，蓄意隐瞒等待期内就医情况，等待期出险后拖延时间，等待期过后才就诊提供病理报告。

要特别说明的一点是，理赔调查绝对不是保险公司刁难客户的手段，而是想通过对案件的调查，最后赔得正确、安心，保护消费者和保险公司的利益。

投保做好如实告知，便无惧理赔！

就小雨伞2020年的理赔数据显示，赔出去的钱数以亿计，不惜赔、不错赔，是保险公司的理赔原则。

▲图片来源：小雨伞2020年度理赔年报

三、真要出险理赔时，我们该怎么做？

第一步：报案。

其实很多用户对于报案的概念是很模糊的。

报案，简单的来说，就是告知保险公司：“我出险了”。方便保险公司针对客户出险提供指引及核实具体情况等。

保险的报案时间一般在保险合同内有写明，如果一旦出险，一定要记得及时进行报案。

一般来说，重疾险、医疗险、意外险、寿险四大险种的报案时间普遍是10日。

但是各家保险公司条款不一样所以会存在差异。有一些产品要求的报案时间短的，可能要3日内甚至24小时内完成报案。

但是如果因为一些特殊情况不能马上报案：

一般来说小额医疗或者简单的门急诊可以治疗后再申请理赔报案。

若是遇到重疾、身故、身残类得越快越及时才越好，因为保险公司对于这些案件一般会提前介入核实，这是对自己权益的维护，可以避免后期纠纷。

报案方式有很多，比如电话报案（保险公司电话服务中心号码）、或者保险公司认可电子邮件、传真、微信报案、手机 APP 报案。

如果在小雨伞购买产品的，也可以通过小雨伞进行报案。

为了方便用户，简单的医疗类保险，小雨伞的报案和理赔是同时发生的，不需要用户另外再进行报案，只需进入保单详情页面，申请理赔即可。

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但如果是重疾、身故、伤残等，则需要先进行报案。

在保单详情页面有“一键报案”的选项，方便用户及时报案。

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第二步：准备理赔材料。

报案后需要准备好对应的理赔材料，才能进行下一步。

在收集用户理赔资料的时候，发现用户在收集资料这一步，很多人都是一脸迷茫：“这个资料要去哪里找？” “那个资料缺了还可以补办吗？” “这些资料都要怎么填写才算标准？”

其实小雨伞APP的理赔页面上有关于理赔的指引，而且也有每一款产品需要填写的理赔资料的样例，只需要根据指引和案例填写清楚就可以了。

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如果这步需要帮助，也可以享受小雨伞【大案协助】、【1v1理赔管家】、【上门服务】三项服务。

首先是小雨伞对于大案的定义：重疾、身故、伤残以及预估赔付金额超过1万元的案件。

那小雨伞的理赔老师都是怎么对大案进行协助的呢？

凡是在小雨伞平台购买保险的用户都可以享受小雨伞大案协助服务。

如果申请理赔管家服务，则报案后，进入申请理赔流程之后的理赔问题，都有理赔专属管家进行跟进，提供全流程的一对一专业理赔协助。

如果还是不知道怎么办，没关系，咱们还有上门服务！

理赔流程太慢？小雨伞将您提供免费上门协助理赔服务，专业人员上门查阅收取理赔相关材料，助力理赔流程快速进行。

（广州、上海、北京、深圳、济南、福州、成都、南京、武汉、石家庄、沈阳、重庆、郑州、西安、贵阳、长沙、杭州、哈尔滨、长春、大连、天津、桂林、太原、佛山、南昌、昆明、合肥、南宁、汕头、青岛、自贡、海南、呼和浩特）

第三步：审核。

在资料提交后，保险公司要进行审核工作，这一步决定了你能不能顺利拿到钱。

不过如果在小雨伞购买有闪赔标识的产品，比如热门的小顽童少儿意外险、成人住院万元护等，都是可以进行小雨伞独家【闪赔】，由小雨伞先行进行垫付理赔金。

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闪赔通过的一般来说都是小额理赔金的标准案件。（小科普：资料齐全和责任清晰的案件称为标准案件。）

针对含有小雨伞闪赔服务产品，小雨伞先行垫付理赔款，最快2分钟到帐。

而不含闪赔服务的产品和有一些理赔额较大的案件或者是资料不完善、资料缺失的非标准案件就要交由保险公司进行审核。

完整的完成报案、递交理赔资料、审核三个步骤且审核通过以后就可以安心等待理赔金到账了。

▲2020年小雨伞闪赔数据

但总是有一些用户会遇到审核不通过、甚至拒赔的情况。

四、理赔遇到难题？小雨伞这样帮你！

如果理赔遇到难题，自己不太清楚理赔规则怎么办？小雨伞的理赔师是这样处理的：

记得之前有一个小雨伞用户，户口所在地是W城，在S城工作，并在S城购买了少儿住院万元护，保额为一万元。

后来用户回到了W城发展，这时，用户购买的少儿住院万元护出险了。根据条款，这款产品是可以报销社保内的费用的。可是这时候，问题出现了。

根据就诊地W城的医保规定，起付线1000元是作为社保范围外费用扣除的。但如果起付线作为社保外费用，则意味着购买的少儿住院万元护也无法报销起付线这部分费用，用户对此有异议。

后来小雨伞理赔师仔细的研读了少儿住院万元护的保险责任，发现保险责任内有条款明确规定：以合同签发地为准。而用户的合同签发地S城的医保规定，起付线费用是属于社保范围内。这就意味着，如果以合同签发地S城为标准，起付线这一块也是可以报销的！

最后经过小雨伞理赔师的沟通，用户知道了，起付线的费用也是可以进行赔付的。

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看到大家能够得到应得的利益，是小雨伞努力的意义之一。作为保险经纪公司，小雨伞是坚定的和你们站在同一阵线的。

此外，小雨伞还可以提供由持有执业律师资格证的资深律师支持的【法律援助】，力求为大家争取应得的利益。

对保险公司拒赔结果或产生理赔纠纷存在异议，小雨伞将为您提供免费法律咨询援助服务。

除此之外，还有一些朋友身患重疾却难以预约到靠谱、资深的专科专家进行会诊或者手术。遇到这样的情况，可以使用【小雨伞 - 重疾绿通】服务。

重疾绿通服务是包含门诊、住院、手术的，而且涵盖了全国23个城市，206家医院。像广东省人民医院、中山大学附属第一医院这些国家级的区域医疗中心都包含在绿通名单内。

急需就医时，小雨伞可以提供免费就医绿通服务，预约、专家问诊一步到位。

门诊绿通在2个工作日内反馈，7个工作日内安排就诊。住院/手术绿通在3个工作日内反馈，14个工作日内安排就诊

地区限制：北京、上海、天津、广州、深圳可提供住院/手术绿通，其他25个市目前只支持门诊绿通。

若有疑问，您可联系小雨伞客服，审核确定所属地区是否可提供服务。（服务电话：400-919-7788）

出险理赔，是大家都不愿意经历的事情。但是大家都应该了解，理赔流程怎么走？被拒赔了怎么办？如果万一真的遇到需要理赔的时候，最起码不会手忙脚乱。

对了，说到这里，想送大家一个彩蛋！一些关于理赔小技巧，进入小雨伞公众号，在聊天窗口回复【理赔彩蛋】，获取答案！