上周跟大家聊了小雨伞明星独家寿险——小雨伞擎天柱5号，它是一款普通寿险产品。
没错！不普通的寿险可完美实现“睡后收入”，躺着就能赚钱！它就是最近火遍全网的“增额终身寿险”。今天扇扇想跟大家细细八一八，普通寿险的“假表弟” ——“增额终身寿险”。
一、普通寿险和增额终身寿区别
寿险，按照保障期限来分，可分为「定期寿险」和「终身寿险」。定期寿险，也就是定寿，保障期限从几年到几十年不等。小雨伞擎天柱5号，是一款定期寿险，可选择保30年或保至60/65/70/80周岁。终身寿险，保障期限为终身，这意味着，除自杀等免责情况外，被保人身故后，受益人是一定可以获得寿险赔付的。终身寿险情况就有些许复杂，要说清楚，先要了解一个概念：「现金价值」。现金价值，简称“现价”，指的是退保后投保人可拿到的钱款。一般我们所说的终身寿险，相信大家都比较熟悉，它是以被保险人身故或全残为赔付条件，保额不变，侧重身故保障部分，现金价值（退保后可拿到的钱款）低增长。而“不一般”的终身寿险，则是一款「保额会长大」的财富型保险，侧重储蓄，现金价值（退保后可拿到的钱款）高增长——「增额终身寿险」。增额终身寿险，相比一般寿险复杂一些，但理解起来也不难，我们先拆分为三个关键词：“增额”、“终身”“寿险”。增额：指的是保额增长，一般是以固定利率每年 “利滚利”，逐年递增。除了保额的增长，保单的现金价值也在逐年增长。保单持续越久，现金价值越高。终身：指的是以终身为保障期，终生保障，年纪越大，保额越高。寿险：跟普通寿险定义一致，身故或全残可以领钱（年龄一般≥18岁）。简单地说，增额终身寿就是“财富型寿险”，相当于兼顾现金价值身故/全残保障。总结一下，普通寿险侧重身故保障，增额终身寿侧重现金流规划。
二、增额终身寿特点
增额终身寿是以终身为保障期，在保费恒定的情况下，保额和现金价值会随着时间不断增加，活着用钱可以退保/部分退保得到现金价值，身故或全残也可以得到身故/全残保险金。看到这里，有些对保险比较熟悉的朋友，可能就在想：这不是财富型保险吗？跟年金险差不多啊！的确，增额终身寿，虽然叫做“寿险”，但实际上却是“年金险”的亲戚！4.025%预定利率年金险停止备案后，3.5%预定利率的增额终身寿就脱颖而出了！
它比年金险显得更加灵活，有着保额和现金价值复利递增额产品形态，在当前的投资市场非常吃香。1、固定利率，复利增长：缴费完成后，保单的现金价值会以固定利率复利进行递增。复利，也就是“利滚利”，相信不用多说，大家都知道“利滚利”有多赚钱。
2、刚性兑付，安全性高：现金价值写进保险合同里，法律保障做后盾，安全度杠杠滴：
3、灵活度高，资金随心分配：很多年金险，需要交纳很多年保费现金价值才能与已交保费持平。如果想在缴费几年就退保取现，就可能承受很大的损失。而增额终身寿，一般来说缴费几年后现价就会超过已交保费了，我们就可以灵活选择“减保”或“退保”——把存在“增额终身寿”账户里的钱拿出来用。如果不想“减保”或“退保”，我们可以拿保单去贷款，一般而言，保单现金价值越高，贷款额度越高。4、保单传承，财富延续：父母给子女投保，父母作为投保人，对保单有绝对控制权，投保人可操作保单贷款、减保、退保，替子女规划财富5、寿险保障，核保宽松：增额终身寿虽然在财富方面表现亮眼，但不要忘了，它还有一般寿险的保障：被保险人身故或全残可得到赔付。另外，增额终身寿险核保条件宽松，职业限制宽松，对很多身体有异常，无法投保重疾险、医疗险的朋友很友好。
三、增额终身寿常用术语
说了这么多增额终身寿的特点，是不是有朋友跃跃欲试？别着急，买产品之前，要多对比，多研究，别盲目购买。1、现金价值：指退保时，投保人可从保险公司拿到多少钱。对增额终身寿来说，投保时长越长，现价越高。2、退保：拿回全部现金价值，通常前几年退保会有部分损失。3、部分减保：拿走部分现金价值，剩余现金价值继续以固定利率复利增值。4、保单贷款：一般最高可以贷款现金价值的80%，快速到账（最快可以当天）。5、身故/全残保险金：指被保人身故或全残时，指定的受益人可以从保险公司拿到多少钱。简单地说，现价越高，现价超过已交保费的速度越快，身故/全残保险金越高的产品，就是好产品。现价超过已交保费的速度越快的产品，前期现价一般不太高；总现价高的产品，一般要靠时间积累。如果看重养老，看重现价的长期增长，建议大家多关注总现价高，现价超过已交保费的速度没那么快的产品；如果看重灵活度，取钱用钱方便，建议大家多关注前期现价高，返本快的产品。
四、买增额终身寿必须了解4大问题
没关系，增额终身寿本身就是少数人才精通的，钱肯定不是那么好赚。1、每年缴多少钱，缴多少年？
2、现金价值前期增速快还是后期增速快？什么时候现价超过已交保费？
3、被保人活着（假设80岁去世，那现价演示到80岁左右），总现价是多少？
4、被保人身故，受益人可拿到多少钱？
搞懂这4个问题，相信大家对选购增额终身寿心里有数了。写在最后
增额终身寿可谓是今年保险市场冉冉上升的新星，它以现价高，现价超过已交保费的时间快，灵活性高、收益写进合同里等优势，占据财富类保险半壁江山。挑选财富类产品，扇扇认为，最重要先多学习干货，有了判断能力，再选购，才不容易踩坑。如果大家对选购增额终身寿还有什么问题，欢迎在下方留言提问，说不定下周的次条就是对大家疑问的解答哦~
微信好友
