刚刚，工行40亿理财爆雷，万万没想到啊！！

银行理财是普通人心中稳健理财的佼佼者，特别是国有四大行，更是稳中王者。

可事事无绝对，有个词说得好：“活久见”。

最近，国有四大行之一的工行被爆出其代销固收类理财产品“鹏华聚鑫1号-25号资管计划产品”已全线违约，总规模或超40亿元，资金缺口或超20亿元！

此瓜一出，金融界风波四起。

要知道，鹏华聚鑫系列属于固定收益类产品，理财风险等级才R3（R1风险最低，R5最高），属于风险适中。中风险，自然收益也不算高，4.1%年化收益。

鹏华聚鑫系列看起来平平无奇，没啥太大亮点，而且起投门槛可不低：100万元起投，滚动发售，期限为6个月，最新一期在今年2月初。

由于今年疫情影响，理财产品收益全面降低，大众熟知的余额宝已跌至1.7%年化收益。这样一对比，鹏华聚鑫系列4.1%年化收益也不错了。

谁知道，今年8月，有网友在微博爆出，鹏华聚鑫系列无法兑付！

理应7月11日到期的产品，被告知30天内钱款到账。

在8月18日，又再次被通知，需再延期40天到账。

拖到实在无法再拖，工行看不下去了，拿出了第一版解决方案：

返还60%本金。

本来想赚4%的利息，现在要亏40%的本金。

对这波神之操作，理所应当得到六字真言：

第一版搞不定，无奈之下出台第二版方案：

今年先兑付本金的50%，另外48%的本金转为工行理财，2%本金作为该理财的收益，1年后才能兑付。

这个方案总结就四个字：别想利息。

的确，百万级的投资啊，对比第一版方案，100万只能拿回60万，巨亏40万，第二版方案能拿回本金，真·谢天谢地。

工行大瓜到这里差不多结束了，扇扇细品此瓜，联想到之前看的一则央视新闻。

央视爸爸曾于今年6月报道，300多款银行理财产品出现亏损。

银行理财一直给人“保本保息”的错觉，大家对银行有种迷之信任。

无独有偶，今年6月，招行的一款理财，因年化收益一度降至-4.42%而上了热搜。它的风险等级只有R2（稳健型），中低风险的银行理财“保本保息”的神话其实早已破灭。

连银行也靠不住的时代，我们还能投资理财吗？

能。

疫情当下，经济下行，扇扇觉得，资产分散显得更为重要。

资产不要放在同一个篮子里，理财产品要多样化，这样才不会“一夜回到解放前”。

要结合自身家庭可支配收入、未来的现金流、风险承受能力等等，合理配置多类资产，可参考下图：

举个栗子，扇扇家庭年收入20万，收入结余7万。

将这7万，分成四部分：

第一部分“要花的钱”，10万的10%，也就是1W做未来生活费的储备。

当然这个也可以根据每个家庭实际情况，风险偏好做适当的调整。

第二部分“保命的钱”，10万的20%，也就是2W。

这个钱会涉及到保险。保险是一个带杠杆的账户，在市面上几百块的定期寿险、百万医疗险等，就可以买到几百万的保额。

扇扇个人觉得，保险这部分的钱，可以省，但不能缺。万一家庭经济支柱发生风险，这几百万可以保证家人还得上房贷，孩子上得了大学，年迈父母晚年生活不会太差。

选择线上保险、性价比高的保险都是一些省“买保险钱”的好方法。

第三部分“生钱的钱”，你买股票基金，投资房产商铺，都是为了钱生钱，但这个象限会有亏损风险和灵活性的问题，时好时坏。

建议占比结余的30%~40%。

当然，如果刚工作或已婚无孩，可以扩大比例，搏一搏单车变摩托也是可以的。

但如果是又上有老下有小，还是建议稳健为主，All in的不止是你的风险偏好，甚至还会带上整个家庭成员。

第四部分保本升值的钱，占比30%~40%，也就是4W。“钱生钱”比例高一点，那“保本升值的钱”就一定会减少，本质上是零和博弈。

既保本又升值的投资，如今选择真不会太多，现在理财不保本，信托先不说有多少人买得起，而且信托也不是刚性兑付了。

之前轰动一时的“假黄金案”就是涉及了160亿信托资金的“大雷”。大家对这个大瓜感兴趣的话，扇扇有机会再八一八。

就目前而言，想要保本增值，国债和年金险是优质之选。

国债大家都知道，很难抢到；年金险，产品也比较多，摸不着头绪。

小雨伞有个财富保险频道，明星产品有大富翁少儿教育金和钻多多年金保险（养老年金）。

大富翁像个孩子的存钱罐，随时加保，100%保证领取，收益写进合同里。

钻多多像老人的银行存折，定期年金+万能账户最低3%复利增值，终身保障，稳定收益写进合同里。

感兴趣的话可以去了解下~~

扇扇说

投资理财是一辈子的事儿，一路上跌跌撞撞是每个人都会经历的。

工行暴雷这一件事，让我们看到了银行理财再也不是传统认知中的“保本保息”“稳赚不赔”。

分散投资理财，不一定能发大财，但至少可以减少被割韭菜的几率，慢慢积累，慢慢靠投资稳定盈利。

高收益高风险的产品负责貌美如花，稍低收益稍低风险的产品负责赚钱养家。

再聊聊扇扇自己对于女孩理财的小想法。

其实一个女孩儿的安全感很大程度来源于“我有多少钱”“我能用多少钱”，而不是“别人能给我多少钱”。

刘涛在《了不起的姐姐》中谈到，自己在刚开始赚钱的时候存了15万定期五年的备用金，女孩一定要有自己的积蓄。

实际上，存钱是反人性的行为，大家都愿意花钱，双十一马上到了，又有一批“剁手党”上线。

现在商家都在鼓动女孩儿们消费，就没见过谁搞过“存钱节”。

希望姐妹们都能控制住自己消费欲望，多存钱。

我是扇扇，争做一名存钱小能手。

白了个白，下期见。