儿童保险怎么买？超全投保攻略来了！
朋友小李刚刚生了小宝宝，奶名叫米米。
小李看到肉乎乎软绵绵的米米呀，小心脏涌起了浓浓的爱意，每天都想着给小宝贝买各种好东西。
这两天呀，小李和我说，听人说寿险特别好，想给米米买一份，问我有没有推荐的。
我的内心顿时千万个问号飘过，exm？？给小宝宝买寿险？？！
我理解为人父母疼爱孩子，想给孩子更多的爱和保障的心，可是呀，咱们的钱，可得用在刀刃上！
不是所有的保险都适合孩子，也不是买多买贵就是好，适合的，才是最好的，很多父母听别人说这个险种好，那么保障好，就都想给孩子备上，这样往往就会陷入很多误区！
常见误区
说的是你吗？是你吗？是你吗！肉可以先给孩子吃，但是保险呀，得你先买！
还记得我之前和大家说过的原则吗，保险要先给家庭支柱买，这样才能最大程度上转移家庭的风险。
而且父母永远是孩子的第一道风险屏障，如果把家庭的保险额度全部放在孩子的保险上，父母却“裸奔”面对风险，那么如果万一父母有什么意外，年幼的孩子该如何继续生活？
所以呀，正确的做法应该是：先大人，后小孩。
先确保大人有足够的保障抵御风险，那么哪怕真的万一不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持生活继续接受教育。
首先我要和大家说一下寿险的作用：
定期寿险的作用是人固有一死，而寿险的理赔金可以继续承担家庭责任，一般给家庭经济支柱配置，防止因为身故会导致家庭经济状况呈断崖式下降。
终身寿险可以用来财富传承等。
孩子没有赚钱能力，不是家庭经济支柱，因此，对寿险的需求并不迫切的。
说完常见的误区，一定会有人嘀咕：知道买错了，但是要怎么才能买对？
嘿嘿，别着急嘛，还记得我一直和大家分享的观点吗：保险保险，是为了保障和转移风险的！
那我们先来看看我们的小宝贝们都会面临怎样的风险！毕竟对症下药，才有效！
面临风险
各种疾病风险并不会因为小宝贝们可爱就放过他们！！而且小宝贝们年纪小，抵抗力弱，面对疾病这个大BOSS，真的是手无缚鸡之力。
而且近年来，一些原来在成年人中发病率较高的疾病，已经呈现低龄化发展趋势。
例如，恶性肿瘤已经成为除意外创伤外，造成儿童死亡的第二大原因。根据国际儿童肿瘤学会调查显示，在我国，每年新增恶性肿瘤患儿达到3到4万。
很多人都谈到大病就觉得是不治之症，但其实很多大病的治愈率是很高的，比如我国最新的癌症5年平均生存率达到了40.5%，即，平均每10个癌症病人里面，经过积极治疗后，有4个能生存超过5年。
可是摆在大病医疗面前最大的问题就是，容易复发而且治疗费用高。
最可怕的不是生病，而是生病了却没有钱治。
例如，儿童肿瘤发病率首位的白血病，治愈率很高，可以达到80%以上。
但，白血病来袭后，家庭因病致贫、因病返贫现象相当突出。
针对1229个白血病儿童家庭调研显示，白血病儿童家庭平均负债超过14万，71.68％的家庭医药费支出超过30万元。
之前在朋友圈疯转的《月薪三个月撑不起孩子的一个暑假》、《顺义妈妈的生活不配有梦想》等内容，都在和我们传达一个信息：孩子的教育费用越来越高了。
根据《2018中国小学生家庭教育白皮书》统计，2018年子女教育支出占家庭总支出的25%
毕竟，功课不能落下，课外补习班要钱；兴趣爱好也少不了，培养艺术特长也需要金钱的投入；以及增长见识的各种出游、旅行……家长们那个本来就可能不算太鼓的钱包，就这样迅速瘪下去。
娃，真的是“碎钞机”本机了。
而且随着经济的发展，这个比例还会越来越高，因为大家都想让孩子接受更好的教育，但越来越高额的教育费用，也会让人愁的白了头。
配置思路：
解决生大病没钱治的问题
1.少儿医保是基础
少儿医保是国家给我们的福利政策，有政府补贴，所以价格非常低，买不了吃亏买不了上当。记得要根据所在地区的规定，火速给孩子办理！这是给孩子最基本的保障。
和商业保险不一样，少儿医保的投保限制少，无需健康告知，不会因为孩子的健康状况而拒保，而且保证续保，让孩子可以有长期而稳定的基本保障。
而且可以报销疾病类门诊费用，孩子住院或者看病都有保障。
那有人看到这里就想了，少儿医保又便宜又有保障，我只买这个就够啦！不需要购买商业保险啦！错了！大错特错！
少儿医保确实能报销相当一笔费用。但是，它也是有限制的：
有起付线--低于这个金额，无法报销
有封顶线--高于这个金额，无法保险
有社保内用药目录--社保内用药可以100%报销，其他药都是按比例报销，还有一些是完全不报销的
而且有时候为了治疗效果，如果用到了进口药物或特殊治疗手段，这些费用是医保无法报销的。
所以我们就需要商业保险进行补充，医保和商业保险双剑合璧，才能所向披靡~
2.其次解决大病医疗费用问题
给孩子买的第一份商业保险，可以选择购买可以购买百万医疗险，作为医保的强力补充，一年几百块的费用就可以解决孩子成长过程中可能遇到的大额医疗费问题。
百万医疗险，保额一般都是100到300万左右，保额高，主要保障的是万一遇上大病风险的医疗费用报销。
但是需要明白一件事情，百万医疗险是报销型而非给付型，不必过分追求高保额，也不用把高保额作为唯一的标准。因为百万医疗险最后的赔偿金是和医疗花销有关的，花多少就报多少。
那么选购百万医疗险的时候，需要注意什么呢？
一个好的百万医疗险的标准是这样的：
报销比例要高（尽量选择超过免赔额的部分100%报销的，那我们只需要承担免赔额这一块的小额风险）
报销范围要不限社保（不少疾病是需要用到特殊的治疗手段和自费药的，这些都是不在社保范围的，所以我们要选择不限社保范围的，才能保障即时使用到更好的治疗方案时仍可以报销）
有靠谱的增值服务（比如有无重疾绿通、住院垫付、院外特药、二次诊疗等增值服务。）
免赔额低（百万医疗险一般都有一万元的免赔额，如果能遇到免赔额低的产品，这也是不错的加分项）
3.接着关注因孩子生病造成的收入损失
在重病保障这一块，我们还可以给孩子们购买一份少儿重疾险，主要为了防范孩子得了大病，给家庭带来的经济损失，重疾险是给付型，赔付的金额不限制用途，可以在很大程度上弥补因为孩子重病，带来的各种家庭损失。
少儿重疾险，越早买越好，越早越便宜，我们要抓住价格优势。
以小雨伞的拳头产品小雨伞大黄蜂少儿重疾险3号Plus为例，同样30万保额，分20年交，保30年，17岁的男孩子交783元，10岁的男孩子交414元，刚出生的宝宝买仅需342元。
和成年人动辄好几千的重疾险保费比起来，真的是太划算了！！
如果预算不多，可以给孩子购买定期的重疾险，每年一笔固定的钱，转移掉孩子大病的风险。
如果预算充足，也可以购买终身版本。反正越早买越便宜（敲重点！）
少儿重疾险，院长认为的挑选标准是：
保额要充足。（保额至少要覆盖常见重疾的治疗、康复、护理费用，还要考虑到父母辞职或请假照顾孩子的误工费、收入损失等。）
保障的种类要够全。（要尽量覆盖儿童特有的高发重疾，比如：白血病、川崎病、手足口病、脊髓灰质炎等）
4.最后关注小额但高发的风险
每年儿童意外溺毙、意外触电等等的新闻层出不穷，毕竟娃娃们年纪小，危险意识没有大人强，而且充满好奇心，什么都想尝试。而且肉团子宝贝们动作没有成年人灵敏，遇到危险比较难及时回避，所以家长一旦疏忽，就分分钟会发生意外。
意外险内一般包含三个部分的责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。
为了防止道德问题的发生，国家对未成年人的身故责任有明确限制：0-9周岁：不能超过20万；10-17周岁：不能超过50万。
所以在给孩子购买意外险的时候，重点应关注意外险中的意外医疗部分，因为意外医疗对于孩子来说非常实用，常见意外导致的磕磕碰碰、猫抓狗咬、烫伤烧伤都可以使用这个保障。
在意外医疗这一部分，我们选择的标准是
报销额度要高（毕竟熊宝们发生小的磕磕碰碰啥的实在是太常见了！！）
尽量选择不限社保用药范围限制，100%报销的更好！（社保用药范围有限，有时候想给娃娃更好的治疗，可能需要用上进口药）
免赔额越低的越好。（免赔额越低，我们需要自己给的钱就越少）
这些小额但高发的风险，治疗起来一般都不会对家庭有太大的经济负担，但积少成多，每一次不多不少的治疗费用加起来，也是一个很吓人的数字。
如果想给孩子更完整的保障，意外险还是很有必要进行购买的，毕竟也不贵，但是却经常能用上。
配置思路：
解决教育成本高的问题
“再穷不能穷教育”，大家都愿意为孩子教育问题即使倾尽所有。重视教育无可厚非，越来越高的教育成本是不争的事实，但是真的做不到游刃有余？
其实如果能提前为孩子规划一笔教育金的话，对孩子的教育支出就可以被有效规划啦~
教育金本质上是为了保证孩子的教育而进行储备的资金。
我们在选购教育金的时候，不能一味的追求高收益、高回报，因为高收益和高回报和高风险高付出是好朋友。
要仔细研读条款，根据自身家庭的情况选择，比如娃以后要上公立学校还是私立？有没有想要出国留学的打算？以后还要不要继续深造或者留创业基金？
考虑清楚这些问题后，利用教育金强制储蓄的特点为孩子存下一笔钱用于专门解决教育问题，而且具有升值空间，可以把升值的钱用在别的地方。
教育金的挑选标准，需要重点关注两点：
钱的领取是否灵活
固定期限的理财最大的一个问题就是没到期之前取不出来，因此，灵活性是一个非常值得关注的点。如果需要急用钱，可以进行部分的减保或者保单贷款，把一部分自己的钱取出来，应付突如其事的危机。
是否有投保人豁免
投保人豁免：投保人不幸患了轻症、重疾或者身故，后期的保费不用交了，但是保障继续有效。
父母作为孩子的投保人，有时候会不可预判的发生一些潜在的风险，那么这个后续的保费就有可能成为家人的负担，这个时候，投保人豁免就特别重要。
写到这里，大家应该也对于孩子会面对什么风险，用什么保险去规避风险有了比较直观的了解，具体每个险种该买什么产品。
怎么选怎么买，要根据自身的需求和经济能力选择，没有最好的，只有合适的。
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