课前必读 | 完全不懂保险？一文搞定你的所有疑惑

✌小雨伞是什么？ 

小雨伞是一家由银保监会批准的互联网保险特卖平台，创始团队来自腾讯和知名保险公司，团队拥有多名超过十年以上保险从业经验的精算师，与国内多家专业的大型保险公司合作，致力于彻底解决客户无法找到适合的保险产品、保险费用高、购买过程不透明等保险难题。

小雨伞专注于保险产品定制，经严选后提供高性价比产品。同时提供服务一对一保险咨询服务，协助拟订制定全家保障方案，健康风险评估、全流程理赔协助等服务，让大家买前买后没烦恼。

资质查询链接如下：http://iir.circ.gov.cn

✍为什么会给大家这份学习使用指南呢？

之前在跟大家交流的时候，发现大多数人对保险还是不了解，甚至在一无所知的情况下就买了一份连合同都看不懂的保险产品，到后面才发现自己买错了。

经过与上百位同学的面对面交流和调研，团队老师们的精心打磨，才有了这份最全的学习指南，我相信它一定可以帮助你在“保险”的路上少走弯路。

如果你有想了解的问题，可按照下面的指引挑自己最感兴趣的部分来看哦。

“ 哎！小公司真的不靠谱？”

在选保险时更应该看重产品，其次才是保险公司。成立一个保险公司的门槛极高，条件非常严苛，你没听过的“小公司”，背后都是无数财力人力物力在加以支持。

《保险法》第六十八条规定，设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元，还必须是现金。申请过程中出现经营定位、人员资格、财务状况、申请资料不符合的，都会影响审批资格，成功通过率仅有3-6%。

只要保险公司是正规渠道，有合法的经营牌照，无论是在大小公司购买的产品都有法律效应，不用过于担心。

 一般来说，在网上购买保险时，选择正规的保险公司，正规的保险产品，都是可以信赖的。保险和常规商品其实一样的性质，线上购买也就是一个渠道而已。就好比你想买部IphoneX，你可以去线下苹果实体店购买，也可以去苹果官网购买，还可以去京东苏宁上去买。

对于大家而言，了解保障是否符合自己的需求，保险平台是否合规，这才是最重要的。

担心产品的可以登录银保监会的官网，查询保险产品的备案信息。

官网网址：
http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/

操作步骤：银保监会官网 → 办事服务 → 备案产品查询 →点击想了解的产品

P.S.很多产品的 宣传名称 和 条款名称 不一致，查询时要根据【 条款名称】 才可以找到哦~

很多人疑问，买保险万一不赔怎么办？别担心，只要符合合同条款约定，就一定会赔！无论是通过哪种渠道购买，理赔件最终都得到保险公司理赔部门进行处理。

理赔快慢最主要跟报案时间、准备理赔资料是否齐全以及买的保险和想赔的情况是否符合等等因素有关。

在购买之前仔细阅读相关条款，健康告知、责任免除、释义这三部分是重点，还有投保地域限制、保单生效时间等等，选对适合自己的保险，就不容易出现无法理赔的状况。

【√教你如何查看条款】

①点击链接↓↓↓

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②进入产品页面→ 查看更多(如图所示↓↓)

【√线上买保险如何理赔】

小雨伞上的产品可通过<小雨伞保险>公众号/APP申请理赔，有专业的理赔团队协助您操作。

详细理赔指引>https://w.url.cn/s/AjZ2sEe

市面上的热销产品，其实都暗藏玄机！

产品特点：福禄康瑞是一款带身故责任的重疾险。表面上来看，病种丰富，多次赔付，保障全面。轻症保障，包含50种疾病；常见的8种高发轻症也包括在内；多次赔付轻症不分组，赔付中间无间隔期。

不足之处：在于它的很多疾病的赔付多了很多附加条件，保险合同里面有一句话是“给付其中一项保险金后，对其它项特定疾病保险责任同时终止”，会因为一种疾病导致某些疾病不能赔付。

小结：福禄康瑞的保障责任是中规中矩的 ，但是因为属于终身带身故责任的产品，它的保费一般都会比较高，对预算不高的同学还是再做对比同类相同保障的产品再做比较。

产品形态：平安福一直是平安人寿的主打产品。主要：“主险：寿险+附加险：重疾+意外+N（豁免，医疗等附加），属于“大而全”的全家桶产品，看似涵盖种类多，保障全面。

注意点：但是！寿险其实并不是一个所有人都需要的保障，适合给承担责任的家庭支柱购买，而未成年的小孩根本用不上。其次，这些附加的各类险会拉高每年所交的保费，价格远远高于单独购买的各类产品。

小结：如果您十分注重性价比，那平安福肯定不是您的最优选择；如果您就是要买大品牌，然后对性价比要求没那么高，又怕麻烦，那么像平安福这种全家桶式的产品也不失为一种选择。

总之产品没有绝对的好与坏，适合就好。公开课老师也会针对这类产品进行详细的分析，感兴趣的同学可以重点关注。

“预算有限，必须要先买的是哪个？”

平常感冒发烧这类的小病，一张社保卡的确可以报销很多医药费，但社保卡并不能让你无忧无虑，在一场重大疾病面前，社保卡能报销的医药费就只是杯水车薪了。

我国现有的医疗保障水平还比不上发达国家，在中国允许销售的19万种药品中，被纳入社保用药的只有3000种左右，只占1.58%。而在这1.58%中，并不包含大部分重大疾病的用药。

很多人在初识保险时，都以为保险产品应该是有病治病，无病返本的，认为这样保障+理财才是双全。

举个例子，同样是20岁年龄与30w保额的情况下，有返还的比无返还的保费差距巨大。而最终返还的费用，就是多交的这些保费经过几十年通货膨胀的预估增值。同样保费的情况下，消费型保险能购买远远更高的保额。

实际上不论是分红型还是消费型，都是经过保险精算师精密计算的产品。保险公司毕竟不是慈善机构，不可能一边提供保障，一边还有更多便宜可占。

一时冲动买了份保险，发现保费太高，或者根本不是自己想要保障的方面，最纠结是退还是不退好呢？退保损失好几万，不退又保额太低无法抵御风险，要怎么办？

是否退保还是要看自身的情况，支四招让先了解自己真正的需求！

①看需求—人生不同阶段保险的需求不同，我们应当根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品，不需要一步到位，可以分批次配置；

②看产品—不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。

③看收入—保费支出在年收入的5%～15%之间为宜，不同产品因时选择合适的缴费期限。

④看条款—仔细阅读合同条款，尤其是保险产品的保障范围和免责条款，充分了解保险的风险保障功能。其实，很多东西都是隐藏在这些细节之中。

“怎么才能买对？” 其实没那么难！

我们常常考虑优先给家人买，其实最重要的是自己！如果身体出现问题比如重疾或者身故，可能会使家庭的收入骤减甚至归零，那么孩子未来教育、父母的老年生活以及各种贷款怎么办?

所以正确购买保险的顺序应该是：先大人后小孩，且家庭经济支柱最优先！

1）意外险：以小博大最实用 年轻阶段，一般无病无疼，但是意外风险却一点儿都不少。

2）重疾险：重疾+轻症保障很全面；重疾险的必要性主要是患病后可以有一笔灵活使用的流动资金。目前重疾的发病年龄日趋年期年轻化，发病率从20~25岁开始增加，45~50岁达高峰。

3）寿险：给家人双保障是责任

# 寿险选购小技巧：优先给家庭经济支柱配置定期寿险，保额与房贷车贷等相当

很多爸妈给宝宝买保险时是盲目的，往往花了很多钱买保险，结果真正需要时却发现买的保额不够，该买的保障没买，钱花出去了依旧缺乏保障。

1）意外险：意外保障是基本 

2）重疾险+百万医疗

# 重疾险选购小技巧：预算有限先保证保额充足再选择较长期的

# 百万医疗险选购小技巧：一张保单签越长，越放心

3）普通住院+门诊医疗险 解决这种日常生活中小病小痛的医疗费用报销。

4）教育基金到底要不要买? 

教育金选购小技巧：先保障后理财，稳定投资不可少。

在给父母买保险前，首先要清楚以下几个点：

1)了解爸妈有没有医保 

没有的话如果能补就尽量补上，医保还是非常非常有用且划算的保障。

2)清楚爸妈的身体情况

购买保险时对健康情况的要求是非常严格的，必须要确认好再投保，以免出现不能理赔的风险。

3)细分保险责任  

对症下药，一些专项保险可以作为考虑的对象。

保障意外风险的就考虑意外险，如果不满足重疾险、医疗险对健康要求的话，有专门的的慢病保险、或者不限制慢性病投保的保险。

那些年纪还在40多，50岁的爸妈，快先把保险买了吧，价格便宜保额高，限制还少。年纪越大，真心买啥保险都心累。

读到这里的你，应该对保险有了一定的了解，发现了很多自己以前没有意识到的问题。现在最重要的，还是先树立正确的保险理念，了解自己的真正需求之后，再去挑选产品，而不是人云亦云，跟风购买。