首次曝光！小雨伞少儿重疾理赔全流程

不少人为刚出生的宝宝买的第一份保险是重疾险，虽然不希望出险，但万一意外来临，我们也要掌握一些理赔的小知识，大概率可以加快获得理赔款的时间，为治疗争分夺秒。

重疾险理赔，资料完整清晰，及时报案，注意一些理赔小细节，那说不定可以比别人提前半个月甚至半年拿到理赔款。

今天扇扇来跟大家科普一下，少儿重疾险是什么？理赔该注意的那些事儿。

少儿重疾险是什么？

出险理赔基本知识

重疾险，是重大疾病保险的简称，主要用于转移因重大疾病导致收入中断、巨额治疗费带来的风险。

市面上重疾险产品很多，保障疾病不一，具体要看保障条款。不过所有产品都会根据银保监会规定，保障28种高发病种，包括25种重疾和3种轻症。

少儿重疾险是重疾险的一个分支，与成人重疾不同的点在于，少儿重疾对少儿时期疾病的保障更完善，比如少儿特定疾病，少儿罕见病等。

重疾险符合理赔条件即可理赔，大都一次性赔付约定金额，它的理赔条件有三种：

赔付金额按照保险合同约定，每个产品赔付比例不一。比如新上线的大黄蜂5号少儿重疾，它就约定前10年赔付1.5倍基本保额（30年定期版）/前30年赔付1.5倍基本保额（保至70岁或终身长期版）。

出险后，一般由投保人/被保人/受益人申请理赔，如果案件情况不复杂、资料齐全，保险公司几天就会给付保险金；如果案件复杂，审核时间相对较长，但多数都不会超过1个月。

怎么样更快更轻松获得理赔金？我们先要了解理赔流程是怎样的。

重疾险理赔流程

出险后，投保人/被保险人/受益人会经历以下四个步骤：

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①出险报案：

被保险人达到某种重疾的理赔条件，即可申请理赔。

对于报案时间，法律并无明确规定，但是许多保险合同中会有相关规定，如某重大疾病保险中规定，投保人/被保险人/受益人应在保险事故发生后十日内报案。

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报案后会有专业理赔人员指引理赔。在小雨伞投保的朋友，重疾理赔时小雨伞理赔人员会1对1全程协助，随时解决理赔遇到的困难。

大家可以关注【小雨伞保险公众号】，在菜单栏找到【个人中心】-【我要理赔】-【申请理赔】→【请求协助】→【一键报案】→【按照页面提示填写报案信息】→【立即报案】。

②提供资料：

提供重疾理赔所需资料，确认出险原因等，一般来说，需要的资料有：

个人资料：被保险人（或出险人）身份证明，未成年人提供监护人关系证明等；

门（急）诊病历、完整住院病历、相关检查报告、诊断证明等；

保险合同（保单）

理赔申请书

被保人/监护人/受益人活期存折的首页复印件或银行卡复印件。

资料越早准备越好，第一次提交资料后，保险公司觉得资料不齐全，可以一次性通知补充资料，所以要注意留给保司的手机号、电子邮箱等联系方式，以免错过补充通知，延误理赔。

《中华人民共和国保险法》 第二十二条  保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。

③配合调查，收到理赔结论：

有些重疾出险案件复杂，保司可能会派调查人员到案发地调查，大家需要积极配合保司调查员，协助厘清事实真相。

接下来，理赔人员计算、核定理赔给付金，双方达成一致，正式下达理赔结论。

理赔结论分为两种：获赔或拒赔。

属于保险责任的前提下，被保险人在保障期内出险，理赔申请在保险法规定的时效内，保险公司根据保险合同给付保险金。

不属于保险责任的，保险公司会出具《拒绝赔付通知书》，并说明理由，常见理由是投保时投保人或被保险人没有如实健康告知。

比如投保前患有甲状腺炎并未告知，因甲状腺癌出险，则极可能拒赔。

④收到赔款：

由于重疾险一般涉及几十万理赔款，保险公司对理赔材料审核相对严格，所需时间较长。 

《中华人民共和国保险法》规定，理赔时效不超过三十天（合同另有约定除外），对属于保险责任的，保险人在与被保险人/受益人达成一致后的十日内，赔偿或给付保险金。如延时赔付，保险人应承担因延迟造成的损失。

《中华人民共和国保险法》 第二十三条  保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。

如果保险事故情况太复杂，三十日内无法确定理赔金额，法律也相应给了宽松的时间：理赔申请六十日时，对可确定的部分先进行赔付，对未确定的部分，可适当延后赔付。

《中华人民共和国保险法》 第二十五条  保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

理赔小细节

敲黑板敲黑板，重点来了！以下几个小细节，理赔时一定要注意！

1、注意诊断证明的规范。

重疾理赔材料，大多会包括重大疾病诊断证明，要求写明被保险人患病名称等。由于医生、医院不同，可能同一种病有着不同的名称。

可以主动跟医生说明有投保商业保险，让医生注意书写规范。

另外，要注意合同中是否有规定在哪些医院就诊。一般来说，常见规定为公立二级或公立二级以上医院。

2、所确诊的疾病在保障范围内，才可申请理赔。

保险条款有详细规定，理赔标准也很清楚，但医学术语对普通人很难理解。比如对“恶性肿瘤——重度的描述”：

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位，病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织（WHO，World Health Organization）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十次修订版（ICD-10）（注2）的恶性肿瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学编码属于3、6、9（恶性肿瘤）范畴的疾病。

大部分人无法理解以上内容。很多人觉得，“原位癌”也是癌症，也应该按照“恶性肿瘤——重度”赔付重疾保险金。

其实不是的，“原位癌”不属于重大疾病，不在保障范围内（某些合同特殊约定保障除外）。

不在保障范围内，保险公司拒赔也是情有可原的。

3、重疾险可以叠加理赔。

在多家保险公司买了多份重疾险，只要被保险人所患疾病在保障范围内，且保单有效，均可向保险公司申请理赔。

比如小伞在A保险公司投保重疾险40万，在B保险公司投保重疾险20万，万一因乳腺癌出险，则可获赔40+20=60万赔付。

4、赔了重疾险还可以赔医疗险。

通常来说，重疾险和医疗险赔付不冲突，可以同时申请理赔。

5、没按时交保费，还能获赔吗？

分期缴费的重疾险，会有一个60天的宽限期，此期间内，保单正常有效，可以正常申请理赔。如果过了宽限期还没有缴费，那么保单就终止了。

《中华人民共和国保险法》 第三十六条  合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。

被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。

扇扇说

少儿重疾险作为长期受广大朋友欢迎的种类，给娃投保性价比很高。

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