有没有患癌症还能买的保险？有。

大家好，这里是抄作业。

总有朋友给小伞君留言，让我们推出整套保险方案，直接打包一块买，图个方便省事。

但在买保险的过程中会遇到许许多多不同的问题，不是一套方案就能把大家的情况都套进去。

抄作业专栏采访资深顾问老师，写最具代表性案例，感受真实投保过程，提供保险配置灵感。

今天的案例的主人公是王伟辉（化名），35岁的公务员。

以下为保险咨询顾问老师口述：

一、家庭信息

伟辉已经是我的老用户了，聊天记录显示我们在2020年3月就成为了好友。

那时新冠在全国肆虐，尤其是位于疫情中心的武汉，是疫情最严重的地区。

而伟辉就是土生土长的武汉人，一家人也都在武汉本地，看着身边陆续有朋友、朋友家人陆续被确诊新冠，急于想要给自己和家人买保新冠的保险。

于是，伟辉和我说的第一句话就是：您好，我在武汉，有没有保新冠的保险？

3月份的时候还很少有专门针对新冠的保险，大多数都是已有的产品对新冠有拓展保障。

我就推荐他考虑百万医疗险，这个保险不论意外或疾病，只要自己的花费达到1万元，以上的部分都能报销。

而且有的百万医疗险非常人性化，对于新冠这样的突发严重传染病，可以免除1万元免赔额，确诊新冠就能100%报销。

于是伟辉给自己、妻子、两个孩子都买了超越保2020，伟辉的爸爸妈妈由于身体健康有问题，就没有买。

之后，我也有问过要不要考虑配齐全家的报销，伟辉说暂时不考虑。

时间转眼来到今年的5月份，伟辉问我有没有癌症能买的保险。

原来是他的父亲，今年4月份的时候发烧去医院就诊，就诊之前要来一遍核酸、抽血、ct检查三件套，问题就出在ct上，医生说建议进一步检查，不排除癌症的可能。

伟辉不相信，他认为父亲不抽烟，不喝酒，不可能患癌症，把父亲的ct报告发给身边懂医学的朋友看。

他们都劝他，抓紧时间给父亲检查，没事更好，有问题尽早发现。

伟辉马上带着父亲去医院做了PET-ct，结果显示肺癌可能性较大，建议手术。

术前需要做各种检查，好在伟辉是公务员，领导也很理解伟辉的处境，每次请假都比较顺利。

5月份，伟辉的父亲手术了，左上肺切除2cm，T2N1M0，病理结果确诊肺腺癌，做了基因检查，万幸有靶向药可以吃，不用受化疗的罪。

但伟辉没想到确诊癌症才只是开始，压的他喘不过气的是确诊癌症之后的治疗费用。

光是PET费用就要8000，术前的各种检查费用也要几千，住院以及手术全部花费8万左右，基因检测一万五，吃的靶向药医保报销以后也要四五千。

零零总总算下来，目前的花费就达到了10万左右，之后也要一直吃药，如果出现耐药还有再做基因检测，换靶向药。

伟辉说生病之后才知道真的是靠钱续命。

虽说自己和爱人都是公务员，但是工资也没那么高，每个月都有房贷要还，还有两个孩子，再加上现在父亲患癌，压的他有点喘不过气，想问问有没有癌症患者能买的保险，能减轻一点他的负担。

我说如果是癌症患者，保险公司认为风险比较大，几乎没有可以买的保险，可以考虑当地的惠民保，但是对于癌症一般也是作为既往症。

可能是父亲的情况已经稳定，今年7月份，伟辉让我帮忙配置一下其他家人的保险。

二、家庭风险分析：

买保险主要是担心风险来临击垮原本的生活，用较少的成本（保费）来换取未来的安稳生活。

人要面临的风险包含了生、老、病、死、残，而这些风险都要对应的保险来转移。

1.父亲、母亲：

首先，父亲、母亲年龄大了，身体条件欠佳，主要的风险在于疾病患大病之后的治疗费用。

另外，老年人腿脚不利索，容易跌倒摔伤，摔伤之后也有可能发生并发症。

2.伟辉、爱人和两个孩子：

伟辉和爱人、两个孩子面临的风险主要是疾病和意外。

癌症、急性心肌梗塞、白血病等这样的重疾一旦不幸确诊，需要的治疗费用是巨大的，目前重疾的平均治疗费用在20万-30万不等。

除此之外，罹患重疾之后，需要考虑的还有失去工作的收入损失，是否会影响自己的家人的生活，所以能一次性赔付的重疾险是必要的。

考虑到重疾险的保障是特定的疾病，赔付也需要达到理赔标准，比较严格。百万医疗险和重疾险搭配投保更佳。

百万医疗险没有疾病限制，大部分百万医疗产品设置1万免赔额，超过1万部分的医疗费用就可以通过百万医疗来报销。

意外无处不在，所以意外险是每个年龄阶段，都建议购买的险种，摔倒、猫爪狗咬、烫伤，意外险能报销一部分门诊或住院费用。意外身故或伤残，保险公司按照合同约定赔付相应金额。

另外，伟辉和爱人是家庭经济支柱，全家的收入来源，如果倒下，整个家庭的生活会受到重大影响，所以要配置定期寿险。

三、保障思路：

1、父亲、母亲

父亲、母亲的风险可以用医疗险和意外险转移。

父亲已经确诊癌症，能买的保险产品非常少，可以考虑当地的惠民保。

母亲有高血压的情况，可以考虑配置防癌险和防癌医疗险。

伟辉吃过癌症的苦，认为单有防癌医疗险不够，要把防癌险一起加上，就算保额不高也加上。

意外险健康告知相对宽松，所以父亲、母亲都能买上。骨折等意外风险用意外险转移，发生意外导致门诊或住院治疗能报销一部分费用，减少压力。

2、伟辉、爱人及两个孩子

伟辉和爱人：

伟辉和爱人是全家的经济支柱，上有父母，下有子女，所以伟辉和爱人的保障十分重要。

建议配置：百万医疗险+意外险+重疾险+寿险。

百万医疗险伟辉、爱人和两个孩子在新冠疫情的时候已经配置，只需要到期续保即可。

重疾险就是伟辉最在意的保障（包含癌症），确诊的疾病达到合同赔付条件之后能直接赔付一笔钱，用于治疗或弥补收入损失都可以。

家庭支柱少不了要考虑的就是定期寿险，如果不幸倒下，还能给家人留一笔钱，起码生活还能正常维持下去。

两个孩子：

俩孩子年龄不大，健康情况良好，建议配置：百万医疗险+意外险+重疾险。

百万医疗险另个孩子也已经有了，就不用再投保了。

考虑到伟辉的经济情况，可以给孩子买定期的重疾险，保20年或30年，等孩子长大之后有经济能力了，再自己给自己买保险。

三、保险方案配置：

沟通完保障思路之后，确定了大致的方向。下一步就需要根据伟辉、爱人、两个孩子、母亲的不同身体状况配置保险。经过重重考量，伟辉的家庭保险配置方案如下：

伟辉的决定过程还是很快的，在最终确定完产品和保费之后，当天和第二天就完成了全家人的投保。

7月29日：父亲的大护甲2号意外险投保成功。

母亲的康爱保防癌险、神农防癌医疗险、大护甲2号意外险投保成功。

伟辉自己和爱人的超级玛丽5号重疾险、擎天柱6号定期寿险、大护甲2号意外险投保成功。

7月30日：孩子的妈咪保贝重疾险和平安小顽童意外险投保成功。

不过30日这天还有一个小插曲，伟辉再给小朋友投保的时候忘记附加投保人豁免，操作了退保。

7月31日：重新给孩子投保妈咪保贝。

所以，在犹豫期内全额退保，隔天重新附加了投保人豁免责任投保成功。

小伞君想说：

癌症，就像一场氪金游戏。

没进医院的我们，根本不知道钱有多不经花。

进了医院，就会知道钱就像在长江里打了几个鸡蛋，根本拍不出啥浪花。

我们很难避免一辈子不遇到疾病或意外，也无法避免它给我们的生活带来冲击。

能做的也就是提前给自己做好保障，未雨绸缪。