咱爸咱妈的保险如何选购

就如我们在日常生活中的印象，在保险领域，老年人的疾病和意外风险都较高，并不是保险公司青睐的群体，市面上可供选择的产品不多，价格也比较高。今天，我们就来谈谈老人保险如何购买。

什么是老人险，超过多少岁保险公司会特别对待？

保险范畴的老人一般指的是年龄在50岁以上，低于50岁，大多保险产品都会自动包括，高于50岁，大多产品没有覆盖，特别定制一般价格会较高。

保险需要如何配置，是小而美，还是大而全？

对于老年人来讲，基本的保险配置无外乎意外+重疾+寿险，但是结合老年人的年龄范围、产品定价、保额，需要去选择适合且有用的产品，并不是看到市面上有一款老人险就马上下单购买。

还是不知道如何选择？告诉你一个简单的购买方式

首先选择一份年龄范围至少到75周岁的意外险，医疗费在1万以上，身故伤残保额10万起；然后，选择一份在价格承受范围的重疾险，保额5万起；再次，选择一份在价格承受范围的寿险，保额5万起。

具体如下：

1.首先选择一份意外险

相比于其他年龄段，因为身体因素，老年人更容易遭受意外伤害，特别是骨折，相对于健康险和寿险，意外险的价格较低，保障较高。因此要优先投保意外险。意外险的保额建议在10万起，意外医疗至少包括骨折医疗，保额1万起。

意外险对被保险人的健康状况要求相对于重疾险、寿险会低很多。主要的限制是在年龄上，在选择产品时，一定要选择产品承保的年龄范围至少到75周岁，如果产品宣传的年龄范围保障至65周岁，则意味着购买之后超过65周岁并不能续保。目前线下不少的保险公司意外险的年龄范围一般默认都是到65周岁，这一点也要注意。

2.其次选择一份适合的重疾险

老年人的重疾险年龄越大，保费越高，建议在低于60岁时选择一份适合自身经济条件的重疾险。超过70岁购买保险因为保额保费倒挂的存在，其实已经没有必要。购买的保额可以选择5万起，缴费期限选择五年或者十年以上。另外对于保障的疾病种类，建议最基本的配置是恶性肿瘤（即癌症）。

下图是某保险平台的一款老人防癌险，我们可以看到，随着年龄的增加，保费几乎是以翻倍的速度提高，到了75岁，总保费5.6万，杠杆比已经低至1.79，如果算上已缴保费未来十年的累计收益（比如投资基金），甚至会出现保费超过保额的倒挂现象。

3.再次选择一份合适的长期寿险补充

长期寿险与老人重疾险的特点一样，保费随着年龄的增加会越来越高，也是建议及早决定选择一款适合自身经济条件的长期寿险。

总的来说，老人险在保障方案的配置上与年龄关联性很高，建议大家在50岁之前尽快选择一份长期性的重大疾病或者寿险，避免在承受能力不高的情况下反而要承担较高的风险。