给全家人买保险你有没有花冤枉钱

标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。在保险资产的分配比例方面，建议的比例是20%，即如果家庭资产20万，保险的预算年保费支出4万则比较合理。

从保险具体的支出来看，我们建议保险支出在家庭消费支出占比可为家庭年收入的10%-20%左右，比如家庭年收入为20万，则对应的保险支出为2-4万，如果家庭收入逐年增加，则也可以不断的调整保险支出的额度，为家庭发展提供适应的保障。

钱有了，那么应该买什么样的产品？

保险产品的购买不是见一个爱一个，也不是今年买这个，明年再买另一个，需要根据各自的预算，确定购买顺序、产品组合后再进行。我们总结了下述的原则：

1. 先大人后小孩，根据家庭中的角色选择保险产品，家庭顶梁柱的保障配置对家庭的稳定更加重要，而小孩的保险应是选择有需求的产品，老人的保险因为杠杆率较低所以需要选择合适的产品；

2. 以保障类产品为主，选择意外险、重疾险、寿险，根据不同的人选择不同的购买顺序、保额方案。

下面我们挑选下三类比较典型的保险产品，来具体介绍一下配置的方法。

（1）优先配置意外保险，老人小孩侧重医疗，家庭支柱保额一定要高。

意外保险作为最基本的人身险种之一，可以作为配置保险的基础层。从家庭成员来说，首先，老年人群因身体的原因最容易发生风险，应优先配置，身故伤残保额建议在5-10万起，同时要配置5000以上的医疗费，尤其要注意是否可赔付骨折等常见风险；其次，儿童心智尚不健全，容易出现磕磕碰碰的伤害，至少要配置1万以上的医疗费；最后，中青年人一般是家庭的主要收入来源，建议保额在30万以上，同时也应当配置交通意外保险保障日常通勤出差的风险。

另外，从产品的性价比、保单管理方面考虑，可购买以家庭为单位的产品，一张保单保障整个家庭，共享保额的方式可以降低人均保费，同时对应的保障额度也可以较高。

（2）其次配置重疾保险，35岁之前提前配置，避免高支出低保障

一些花费较高的疾病，比如恶性肿瘤，一旦发生则会对家庭产生较大的支出压力，而如果是家庭支柱则影响更大。产品上建议选择保障型的重疾险，这类产品不同于返还/分红功能的重疾产品，能够更好的保障家庭生活质量，同时性价比也更高。

具体来说，首先，家庭顶梁柱作为的主要经济来源，即使发生短暂性丧失收入能力的情况，也会影响到家庭的经济，因此应优先配置；保障的疾病范围以30种以上为宜，保额至少保证30万。其次，自35岁开始主要的6种重疾患病率将迅速走高，父母因为年龄较大，保费较高，可考虑保障发病率较高的恶性肿瘤等几种疾病，配置10万左右的保额以控制费用；最后，少儿的重疾发病率较低，在有闲置资金的前提下可以适当的配置，保额可考虑在20-30万。

（3） 对于家庭支柱优先定制定期寿险，建议35岁之前尽早配置

定期寿险与重疾有相似之处，区别在于重疾以疾病的确诊为给付条件，而定期寿险以身故为给付条件。

在具体配置上，定期寿险产品的定价以生命周期表为基础，即年纪越大保费越高，且35岁以后增长的幅度非常快。因此，在配置上，应根据家庭角色在家庭的重要性配置定期寿险，保额建议在20万以上，对于父母和小孩则根据家庭支出的预算再选择购买。

总结

上面我们针对几个典型的产品，介绍了一些基本的家庭保险配置方案。但家庭的情况各不相同，大家可以结合自己的情况做一些调配，或者欢迎来咨询张老师，为您配置一套合理的方案。

###关于张老师###

zacky（大家口中的张老师）小雨伞合伙人，金融产品部负责人。毕业于北京大学，曾在保险公司从事精算及核保相关工作。大家有问题，可以随时发邮件和我联系zacky@muchenglin.com