会员专属讲座第八期

《谁都有一个送孩子出国留学的梦，但是你有钱吗？》

去年有一部电视剧《虎妈猫爸》引发了很多家长强烈的共鸣，剧中赵薇饰演的“虎妈”为了让女儿上名牌小学念书，不惜花重金置换学区房，还给女儿报名各种学前班恶补知识技能，为了让女儿能获得良好教育，可谓“砸锅卖铁，在所不惜”。日益激烈的社会竞争，让孩子的教育问题成为每个家庭关注的焦点， 许多父母已经意识到，孩子的教育规划需尽早开始考虑，更需提前储备专项教育金，才能为孩子的未来提供多样化的选择，为孩子实现梦想提供坚强后盾。

一、谁都有一颗送孩子出国留学的梦

教育问题，是国内大多数有孩子家庭的头等大事，说到出国留学，与其说是孩子的梦想，不如说是做家长的期望。Allen在准备本期讲座前，还专门对身边的海归——阳阳妈、Kitty，Cherry都进行了采访，当年阳阳妈留学美国，Kitty和Cherry都是在香港念的研究生，平均每学年的学费、生活费和差旅费大概在30万左右。就目前看来，这也是一笔不菲的开支。更别提十几年之后，等我们的孩子长大了，想送孩子出国读书，一年不准备6、70万是下不来的。退一步来讲，咱家孩子就不打算让他出国，毕竟国内教育也越来越好了，而且孩子在身边自己也放心，那是不是就可以高枕无忧，完全不用操心孩子上学的事儿啦？

我们会发现，就算不出国，父母们也不惜花费人力和财力也要让孩子赢在起点。90%的父母会在某一阶段为孩子支付课外辅导费用，请个家教，一小时就要一两百。另外，为了培养孩子多方面的爱好，光是各种兴趣班，每年的开销也要在几万块钱。真是自从有了娃，就花钱如流水，一夜回到解放前啊！因此，为子女做好全面的教育规划是非常有必要的！

二、教育储备金该如何规划

1.分散投资，合理利用理财工具

在储备教育金时需要注意规避风险，并且保持稳健增长，不能一味追求收益。要安排一定比例的低风险投资，确保教育金安全。教育储蓄、教育金保险和基金配置是储备教育金的几种常见方式。这几种方式都具有一个共同特点，也就是，稳定。

教育储蓄：银行专为教育设定的一种“零存整取”的储蓄方式，优点在于比一般储蓄利息高2%左右。但最高只能存6年，最高不超过2万元，本金加利息不超过10万。这是一种相对稳定、安全、无风险的方式，对于没有理财途径的老百姓来说是首选。

基金配置：也就是“定投”，基金定投虽然就只是开一个账户就可以做，但是上千只基金如何选择，就是一个需要慎重考虑的问题了，国内很多基金都是跟股市挂钩的，选择不当，血本无归都是有很大可能的。如果是要做基金定投，可以选择一些货币基金或者债券型基金，相对来说，是比较稳定的，就是收益不会很高，能够达到5%的收益就已经是非常理想的情况了。

教育金保险：其实本质也就是“强制储蓄”，虽然此类保险的投资期限普遍较长，回报率也就在5%左右。但是除了强制储蓄的功能以外，这类保险通常含有保费豁免条款，也就是说，一旦父母发生意外，后面的未缴清保费不需要继续缴纳，子女继续享有教育金的领取权利。

2.尽早规划，避免影响自己的养老安排

从目前的婚育年龄来看，接受过高等教育的80、90后，大多数都是在30岁左右才为人父母，这就导致子女正在接受高等教育的同时，我们需要准备自己的养老金。之前有做过计算，35周岁女性，目前的年消费水平在10万元，如果是60岁退休，准备20年的养老金，需要准备570万才够。

而且，相比养老金而言，教育金更缺乏时间和费用弹性，孩子到了上学的各个阶段，就要用到这笔钱，是没有讨价还价的余地的。当子女和自己的利益冲突的时候，父母往往是会选择牺牲自己的利益，把子女放在第一位的。所以，如果不尽早安排子女教育问题，可能会因为供子女上大学而影响自己的养老规划，从而降低自己的退休生活质量。

3.考虑通货膨胀，预算充足下宁多勿少

对于教育金而言，除了通货膨胀带来的人民币越来越不值钱，还要考虑教育金每年增加的幅度。1990年，大学学费只有200元，现在普遍在一万元左右，涨幅高达50倍。而且，因为子女的资质是无法事先控制的，我们并不能准确地预计未来的学费以及子女期望的教育程度，很可能我们只按照国内的本科准备了教育金，孩子长大后想要继续深造或者出国念书，所以在有条件的前提下，教育金储备宁多勿少。

三、教育金保险的选择标准

综上，建议首先考虑“教育储蓄”，虽然不多，能赚一点是一点。其次用教育金保险，尽早开始储蓄，以最少的成本获取更高的保额。这两者搭配。当有剩余的钱和理财头脑的，可以选择基金配置，但有一定风险。

尤其是“个体工商户”，因为没有稳定的收入，在自己有钱的时候，及早的配置教育金保险是非常必要的。

那教育金保险怎么选择呢？

1.选择纯粹的教育金产品

所谓纯粹的教育金产品，也就是说，这份保单只作为教育用途，专款专用。不要想着一张保单又保重疾，又能报销意外和疾病导致的医疗费用花销，还能作为教育金来使用。不要想着一张保单什么都保了，这是懒人的做法，合理规划，不同的保单有不同的功能，这样会更加合理和节省保费。

2.看重投保人豁免责任

豁免责任，无论是对于健康险还是理财险而言，都是一个很重要的衡量标准，父母为孩子投保，优先考虑有没有豁免责任。

3.高收益和大品牌

虽然教育金保险产品的收益普遍不会很高，但也是一个很重要的指标。如果连通货膨胀率无法跑赢，甚至是连存款利率都比不上，那这个教育金产品就没有太大的必要。因此，最后我们还需要综合产品的历史收益情况和公司的品牌度，从好产品里面挑出来更好的。今天给大家分享一个，我个人感觉，比较适合大多数年轻爸妈的教育金产品。

这个产品类似于基金定投，每月定期存一笔钱，一直交到孩子18周岁。只能是父母给孩子投保，父母年龄18-45周岁，孩子0-15周岁。如果父母意外身故或全残，民生会双倍替孩子存钱。这一点，是我觉得很人性化的。保底收益3%，长期稳定公布收益在5%，收益也相当不错。

好的教育金产品，除了考量投入和产出比，对于领取方式也是需要注重的。民生的这个产品领取是比较灵活的，可以部分领取，也可一次性退保领取全部金额，可以直接在微信上操作。可以作为教育金逐年领取，也可以作为婚嫁金、创业金等一次性领取。下面重点讲一下作为大学教育金领取的情况。

大学教育金领取方式：领取金额每年最高不超过个人账户价值的25%。这四年领取之后，如果账户价值低于500元，将一次性给付被保险人。如果账户价值高于500，继续在账户中累计生息。

22岁起每个保单周年日：按照个人账户价值的5%给付生存年金。被保险人到了60岁仍生存，按照个人账户价值给付满期保险金，保单终止。需要注意的是，5年内退保会有费用，第一年5%，第二年4%，第三年3%，第四年2%，第五年1%。

除了民生的这个产品以外，还有一款产品是30年返本，身故二次返本的产品，可以保障终身，作为教育金和养老金都是可以的，收益也相当不错，保底3.5%，公布利率在6.5%左右。这里就不统一占用大家时间讲解了，感兴趣的可以在讲座结束之后，添加我个人微信具体咨询。今天的分享内容就到这里结束，感谢大家的收听！

购买民生教育金：

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Q&A

Q1：怎么入群？

A：会员（成长值满10000）专属福利，手机号确认后，由阳阳妈拉入会员群。非会员可以在讲座结束之后，在个人中心-会员特权—专家讲座看到整理报道。

Q2：怎么提问？

A：全程讲座中，用户可以随时将问题提给阳阳妈。阳阳妈整理后，答疑环节，由阳阳妈在群里发出，由主讲嘉宾回答。随意提问者，将得到1次警告，再犯则移除群聊。

Q3：入群之后能说话么？能发广告吗？

A：讲座开始前群内禁言！同时禁止一切小广告、恶意刷屏行为。违者将被小雨伞客服永久移出VIP会员群聊！

本期嘉宾：

小雨伞资深保险顾问Allen王，4年财富管理相关经验，擅长高端医疗保险、长险、家庭财务诊断及分析，提供个性化资产配置方案。