全面评测各大终身重疾险

步入中年，事业的忙碌，家庭的责任逐步浮现，健康告知上列的小毛病也越来越可能发生，仅保障收入高峰期的定期重疾已经显得不足，而多份保单的续费与管理也显得越发麻烦，因此张老师越来越倾向于一次能搞定终身保障的产品，如果再能涵盖轻症身故等风险，就更加便利了。

本文以华夏关爱宝为例，帮大家解读一下此类产品的特点。

产品形态：

谈到全面，首先要知道现在重疾险都能够做到哪些保障。无非保障如下几样：

重大疾病、轻症（一次或多次）、身故、全残、豁免保费（这个玩法太多，下面详细说）。

除此外，较短的等待期，长达终身的保险期限，也是全面型产品所必备的特质。

下面就重点逐一解读：

一、 终身身故保障：

考虑到退休后收入来源减少，能够通过退保换钱灵活应急的终身寿险保障，就成为全面产品的必备标志；

二、重大疾病：

现在市面上重疾的种类持续攀升，40种以上的重疾基本是标配。

这里还是澄清一下，虽然网上很多评测说“恶性肿瘤占所有重疾的60%-90%”，但这个数据来自保险公司，数据只能覆盖原来保险公司已经理赔的案例，因此新增的重疾发生率要比一些评测说的更高，一句话，种类多了肯定还是有意义的。

性价比大比拼！

下面这两条，行业就没有规范了，细节也就比较多了。

三、轻症保障：

常见的两个问题：

1. 需不需要轻症？

2.需不需要多次赔付呢？

答案：视保障期限。如果是定期重疾，主要保障60岁以前，不推荐购买轻症；如果是终身重疾，不发生轻症的几率反而较小，假设未来医疗水平提高，一保就是50、60年，发生两次轻症的几率也不小。

然后说说市场上的玩法。

一是是否额外给付，不是的话重疾保险金就变少了；

二是是否分组。

以香港保险为原型，国内部分重疾险将轻症分为三到四组，只要发生一种，那么整组的轻症都不能再赔偿，这种情况，即使配以3到5次轻症赔付的噱头，意义还是相对较小。

总的来讲，要考虑轻症，就购买华夏、平安等不分组的轻症产品吧。

四、豁免保费：

又分为三类：被保险人患轻症豁免保费（标准产品，适于成人产品）、被保险人或投保人患轻症豁免保费（双豁免，适用于给小孩买重疾）、重疾或全残才豁免保费（代理人时代的产品，哥你诓我呢）。

适用范围已写清，买前两类产品的亲，只提醒一句，建议20年缴。

总结一下：

一、上面所说的保障，华夏关爱宝都有，且没有猫腻；

二、 同样的全面保障型产品，目前华夏关爱宝是最低的。