会员专属讲座6期

《有了重疾险，百万医疗险还需要吗？》

2016年开始，各家公司相继推出几百块就可以买一两百万保额的医疗险。这些百万医疗险，各有什么特点，我们该选哪一款最适合自身情况？今天，我们选择几款具有代表性的产品来一起探讨探讨。

一、百万医疗险的特点

1. 高保额，高免赔，大病才用得上

目前的百万医疗险，都有一万的免赔额，这也是之所以费用这么低的原因。像一般的小病小痛去门诊看病，都是不能够报销的，超过一万元的医疗费用，已经可以说是很大的病了，所以也叫作大病医疗险。

2.不限制社保范围用药，自费药也能报销

一般的商业医疗险都会限制报销范围在社保用药范围内，而很多药效比较好的自费药、进口药以及恶性肿瘤的先进疗法，比如靶向治疗等，都是社保无法报销的。而百万医疗险之所以受到很多人欢迎的原因，也在它不限制社保范围，对于自费药、进口药以及先进疗法等，都能100%报销，彻底解决了大家对于医疗费用的担心。

3.有没有社保很重要

虽然投保前没有社保，也可以按照有社保的费率投保，但是后期报销时，如果不经过社保报销，二是直接用百万医疗险报销医疗费用，普遍是按照60%的比例来报销的。

4.不能保障续保

根据以上条款可以看到，保证续保必须费率既定，然而，商业保险公司作为盈利机构是不可能承诺医疗险的费率固定不变的。具体来说，这些百万医疗险都是不保证续保的。但是保险公司为了销售产品，都会针对续保的问题，做以变通。比如，目前的百万医疗险虽然都说是，续保不用再重新进行健康告知，但是都保留了费率调整的权利，第二年会根据理赔情况单独或整体调整费率，而至于调整的幅度都没有明确的说明。

二、百万医疗险能否取代长期重疾险

百万医疗险一经推出，很多人觉得这种高保额的医疗保险这么好，是不是就可以不用买重疾险了呢？带着这个疑问，我们来看一下两者的核心差异。

1.长期重疾险解决现金流，百万医疗险解决后顾之忧

长期重疾险的赔付标准是严格按照合同约定，只要符合合同，就能一次性获得高额理赔款。一旦在不幸得了重大疾病之后，3-5年的时间是疾病的治疗和康复期，而这个阶段肯定是不能正常工作的，这些赔偿金，一方面解决了一下子拿不出一大笔手术费的问题，另一方面，也可以保障我们的生活无忧，不用操心大额的治疗费用，以及车贷房贷、孩子的教育费用以及赡养父母的费用支出。因此，我会更倾向于将重疾险理解为收入损失险。

而百万医疗险可以说是让治疗没有后顾之忧，不用操心断粮的时候，比如，分阶段治疗时，可以将前一阶段的治疗费用及时报销，让治疗能够持续进行。

2.长期重疾险费率固定，而百万医疗险费率不固定

一般长期缴费的重疾险，都采用均衡费率的定价方式，也就是说，每年交的钱是一样的。

而百万医疗险，采取的是自然费率，保费会根据年龄的增长而增加。而且，可能会根据上一年度的理赔情况调整报费。

3.长期重疾险不用担心续保问题

一般来说，长期的重疾险只要投保之前符合健康告知，之后每年只需要按时缴费，保险合同都是持续有效的。

而百万医疗险，绝大多数都是不保证续保的。就像前面提到的，虽然保险公司都说不用重新进行健康告知，但是都保留了费率调整的权利，如果到了续保时，保费调整的特别高，还要不要继续续保呢？

综上来看，长期重疾险和百万医疗险，是两个不同的险种，各有其保障功能和作用，不存在谁能够替代谁的问题。如果是刚毕业，或者是家庭经济状况比较紧张，暂时不允许买长期重疾险，可以暂时用百万医疗险，或者一年期的重疾险来覆盖医疗支出和重疾的风险。长远来看，适当保额的长期重疾险是肯定需要考虑的。

三、网红医疗险的对比分析

针对目前市面上热销的几款百万医疗险，我做了一个综合的对比分析图表，讲座结束之后，大家可以仔细看一下，根据自己的情况来选择适合自己的产品。

综合保障内容、附加服务以及保费价格来看，医保通看起来是不是比其他的更好一些呢？包括在我们会员群里和私下，医保通都是讨论和咨询量比较多的，今天就来给大家重点讲解一下。

医保通相比其他三款，有优势、也有缺点。

缺点主要是：

必须捆绑华夏的重疾险或理财型的年金保险，购买门槛比较高。对于已经购买过重疾险的人来说，可能就不是很适合了。

优势主要集中在以下三点：

①终身累计报销额在500万以内，可续保至终身，即使是与医保通搭配的主险发生理赔，仍然可以续保。这也就保证了产品如果停售，之前投保过的老客户，只要累计报销额没有超过500万，都是可以续保的。这样看来，医保通的续保条件相对更宽松一些。而且，如果搭配的主险年交保费达到要求，可以享受重疾就医绿色通道服务。

②相对于其他三款的重大疾病医疗保险金而言，医保通从恶性肿瘤保险金扩展到25种重大疾病，保障范围更广了一些。

③投保条件更宽松，可以线下人工核保。比如，有甲状腺结节问题，会针对甲状腺疾病除外承保。而线上直接投保的百万医疗险，只要是有结节的症状，一概是拒绝承保的。

最后：

1.不论大家选择哪一款百万医疗险，针对1万元的高免赔额度，都可以购买小雨伞平台上的万元护作为补充：

万元护：http://w.url.cn/s/AMIWqrs

2.医保通的购买请大家在讲座结束之后，加微信(xys-wjj)咨询。

购买福利：

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【获取方式：】购买后请加我微信（Allen王:xys-wjj）。活动时间为2月15-2月28日。

Q&A

Q1：怎么入群？

A：会员（成长值满10000）专属福利，手机号确认后，由阳阳妈拉入会员群。非会员可以在讲座结束之后，在个人中心-会员特权—专家讲座看到整理报道。

Q2：怎么提问？

A：全程讲座中，用户可以随时将问题提给阳阳妈。阳阳妈整理后，答疑环节，由阳阳妈在群里发出，由主讲嘉宾回答。随意提问者，将得到1次警告，再犯则移除群聊。

Q3：入群之后能说话么？能发广告吗？

A：讲座开始前群内禁言！同时禁止一切小广告、恶意刷屏行为。违者将被小雨伞客服永久移出VIP会员群聊！

本期嘉宾：

小雨伞资深保险顾问Allen王，4年财富管理相关经验，擅长高端医疗保险、长险、家庭财务诊断及分析，提供个性化资产配置方案。